Решение по делу № 2-131/2016 ~ М-85/2016 от 12.01.2016

№ 2-131/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 10 марта 2016 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Е.В. Луневой,

при секретаре судебного заседания ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО КБ «Восточный» (далее банк) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк открыл лицевой банковский счёт №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счёта. Согласно условиям договора выдача кредита осуществлялась путём зачисления денежных средств на банковский счёт, открытый для осуществления расчётов. Банковский счёт в рамках кредитного договора был открыт ФИО1 только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ банк получил заявление ФИО1 с требованием расторгнуть договор банковского счёта и закрыть счёт в течение 2 дней с момента получения заявления. Однако добровольно закрыть счёт ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счёт не закрыт.

Истица полагает, что открытие банковского счёта в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заёмщик (потребитель) вправе отказаться в порядке статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», наличие задолженности по кредитному договору не является основанием для отказа в расторжении договора банковского счёта.

ФИО1 просила признать договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, обязав ответчика закрыть банковский счёт №; взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере – <данные изъяты> рублей, расходы на возмещение затрат за юридические услуги по составлению искового заявления в размере – <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счёта и закрыть банковский счёт.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении указала просьбу о рассмотрении дела в отсутствие её и представителя истца ООО «ФинЮрист».

Представитель истца – ООО «ФинЮрист» также не явился в судебное заседание, направив письменное заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, направив письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объёме, указав, что между истцом и банком был заключён договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ путём акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении клиента. Согласно условиям договора ПАО КБ «Восточный» заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого истцу открывается специальный текущий счёт, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Заключаемые банком кредитные договоры с физическими лицами являются смешанными договорами, что предусмотрено п.3 ст.421 ГК РФ. Элементы кредитного договора и договора текущего банковского счёта по данному договору неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денег на текущий банковский счёт. В заявлении ФИО1 просила открыть ей текущий банковский счёт, используемый именно в рамках кредитного договора. Данный счёт был предназначен для погашения истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается изменённым. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. Банком не оспаривается право на расторжение договора счёта, однако это возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. ФИО1 с условиями кредитного договора была согласна, ознакомилась с ними, что подтверждается её подписью на заявлении на заключение договора кредитования и на анкете заявителя. В иске клиент не просит изменить условия заявления о заключении договора кредитования. В настоящий момент у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту, Банк прекратил дальнейшее обслуживание счёта, сохранив данный банковский счёт лишь для учёта операций по исполнению обязательств по кредитному договору, то есть тем самым на основании волеизъявления владельца счёта изменил условия договора банковского счёта, при этом плата за обслуживание данного банковского счёта с истца также не взимается. Законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении банковского счёта не имеется, как оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены действиями банка. Доводы истца о том, что на основании его заявления открытый на его имя банковский счёт должен быть закрыт банком, а договор о банковском счёте расторгнут, вне зависимости от того, что у ФИО1 имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счёте, являются необоснованными, так как основаны на неправильном понимании и толковании норм материального права.

Исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Часть 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Из изложенного следует, что договор банковского счёта может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счёте и договора о займе и кредите.

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание, что в силу ст.859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счёта, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а изменённым, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счёта, а обязанность клиента (владельца счёта) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Как видно из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 по её просьбе был открыт текущий банковский счет №, на который банком истцу была перечислена сумма кредита <данные изъяты> рублей.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путём внесения ежемесячных платежей на указанный текущий счет заемщика.

Сторонами не оспаривалось, что истцом до настоящего времени кредит не погашен. Согласно представленным сведениям сумма для полного досрочного погашения ФИО1 задолженности составляет <данные изъяты>.

Также установлено, что истцом в адрес банка направлено заявление о расторжении договора банковского счёта и закрытии счёта №, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

В отзыве на исковое заявление банк указал на то, что отсутствуют основания для расторжения договора.

С доводами истца о том, что к договору № между нею и банком подлежат применению положения статей 819, 845, 859 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем по её требованию договор банковского счёта, открытый в рамках кредитного договора, должен был быть расторгнут, а банковский счёт закрыт, суд не соглашается по следующим основаниям.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что истица просила заключить с нею смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, с открытием текущего счета, используемого в рамках кредитного договора, для совершения операций по погашению кредитной задолженности, а именно путём внесения на текущий банковский счёт минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платёжного периода.

Таким образом, указанный текущий счёт предназначен исключительно для операций по погашению кредита, с заявлением о заключении с банком иного договора банковского счета истица не обращалась.

Поскольку погашение кредита и уплата процентов условиями заключенного между сторонами кредитного договора № предусмотрены путём списания банком денежных средств со счёта заемщика, счёт открыт на имя истца исключительно для совершения операций по погашению кредита, до настоящего времени истцом кредит не погашен, закрытие счета предусмотрено только в случае отсутствия задолженности по кредиту, при этом в письменном отзыве ответчика указано, что в связи с наличием у ФИО1 задолженности банк прекратил осуществлять дальнейшее обслуживание счёта, сохранив его лишь для учёта операций по исполнению обязательств по кредитному договору, тем самым на основании волеизъявления владельца счёта изменил условия договора банковского счёта, суд полагает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета, не имеется. Следовательно, нет и оснований считать, что права ФИО1 как потребителя были нарушены, то есть в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа, а также возмещения расходов на составление искового заявления необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора банковского счёта расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счёт №, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на составление искового заявления.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме в Волгоградский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2016 г.

Судья Е.В. Лунева