Решение от 27.03.2015 по делу № 11-29/2015 от 10.02.2015

                    Дело № 11-29/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 марта 2015 года

Свердловский районный суд г. Костромы

в составе судьи Щербовой Т.Н.,

при секретаре Кашкиной У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК ПОСТ» на решение мирового судьи судебного участка № 2 г. Костромы от 05.12.2014г., по иску Новаченко Эллы Николаевны к КБ «Ренессанс-Кредит» в защиту прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

    Представитель МОО по ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Новаченко Э.Н. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении договора организации страхования клиента от <дата>, заключенного между истцом и ответчиком, применении последствий расторжения договора и взыскании уплаченной суммы в размере 8910 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> году между Новаченко Э.Н. и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора организации страхования клиента, со счета истца была списана сумма 8910 руб, по договору организации страхования клиента. Однако ответчик не исполнил обязанность, установленную ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и цену услуги при заключении договора организации страхования клиента до истца не довел. Со ссылкой на положений ст.ст.10,12,15,13 Закона РФ «О защите прав потребителей» МОО по ЗПП «БЛОК-ПОСТ» просила удовлетворить исковые требования.

    В процессе рассмотрения дела представитель МОО по ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. уточнил исковые требования, по тем же основаниям просил применить последствия исполнения недействительной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную сумму в размере 8910 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

    Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> в удовлетворении исковых требований было отказано.

    Не согласившись с указанным решением представителем МООО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. была подана апелляционная жалоба. В апелляционной жалобе он просит решение мирового судьи отменить в связи с неправильным применением норм материального права. Указывает, что согласно ч.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях. Договор не содержит цены в рублях, а содержит формулу определения цены. В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Диспозиция, как структурный элемент нормы права, это действия которые обязаны совершить субъекты соответствующих правоотношений. Согласно диспозиции ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», цена услуги должна быть исполнителем доведена незамедлительно и в рублях при заключении договора. Совершение арифметических действий потребителем в уме или с использованием счетных устройств не может быть квалифицировано, как незамедлительное доведение цены услуги. Согласно ч.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Часть 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о доведении информации до потребителя в рублях, является императивной нормой и не может быть изменена по соглашению сторон. Таким образом, условие договора о определении цены рассчетным методом, является ничтожным по смыслу ст. 168 ГК РФ, ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В судебном заседании представитель МООО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», истец Новаченко Э.Н., ООО КБ «Ренессанс Кредит» не присутствуют, о дате и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителей МООО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», Новаченко Э.Н., ООО КБ «Ренессанс Кредит»

    Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для изменения решения по изложенным в апелляционной жалобе основаниям.

    В соответствии с ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Мировым судьей в обжалуемой части правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно определено подлежащее применению законодательство, не допущено нарушения норм материального и процессуального права.

    Как следует из материалов дела <дата> между Новаченко Э.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен смешанный договор на предоставление кредита на сумму 50 000 рублей. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и Тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит». Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и составляет 58910 рублей. Срок предоставления кредита 18 месяцев, тарифный план Просто 19,9%.

    Разделом 4 заключенного договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее-Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой организацией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан&apos; уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение "к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

<дата> между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) и КБ "Ренессанс Капитал" (Страхователем) заключен договор страхования №СС1304/07, по которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики банка, заключившие с банком -договоры предоставления потребительского кредита и (или) договоры предоставления кредита и (или) договоры о предоставлении кредита в российских рублях указанные в списке застрахованных -реестре платежа (п. 1.1). договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными <дата> (Приложение 1), являющимися неотъемлемой частью данного договора Указанным договором предусмотрен расчет страховой премии по застрахованным лицам (п.3.2), которую осуществляет банк (п.3.3).

    Решением общего собрания участников КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) № ВД-13 03 06/003 У от <дата> принято решение сменить наименование банка на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 171), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д.172).

     Условиями договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено заключение смешанного договора содержащего элементы договора организации страхования клиента, содержащее поручение заемщика на взимание платы за участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ООО "Группа Ренессанс Страхование"».

<дата> КБ "Ренессанс Капитал" утверждены Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами.

    Согласно тарифам предоставления" кредита на неотложные нужды по тарифному плану Просто 19,9% комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") составляет 0,99% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита

Из выписки по лицевому счету за период с <дата> гола по <дата>
года следует, что <дата> Новаченко Э.Н. перечислены денежные средства в
качестве кредитных в размере 58 910 руб., из которых 8910 руб. на основании условий
заключенного договора пошло на оплату комиссии за присоединение к программе
страхования клиента Новаченко Э.Н.

В заявлении на подключение дополнительных услуг от <дата> Новаченко Э.Н. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", о чем свидетельствует ее подпись на указанном заявлении

Таким образом, Новаченко Э.Н.. выразила согласие быть застрахованным лицом по договор страхования в отношении жизни и здоровья, заключенному между Коммерческим банком Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», согласившись с тем, что: уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантииных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита.

    В связи с этим, согласно условий договора, истцом дано согласие на безакцептное списание с ее счета возмещение страховых премий по Программе коллективного страхования по кредитам из расчета 0,99% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемой единоразово за весь срок кредита в соответствии с Тарифами страхования.

    Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Новаченко Э.Н. о доведении до него банком информации о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, является добровольным.

    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Новаченко Э.АН. оказана указанная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 8 910 руб.

    Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.4 пункта 2).

    Как установлено п.1 ст.12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

    Доводы апелляционной жалобы о том, что до потребителя не была доведена информация о цене услуги в рублях нельзя признать обоснованным, поскольку с содержанием условий страхования, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора Новаченко Э.Н. была ознакомлена до подписания Предложения о заключении договора от <дата> года. С данными условиями истец был ознакомлена, что подтверждается его собственноручной подписью.

    При рассмотрении дела мировой судья пришла к правильному выводу о том, что размер и порядок расчета комиссии банка за подключение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном отношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом.

    Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договра, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0.99 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, что не противоречит Закону «О защите прав потребителей», в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении. Спорный договор с приложениями содержит схему исчисления этой платы подлежащую уплате пол этому договору.

    Поскольку при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, нарушений прав потребителя со стороны КБ «Ренессанс-Кредит» не допущено.

    При таких обстоятельствах суд находит решения мирового судьи в обжалованной части законным и обоснованным и не подлежащим изменению.

     Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

                        ОПРЕДЕЛИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░