Решение по делу № 2-408/2012 от 17.04.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Заиграево                                                                                       <ДАТА1>

Мировой судья  судебного участка  №1 Заиграевскогорайона РБ Баторова Т.В., при секретаре Галсановой Л.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по исковому заявлению М.О.В.1 к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, о защите прав потребителей ,

УСТАНОВИЛ:

Истец М.О.В.1 обратился в суд с исковым заявлением  к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала о защите прав потребителей. Просит взыскать с ответчика 46 944 рублей, уплаченных им в качестве комиссии за ведение ссудного счета.  Свои требования мотивирует тем, что <ДАТА2> между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 326 000 руб., на срок до <ДАТА3> под 10,5% годовых. По условиям данного договора он  ежемесячно уплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1304 руб. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, возложение на нее данных обязанностей нарушает его права. В связи с этим просит взыскать уплаченные им комиссии с банка.      

Истец М.О.В.1 в судебном заседании исковые требования поддержал полностью. Пояснил вышеизложенное.

Представитель ответчика по доверенности О.С.А.1 в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.    Направила отзыв на исковое заявление, в  котором исковые требования не признала, считает данное заявление не подлежит  удовлетворению в связи со следующим. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.

         Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.  В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

         В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью,установленной Центральным Банком РФ.

          Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

          Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

           Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные славки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.  Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской   Федерации,   являющихся   обязательными   для   кредитных   организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

          В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.  Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. 

В соответствии со ст. п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента исполнения сделки.  На этом основании требовать возврата комиссий заемщик вправе только аз 3 года, предшествующих дню предъявления иска в суд, так как в отношении иных платежей срок исковой давности истец.   

Суд, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению. 

<ДАТА6>  между  истцом  и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в размере 326 000 рублей со сроком возврата до <ДАТА3> под 10,5 % годовых.

За ведение ссудного счета клиент уплачивает банку  комиссию в размере, указанном  в заявлении-оферте в разделе  «Параметры кредита», в порядке и сроки, указанные в информационном графике.  Во исполнении условий договора ответчиком уплачена банку за ведение ссудного счета за период с <ДАТА7> по <ДАТА8> в размере 46 944 руб.

В соответствии  с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

В данном случае, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. Ссудный счет не является банковским счетом, а является специальным счетом для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами.

Так, из положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу.

Отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания не определена. Кроме того, нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истцов, как потребителей банковских услуг. 

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 200 ч. 2 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд считает, что требование о признании недействительным  условия  кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> также предъявлено обоснованно и подлежит удовлетворению. Суд находит недействительным лишь данное условие кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.180 ГК РФ). В связи с чем, как следствие, ответчик должен возвратить 46 944  рублей (ст.167 ГК РФ).

Согласно выписки из лицевого счета истцом за период с <ДАТА7> по <ДАТА8>, уплачена комиссия за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности в общей сумме -  46 944 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1608,32 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.О.В.1 к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным условие  кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> ,  заключенного между М.О.В.1 и ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, по которому  на заемщика   М.О.В.1 возлагается обязанность оплаты банку  ежемесячной комиссии  за ведение ссудного счета в размере 1304  рублей. Применить последствия недействительности указанного  условия  договора.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, в пользу М.О.В.1 комиссию за ведение ссудного счета в размере 46 944 рублей.

 Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» , в лице Улан-Удэнского филиала, госпошлину в доход муниципального образования «  Заиграевский район» Республики Бурятия в размере  1608,32 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Заиграевский  районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия.

Мировой судья                                                 Т.В. Баторова