Решение по делу № 2-605/2015 от 25.08.2015

Дело №2-605/2015 год

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 октября 2015 года село Караидель

Караидельский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Исламова И.Ф.,

при секретаре Хангелдиевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-Пост» в защиту интересов А. к АО «Альфа-банк»

о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-Пост» (далее по тексту МОО ЗПП «Блок-Пост») обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) в защиту прав потребителя А. о взыскании в пользу истца убытков в размере № руб., неустойки за неисполнение требований потребителя в сумме № руб., штрафа в равных долях в размере №% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда в размере № руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между А. и Банком заключен кредитный договор, выдача кредита обусловлена оплатой страховой премии по договору индивидуального страхования в размере № руб., списанной Банком со счета заемщика. Претензия А. о возврате денежных средств Банком не исполнена, и требования потребителя о полном возмещении убытков причиненных ему в связи с недостатками услуги не выполнены. Истец не давал ответчику распоряжения на списание денежных средств с его банковского счета, следовательно ответчик обязан доказать, что получил распоряжение. Анкета-заявление содержит Заявление в соответствии, с которым истица подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и Общими условиями предоставления кредита наличными. В соответствии с заявлением истица предложила ответчику открыть ей текущий кредитный счет, предоставить кредит и зачислить Кредит на указанный ею счет. Информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита размер ежемесячного платежа, о размере задолженности по договору, о полной сумме подлежащей выплате и порядке (сроках) ее погашения указана в Анкете-заявлении. Информация об услуге страхования так же указана в Анкете-заявлении. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом. Из условий указанного выше кредитного договора следует, что банк перечисляет сумму кредита на счет заемщика в банке №№ который открыт заемщику для операций по выдаче и погашению кредита. В порядке исполнения обязательств по Договору Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере № руб. Из указанной суммы денежные средства в размере № руб. в тот же день были списаны со счета истца. Использование истцом счета №№, открытого у ответчика в качестве расчетов с банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не изменяет правовой природы этого банковского счета и не исключает необходимость соблюдения требований законодательства при списании денежных средств с этого счета, поскольку этот счет не является ссудным счетом и денежные средства на указанном счете с момента их зачисления на него перешли в собственность истца. Истец при заключении кредитного договора выразил желание заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>», по программе «<данные изъяты>». При этом истец обязался уплатить сумму страховой премии в размере №% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь период кредитования путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ООО «<данные изъяты>». Банк в свою очередь не являлся стороной договора страхования. Им осуществлено только информирование заемщика об услуге страхования. Заемщик собственноручно подписал ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по программе «<данные изъяты>» (Далее договор страхования). Таким образом истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья и от потери работы на случай наступления страхового события в соответствии с «<данные изъяты> ООО «<данные изъяты>» (Далее Условия страхования №) и «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ОАО «<данные изъяты> (далее – Условия страхования №№), согласившись с тем, что уплаченная им сумма страхового взноса позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита. В анкете-заявлении в разделе Заявление истец указал, что «Я изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты> и ОАО «<данные изъяты>» по программе «<данные изъяты>». В случае принятия Банком решения о выдаче истице кредита наличными просит увеличить указанную сумму в разделе «Заявление» настоящей Анкеты-заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как №% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на сумму кредита на весь срок кредитования. Далее указаны реквизиты получателя платежа. При этом истец не указал номер счета, с какого подлежит осуществлять списание денежных средств в рублях, подлежащие списанию. При этом следует учесть что кредитным договором, заключенным сторонами предусмотрено страхование жизни, здоровья и финансовых рисков истца за его счет в ООО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты> Анкета – заявление не является офертой истца о заключении Кредитного договора и открытии банковского счета не является распоряжением клиента о переводе денежных средств. Банком на основании заявления истца указанная выше сумма не была списана с его счета и перечислена страховой компании ОАО «<данные изъяты>» в качестве оплаты страхового взноса. Списание АО «Альфа-Банк» денежных средств со счета истицы без надлежаще оформленного поручения последней не может быть признано законным, данными действиями АО «Альфа-Банк» нарушаются законные права потребителя. На основании изложенного просят суд признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскать с Банка в пользу А. убытки в размере № руб., неустойки за неисполнение требований потребителя в сумме № руб., штраф в равных долях в размере №% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда в размере № руб.

В последующем в порядке ст.39 ГПК РФ, истец указал, что в типовой форме Анкеты-заявления на получение кредита наличными указана цена услуги по страхованию (она же сумма для перевода в страховую компанию) в процентах, что ущемляет право потребителя на получение необходимой информации о стоимости услуги.

Представитель истца МОО ЗПП «Блок-Пост» представила суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Истец А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ч.ч.3, 4, 5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело, в отсутствие вышеуказанных лиц.

Исследовав в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), по отношениям которых применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Согласно ч.1 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителя», следует, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Согласно «Положению о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 16 июля 2012 года №385-17 (п.4.42) счет №40817 – «Физические лица» название счета – счет денежных средств физических лиц не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств поступающих в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов) сумм предоставленных кредиторов и другие поступления денежных средств, предусмотренные актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами, суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов) суммы направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

В соответствии с ч.1 ст.8 Федерального закона №161 – ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе», следует, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России.

Перечень реквизитов перевода установлен приложением № «перечень и описание реквизитов платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования» и № «Перечень и описание реквизитов платежного ордера» к Приложению №383-П.

Данные перечни содержат такие обязательные реквизиты как наименование распоряжения, номер формы по <данные изъяты>, номер распоряжения, дата составления распоряжения, сумма платежа прописью, сумма платежа цифрами, Ф.И.О., плательщика и физического лица и т.д.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Суд исходит из положений закрепленных в ст.56 ГПК РФ, согласно, которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ А. заключила с Банком договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем подписания Анкеты-заявления на получение кредита наличными, включающий в себя кредитный договор на сумму № руб. сроком на № месяцев под № % годовых. С истицей так же был заключен договор страхования по программе «<данные изъяты>» с ООО «<данные изъяты> и ОАО «<данные изъяты>».

Истец при заключении кредитного договора выразил желание заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>», по программе «<данные изъяты> При этом истец обязался уплатить сумму страховой премии в размере № в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь период кредитования путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ООО «<данные изъяты>». Банк в свою очередь не являлся стороной договора страхования. Им осуществлено только информирование заемщика об услуге страхования.

Между тем, страховая премия Банком в размере № руб., была списана из суммы кредита в счет оплаты страховой премии, без оформления распоряжения клиента, то есть без его согласия с банковского счета (истца) №№

Претензия А. от ДД.ММ.ГГГГ о возврате неправомерно списанных с ее счета денежных средств, Банком в добровольном порядке не удовлетворена, оставлена без внимания.

Банк не является стороной договора, в данном случае стороной договора страхования являются ООО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты> следовательно, указанная сумма со счета истца ответчиком списана не правомерно, нарушает законные права потребителя, претензия ответчиком в установленные сроки не исполнена, что повлекло убытки потребителя, в связи с чем, суд находит исковые требования в данной части иска о взыскании № руб., подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, суд исходит из следующих норм закона. Общими нормами гражданского законодательства Российской Федерации предусмотрен срок для ответа на претензию – № дней. Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В соответствии со ст.ст.28, 31 вышеназванного закона, такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок, и за нарушение данных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку (пени) в размере №% на каждый день просрочки исполнения требования.

Проверяя представленный истцом расчет неустойки, суд, приходит к следующему.

Следовательно, началом периода, с которого подлежит взысканию неустойка, будет являться ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет № дней, и составит № руб. подлежат взысканию.

Однако ответчик в возражении на исковое заявление ходатайствует о снижении размера неустойки как необоснованно завышенной.

Принимая во внимание нормы ст.333 ГК РФ, суд находит ходатайство ответчика обоснованным. Следовательно, приходит к выводу необходимым снизить начисленную истцом неустойку с № руб. до № руб.

Таким образом, в данной части исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, взыскав с ответчика неустойку в размере № руб.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года, ст.1101 ГК РФ, п№ Постановления №№ учитывая нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять условия договора, ущемляющие его права, нежелание Банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего А. вынужденно обратилась за судебной защитой, полагает возможным определить к взысканию с Банка в пользу А. компенсацию морального вреда в размере № рублей.

Кроме того, суд, в силу ч.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, п.№ Постановления №№ считает правомерным требование о взыскании с ответчика штрафа в пользу А. и в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост», так как в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. Сумма штрафа, составит по № руб. в пользу А. и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Банка пропорционально удовлетворенной части исковых требований в бюджет муниципального района <адрес> РБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рублей, от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в защиту интересов А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу А. сумму причиненных убытков в размере № рублей, неустойку в размере № рублей, штраф в размере № рублей, компенсацию морального вреда № рублей, всего взыскать № рублей.

Взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» штраф в размере № руб.

Взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу в пользу бюджета муниципального района <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере № рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Караидельский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:    подпись        И.Ф. Исламов

КОПИЯ ВЕРНА.

Председательствующий судья                 И.Ф. Исламов