Гражданское дело № 2-514/15
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Курумкан 18 августа 2015 года
Баргузинский районный суд республики Бурятия в составе председательствующего судьи Сандаковой С.Ц.,
при секретаре Дугаровой М.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело поисковому заявлению Доржиев Ю.А. к Иркутскому отделению № 8586/0143 ОАО «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствия недействительности ничтожных условий, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Доржиев Ю.А. обратился в суд с исковым заявлением к Иркутскому отделению № ОАО «Сбербанк России»о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствия недействительности ничтожных условий, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» доп. офис № Иркутского отделения заключен кредитный договор № №, где сумма кредита составила <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 22,4% годовых. Также на него была возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья, т.е. подключение к программе страхования. Банковский работник пояснила, что эта услуга является обязательной, в противном случае в выдаче кредита будет отказано. Также пояснила, что в случае досрочного погашения кредита, страховая сумма будет выплачена полностью за минусом дней пользования услугой страхования. Сотрудником Банка не были выданы условия участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а предоставлено только заявление на страхование. Считает, что Банк навязал ему дополнительную услугу, ввел его в заблуждение, в пакете документов отсутствует договор страхования. В нарушение ст.940 ГК РФ договор страхования в письменной форме не заключался, что влечет недействительность договора страхования. Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. За подключение к программе страхования с него незаконно удержана сумма 69650 руб., хотя согласно заявлению на заключение договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ должны были удержать взнос в сумме 30450 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит им погашен досрочно. На его заявление о возврате платы за подключение к программе страхования, Банк вернул сумму страховой премии в размере 34842,75 руб. Как объяснил сотрудник Банка, на основании изменения Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <данные изъяты>., при полном досрочном погашении кредита в течение первого года действия Кредитного договора выплачивается только 57,5% суммы платы за подключение к Программе страхования. Банк списал деньги единовременной суммой, не предоставив информации, из каких сумм состоит плата за подключение к программе страхования. О самих суммах (цене) комиссионного вознаграждения и НДС, подлежащих выплате непосредственно Банку за оказание услуг по страхованию, уведомлен не был и предполагал, что указанные суммы являются суммами страховой премии. Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информации о ценах предоставляемых услуг подключения к программе страхования ему предоставлено не было. Банк утаил эту информацию, тем самым ввел его в заблуждение. Если бы банк сразу раскрыл суммы комиссии, которая является несоизмеримой оказанной услуге, то он бы не стал подключаться к программе страхования. Считает, что неправомерными действиями ОАО «Сбербанк России» ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившихся в том, что при заключениидоговора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред оценивает в 10000 руб. Просит признать недействительным заключение договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании истец отсутствовал, в письменном заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела без его участия. Суд считает возможным рассмотреть в отсутствии истца по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Представитель ответчика по доверенности Лосинская М.А. также просила о рассмотрении дела в их отсутствии, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", дела по спорам о защите неимущественных прав потребителей, равно как и требование имущественного характера, не подлежащее оценке, а также требование о компенсации морального вреда подсудны районному суду (статьи 23, 24 ГПК РФ).
Согласно ч.3 ст.10 ГК РФ случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаютсянедействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии со ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключитьдоговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ст.450 ГК РФизменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 934 ГК РФподоговору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключендоговор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованногоподоговору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признаннедействительнымпоискузастрахованного лица, а в случае смерти этого лица поиску его наследников.
Анализ приведенной нормы закона свидетельствует о том, что договорстрахования в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Иркутского отделения № 8586/00143 ОАО «Сбербанк России» и Доржиев Ю.А. (заемщик) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым кредитор - ОАО «Сбербанк России» в лице Иркутского отделения № обязуется предоставить заемщику Доржиев Ю.А. «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>. под 22,40% годовых на срок 60 месяцев.
Из материалов дела также усматривается, что условия страхованияжизни и здоровья кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Доржиев Ю.А. не предусмотрены, из этого следует, что истцу была предоставлена возможность выбора подключаться к условиям страхования, либо нет.
Из представленного кредитного договора следует, что выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования в день подписания Договора на счет № №. В обязанности заемщика, изложенные в п.9 кредитного договора отсутствуют обязанности пострахованиюжизни и здоровья заемщика.
Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование, Доржиев Ю.А. выразил согласие на страхование в рамках Программы коллективного добровольного страхованияжизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», где страховщиком выступает ООО СК «Сбербанкстрахование», а банк выступает страхователем.
Из представленного суду заявления следует, что участие Доржиев Ю.А. в указанной программе является добровольным.
Факт подписания названного заявления на страхование истцом в суде не оспаривался.
Согласно п.2 ст.942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия озастрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизнизастрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как следует из материалов дела, в заявлении на страхование и Условиях участия в Программы коллективного добровольного страхованияжизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» содержатся все указанные существенные условия договора личного страхования.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что доводы истца о том, что дача согласия на страхование было вынужденной, поскольку предоставление ему ОАО «Сбербанк России» кредита было обусловлено обязательным присоединением к Программе страхования, не состоятельны.
Доказательств, достоверно подтверждающих отсутствие возможности выражения своей воли при присоединении к Программе страхования, истцом суду не представлено.
Согласно программе коллективного страхования ОАО « Сбербанк » России» как страхователь заключаетдоговорстрахованияжизни и здоровья заемщиков (застрахованных лиц) со страховщиком.
При этом включение суммы уплаченной комиссииза подключение к Программе страхования также не противоречит закону и не нарушает прав истца, поскольку принятое на себя обязательство по подключению Доржиев Ю.А. Банком выполнено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в данном кредитном договоре получение кредита не было поставлено в зависимость от заключениядоговора личного страхования, а предоставление банком услуги по подключению к программе страхования носит добровольный характер, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать, - правомерными, сделанными в соответствии с действующим законодательством, обоснованными и подтвержденными доказательствами, представленными сторонами.
В связи с необоснованностью требований опризнаниинедействительнымдоговора в части страхованияжизни и здоровья, требования окомпенсации морального вреда, а, следовательно, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, являющиеся производными от первоначального требования, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Доржиев Ю.А. к Иркутскому отделению № 8586/0143 ОАО «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствия недействительности ничтожных условий, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Баргузинский районный суд в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.
Судья С.Ц. Сандакова