Решение по делу № 2-891/2016 от 03.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2016 года г. Дудинка

    Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего А.А. Калмыкова, при секретаре О.О. Мостовой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-891 по иску Яшина <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Яшин А.И. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя следующим. 01.02.2012 года между Яшиным А.И. и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условий кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 15,30% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора им было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выражал согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Как следует из заявления на страхование от 01.02.2012 года истец был ознакомлен с Тарифами Банка, был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования и просил «Сбербанк России» включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.     

Кроме этого 03.07.2014 года между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 19,35% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора им было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выражал согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Как следует из заявления на страхование от 03.07.2014 года истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования и просил «Сбербанк России» включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Истец полагает, что ответчик, удержав с него сумму платы за подключение к Программам страхования в размере <данные изъяты> и в размере <данные изъяты>, действовал незаконно, нарушил его права как потребителя финансовых услуг по следующим основаниям. Из подписанного им 01.02.2012 года заявления на страхование следует, что он ознакомлен Банком с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие вы программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, при этом плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии клиента и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>     за весь срок кредитования по кредитному договору от 01.02.2012 года и просил Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Из условий подписанного 01.02.2012 года кредитного договора № видно, что истец не был уведомлен банком о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку, сведений о конкретном размере комиссии, конкретном размере суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется.

Далее, из подписанного истцом 03.07.2014 года заявления на страхование следует, что он ознакомлен Банком с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, при этом плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику, согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования по кредитному договору от 03.07.2014 года и просил Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Из условий подписанного им 03.07.2014 года кредитного договора № рублей видно, что он не был уведомлен Банком о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку, сведений о конкретном размере комиссии, конкретном размере суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, ответчик, оказав истцу услуги по подключениям к Программам страхования, не довел до него информацию о сумме комиссионного вознаграждения Банку за такие услуги, не согласовал с ним, как с заемщиком, стоимость оказанных услуг, чем нарушил его права как потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кроме этого, условия о страховании, как Заемщика, своей жизни и здоровья в определённых ответчиком страховых компаниях, в отсутствии реального права выбора страховой компании, ущемляют его права как потребителя финансовых услуг.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> – плату за подключение к Программе страхования по кредитному договору от 01.02.2012 года, <данные изъяты> – плату за подключение к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 01.02.2012 года, <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 03.07.2014 года, <данные изъяты> – компенсацию морального вреда, <данные изъяты> – расходы по оплате юридических услуг, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

    В судебном заседании истец Яшин А.И. участия не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, путем направления СМС-уведомления.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что просит в удовлетворении иска отказать, по тем основаниям, что истец собственноручно подписал и подал в банк заявление, в котором выразил намерение застраховаться от несчастных случаев и болезней за указанную в заявлении плату в размере <данные изъяты>. Кредитный договор не содержит условия о страховании заемщиком своих жизни и здоровья. Условия кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования, ему будет отказано в предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Подключая Яшина А.И. к Программе страхования и беря плату за подключение, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 и п. 3 ст. 423 ГК РФ, возмездной. Информация об услуге страхования, о стоимости услуги по подключению к Программе страхования до заемщика была доведена, и он согласился с указанной стоимостью. Уплаченная истцом плата за подключение его к Программе добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает права истца как потребителя. С момента заключения кредитного договора и подключения к программе добровольного страхования Яшин А.И. имел возможность расторгнуть заключенный договор и потребовать возврата сумм в разумный срок. Однако до настоящего времени истец за защитой нарушенного права не обращался. Данные действия ответчик расценивает как злоупотребление истцом, предоставленным ему законом правом на защиту. Помимо того, заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и подключаясь к программе страхования, истец уже был информирован о наличии у банка услуги по подключению к Программе страхования, о ее сущности и порядке участия в программе страхования, то есть имел очевидный опыт вступления в рассматриваемые правоотношения (ранее заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ). В случае если Заемщик считал бы услугу банка незаконной, навязанной (в том числе в части определения страховой компании), он тем более имел возможность отказаться от страхования при заключении последующего кредитного договора либо не обращаться в банк за услугой по кредитованию или услугой по подключению к Программе страхования. Однако такие действия заемщика (повторное получение кредита в банке, а также повторное подключение к Программе страхования) свидетельствуют об осознанном выборе данной услуги (дважды), а в впоследствии о злоупотреблении своими правами (при обращении в суд за взысканием с банка денежных сумм). Истец в данном случае злоупотребляет своими правами, так как вместо внесудебного возврата платы за подключение к программе страхования в заявительном порядке, истец обратился в суд с требованием о взыскании с банка дополнительных сумм в целях обогащения. При этом истец не заявляет требований о расторжении договора страхования, об отключении от Программы страхования, что свидетельствует о его намерении оставаться застрахованным в выбранной им страховой компании и о согласии с оказанной ему Банком услугой. Кроме того, указывает на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о возврате платы за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Дело представитель ответчика просит рассмотреть в отсутствии представителя ПАО «Сбербанк России».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика – ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание также не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 и 4 ст.421, п.1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 и п.1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 934 и 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Недействительными, в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2 и 3 указанной статьи Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

П.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, 01.02.2012 года между Яшиным А.И. и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условий кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 15,30% годовых на срок 60 месяцев. Предоставленный истцу кредит был зачислен на счет, открытый истцом для этой цели при заключении кредитного договора. Также 03.07.2014 года между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 19,35% годовых на срок 60 месяцев. Условий о страховании жизни и здоровья заемщика указанные кредитные договоры не содержат.

В день заключения кредитных договоров заемщик Яшин А.И. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных лиц.

При этом, как следует из заявления заемщика на страхование, истец согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, которым покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. Подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», копия которых ему вручена банком, и в соответствии с которыми страховщиком выбрал ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», понимает производимые действия, согласен на их совершение; подтвердил, что участие в Программе страхования является добровольным, его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что уведомлен о том, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение, компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и составит <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, а также просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в суммы выдаваемого кредита. Достоверность сведений, указанных в заявлении на страхование подтверждена личными подписями Яшина А.И.

С момента внесения платы за подключение к Программе страхования Яшин А.И. был застрахован страховщиком ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением инвалидности 1 или 2 группы инвалидности на срок действия кредитного договора.

Разделом 4 Условий участия в Программе коллективного страхования предусмотрено, что клиент (застрахованное лицо) вправе подать письменное заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования. При этом, если такое заявление подано в течение 30 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, то клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, установлено, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. При кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, предоставляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. Предоставление потребительского кредита не зависело от наличия или отсутствия согласия заемщика на страхование. Присоединение к Программе страхования Яшина А.И. было добровольным, и заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования. С условиями страхования истец был ознакомлен, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении о страховании, получил копию заявления о страховании, Условия участия в Программе страхования и памятку застрахованному лицу, в чем также расписался в заявлении о страховании. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Согласно ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом доказательства, свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Яшина А.И. при подписании заявления о страховании, а также доказательства, свидетельствующие о том, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора не представлены. В случае неприемлемости условий страхования, Яшин А.И. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключив кредитный договор, Яшин А.И. добровольно выразил желание подключиться к Программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, оформив заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами, с которыми истец был ознакомлен.

Заявление о заключении договора страхования и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора, были подписаны Яшиным А.И. собственноручно. При этом, истец Яшин А.И. перед заключением кредитного договора был в полном объеме ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, что подтверждается его подписью, которые не предусматривали обязательное страхование жизни и здоровья страховщика. При подписании заявления о страховании он также был ознакомлен и согласился с Условиями подключения к Программе страхования, что подтвердил собственноручной подписью, и имел возможность отказаться от страхования.

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, доказательства, подтверждающие навязанность данной услуги истцу, равно как и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условиях страхования суду не представлены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования Яшина А.И. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа, заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч.1 ст.196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1 ст.200 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч.1 ст.207 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из представленных суду материалов, исполнение Яшиным А.И. сделки началось 01.02.2012 года, то есть с момента внесения им платы за подключение к программе страхования. Следовательно, срок обращения в суд с требованиями, основанными на признании указанной сделки ничтожной, истек 01.02.2015 года. С рассматриваемыми требованиями истец обратился в суд 03.06.2016 года, то есть за истечением срока исковой давности, при этом уважительных причин для восстановления срока суд не усматривает.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности в указанной части заявленных требований также является основанием для отказа в их удовлетворении.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ понесенные по делу судебные расходы подлежат возмещению стороне только в случае, если в ее пользу состоялось решение суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194, 196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Яшину <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 55825 рублей по договору от 01.02.2012 года, платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> по договору от 03.07.2014 года, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в полном объеме, то есть с 8 августа 2016 года, путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда.

    Мотивированное решение изготовлено 8 августа 2016 года.

Судья (подпись) А.А. Калмыков

Копия верна: А.А. Калмыков