Решение по делу № 2-1870/2014 ~ М-1484/2014 от 12.05.2014

Копия к делу № 2-1870/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«06» июня 2014 года <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Агафонова П.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абреговой С.М.

с участием истца Нагоева <данные изъяты>

представителя ответчика НБ «ТРАСТ» ОАО по доверенности Едыговой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нагоева <данные изъяты> к НБ «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Нагоев Н.З. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав, что 07 февраля 2014 года между ним и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 рублей. При заключении данного договора ответчиком была ему навязана услуга по подключению к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При заключении вышеназванного договора, сотрудником банка ему было предложено подписать заявление о предоставлении кредита, на неотложные нужды, который предусматривал пункт по подключению к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды «Пункт 3.2.». С данными условиями он не согласился, и предложил сотруднику банка перепечатать типовое заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором исключить пункт 3.2. по подключению к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Однако сотрудник банка ему пояснила, что в случае не подключения его к данному пакету услуг с ним не будет заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Так же она пояснила что, сумма, которая, будет удержана с него, за подключение к данному пакету услуг не будет превышать 5 000 рублей. В связи с тем, что на тот момент ему крайне были необходимы денежные средства и он не находя другого выхода из сложившейся ситуации ему пришлось поверить на слово сотруднику банка и согласиться с условиями предложенными ответчиком. Далее им были подписаны все документы, которые предоставил ответчик и с ним был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 рублей. После подписания необходимых документов ему была выдана карта № №. Сотрудник банка разъяснила ему правила пользования данной картой и пояснила, что в течение суток денежные средства в размере более 295 000 рублей будут перечислены на эту карту. Остальную сумму в размере 5 000 рублей банк самостоятельно перечислит страховой компании. При снятии денежных средств, с данной карты, он обнаружил, что несмотря на то, что общая сумма кредита указанна в договоре 300 000 рублей и со слов сотрудника банка он должен был получить на руки 295 000 рублей банком на карту было перечислено 266 700 рублей. Получается за подключение к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, с него была удержана сумма 33 300 рублей. С данными условиями, он категорически не согласен и зная, что с него будет удержана сумма в размере 33 300 рублей, он не стал бы заключать договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды и подключаться к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Просит суд:

- Признать недействительным (ничтожным) пункт 3.2. кредитного договора № от 07.02.2014 года в части возложения обязанности по уплате единовременного платежа за подключение к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды;

- Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Нагоева <данные изъяты> незаконно удержанную сумму в размере 33300 рублей за подключение к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды;

- Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Нагоева <данные изъяты> неустойку в размере 21 978 рублей;

- Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу Нагоева <данные изъяты>; Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Нагоева <данные изъяты> возмещение морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседания исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать. В письменном возражении указала, что сумма платы за подключение к Программе страхования взята с истца Банком после того, как было получено письменное согласие Нагоева Назима Заурбиевича на его подключение к данной услуге (Программе страхования). Подписанное Истцом заявление о предоставлении кредита содержит письменное согласие последнего на внесение платы за подключение к программе страхования. Согласно данному заявлению истец дал согласие на то, чтобы Банк удержал с него плату за подключение к Программе страхования. Таким образом, данная услуга, в силу ст. 972, ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной платой. Заключая договор страхования с Нагоевым Н.З., и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, в силу ст. 972, ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанное обязательство. Между тем, собственноручные подписи Нагоева Н.З. в заявлении на предоставлении кредита, где содержится информация об участии клиента в программе коллективного страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате ответчику денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом не подтвержден факт понуждения ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ОАО НБ «Траст» www.trust.ru. Также на данном сайте предлагается список страховых компаний-партнеров Банка и указано что в случае если клиент Банка не может выбрать страховую компанию из указанного списка, то клиент может самостоятельно предложить иную стабильно работающую на российском рынке Страховую компанию. Клиент до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава предложенных банком страховых компаний или иную Страховую компанию предложенную клиентом. Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего, сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента. При этом сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомится с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования. В Банке в наличии альтернативные тарифы кредитования при предоставлении кредита в случае выбора клиентом варианта кредитования без участия в Программе страхования. Отметим, что тарифы Банка, применяемые при желании Заемщика быть застрахованным и тарифы, применяемые при отказе его от страхования, отличаются по своим условиям. 07.02.14 г. по договору № Истцу был предложен тариф без участия в программе коллективного страхования «Дружеский КЦ 44,9 VI 1.13», где процентная ставка является незначительно выше, однако Истец выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой по тарифу «Дружеский КЦ 44,9 VI 1.13», и согласился принять участие в программе добровольного коллективного страхования. Таким образом, клиент, оплачивая услугу Банка по организации страхования клиента с целью его Участия его в Программе страхования из суммы кредита, не только страхует свои риски невозврата кредита (в связи со смертью или утратой трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы), но и несет меньшую финансовую нагрузку по общей сумме погашения кредита, в отличие от клиента, который не страхуется. В альтернативном тарифе кредитования в увеличенной ставке Банк закладывает риски невозврата кредита заемщиком, в случае смерти его или утраты заемщиком трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы. При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании данной Анкеты и рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны (далее - Заявление), которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его. На странице 3.10 заявления о предоставлении кредита, подписанного Нагоевым Назим Заурбиевич, указано, что «я понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора и в том числе указаны Условия страхования по пакетам страховых услуг и тарифах страхования». Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителей, и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения судами требований о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя». Таким образом, Банк считает требования истца необоснованными и несоответствующими действующему законодательству и, соответственно, не подлежащими удовлетворению.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

Как установлено в судебном заседании, 07.02.2014г. между истцом и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300000 рублей на основании Заявления Нагоева Н.З. о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что 07 февраля 2014 года истец Нагоев Н.З. обратился в НБ «ТРАСТ» ОАО с заявлением о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей.

В заявлении-анкете имеется пункт, в котором, поставив знак согласия в графе "да", заемщик изъявляет согласие на подключение пакета услуг № 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Нагоев Н.З. указывает, что услуга по страхованию жизни и здоровья ему была "навязана" банком, поскольку в заявлении была указана конкретная страховая компания, у него не было выбора страховщика, страховую сумму в размере 33 300 рублей банк сразу же удержал при выдаче кредита.

Подписанное Нагоевым Н.З. заявление о заключении договора страхования является "навязанной" услугой, так в графе "да" знак согласия выполнен компьютерным способом, а не поставлен истцом собственноручно. Заемщик был лишен свободного выбора страховой компании, договор страхования между страховой компанией и истцом не был заключен, с тарифами он не был ознакомлен, страховая премия за заключение договора страхования была включена в стоимость кредита, на которую начисляются проценты, установленные условиями кредитного договора, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Из материалов дела следует, что из кредитных денежных средств в размере 300 000 рублей истец фактически получил 266 700 рублей, а 33 300 рубля были удержаны банком в качестве комиссии за страхование жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику Нагоеву Н.З. право выбора страховой компании, не имеется.

Следовательно, предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика Нагоева Н.З. в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Спорная сумма в размере 33 300 рублей - комиссия за страхование жизни и здоровья истцом уплачена на основании недействительного (ничтожного) условия кредитного договора. Требования истца Нагоева Н.З. о взыскании указанной суммы направлены на применение последствий недействительной сделки. При таких обстоятельствах, данная сумма подлежала взысканию с банка.

Требования истца о взыскании с банка неустойки, рассчитанными из суммы уплаченной истцом комиссии за страхование жизни и здоровья, являются производными от требований истца о применении последствий ничтожной части сделки.

Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом требований разумности и справедливости, в размере 500 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, требование истца о взыскание с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя обосновано, и взысканию подлежит сумма штрафа в размере 27 889 рублей.

Согласно со ст.333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» следует взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1873,34 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Нагоева <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национального банка «ТРАСТ» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) пункт 3.2. кредитного договора № от 07.02.2014 года в части возложения обязанности по уплате единовременного платежа за подключение к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу Нагоева <данные изъяты> незаконно удержанную сумму в размере 33300 рублей за подключение к пакету услуг № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды;

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу Нагоева <данные изъяты> неустойку в размере 21 978 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу в пользу Нагоева <данные изъяты> штраф в размере 27889 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу Нагоева <данные изъяты> возмещение морального вреда в размере 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований в части взыскания морального вреда – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 1873,34 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: П.Ю. Агафонов