Решение по делу № 2-969/2014 от 28.05.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2014 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Миронову С. Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Миронову С.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Миронорвым С.Г. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> в качестве потребительского кредита для использования по усмотрению ответчика либо оплаты товара, работ, услуг и уплаты страхового взноса (при наличии страхования) сроком на <данные изъяты>. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>, и состоит из задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в сумме <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать с Миронова С.Г. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Федоров А.Д. не явился, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Миронов С.Г. в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, судом извещен надлежащим образом путем направления заказными письмами судебных повесток с копиями искового заявления и приложенных к нему документов, определения о подготовке дела к судебному разбирательству по адресу, указанному в исковом заявлении, который одновременно является адресом регистрации ответчика по месту жительства, что подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы ОУФМС. Заказные письма вернулись обратно в суд с уведомлениями с отметками об истечении срока хранения и об отсутствии адресата по указанному адресу. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего в исковом заявлении против вынесения заочного решения, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Миронова С.Г. в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мироновым С.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, состоящий из суммы к выдаче в размере <данные изъяты>, а также страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>, под проценты по ставке <данные изъяты> годовых, полной стоимостью кредита в размере <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> и с условием внесении ежемесячных платежей в его погашение в сумме <данные изъяты> каждый, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

В подтверждение согласия ответчика быть застрахованным по договору страхования истцом представлено заявление Миронова С.Г. на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), согласно которому ответчик согласен заключить договор добровольного страхования и оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчик согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования и оплатить страховую премию.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит через БПК «Кукуруза» в сумме <данные изъяты> и перечислил <данные изъяты> по договору страхования на счет страховщика. Данные обстоятельства подтверждаются справкой ООО «ХКФ Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-33), и не оспариваются ответчиком.

Таким образом, истец доказал предоставление кредита ответчику и возникновение у ответчика обязанности по его возврату.

В материалы дела истцом представлены Условия договора (л.д. 21-24), которые являются составной частью кредитного договора.

В соответствии с Условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты, указанной в заявке, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел II).

Разделом III Условий Договора установлена имущественная ответственность сторон за нарушение договора, в соответствии с которым обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Порядок погашения кредита зафиксирован в п.п. 7-11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик обязался погашать кредит в течение <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме <данные изъяты> каждый. Согласно пункту 26 кредитного договора крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет банка установлен на 20-й день с 15-го числа включительно.

Как видно из справки ООО «ХКФ Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-33) в нарушение установленного порядка погашения кредита ответчик Миронов С.Г. производил платежи по уплате кредита и процентов за пользование им нерегулярно, допускал просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не производит. Всего в погашение кредита ответчиком перечислено три платежа на общую сумму <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>). Данный размер погашения полностью согласуется с расчетом истца, где указано, что внесенная ответчиком сумма направлена на погашение основного долга в размере <данные изъяты> и на погашение процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

Из составленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) следует, что размер задолженности ответчика составляет <данные изъяты>, из них основной долг в размере <данные изъяты>, долг по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты) в размере <данные изъяты>

Ответчик Миронов С.Г. в судебное заседание не явился, сведения о размере задолженности по кредитному договору, представленные банком, не опроверг, доказательств погашения задолженности суду не представил, возражений против иска не заявил.

Таким образом, суд считает установленным факт существенного нарушения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Между тем, суд не соглашается с расчетом истца о включении в общий размер задолженности ответчика убытков в виде невыплаченных процентов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за период после вынесения судом решения.

Как следует из искового заявления, расчета задолженности (л.д. 6), расчета убытков (л.д. 10), истец просит взыскать с ответчика помимо процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых уже наступил, невыплаченные проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – дату окончания срока действия кредитного договора, т.е. за период, который еще не настал. Данные проценты, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, истец просит взыскать как убытки.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Суд полагает, что право заимодавца на получение процентов за пользование займом, предусмотренное ст. 809 Гражданского кодекса РФ, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 года статья 809 Гражданского кодекса РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях договора (л.д. 21-24), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора (преамбула Условий, пункт 4 раздела V). Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер. Более того, из заключенного сторонами договора займа усматривается, что процент за пользование займом установлен Банком в размере 39,90 процентов годовых, что в несколько раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, полная стоимость кредита определена Банком в размере 48,94 процентов.

При таких обстоятельствах, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснован убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Более того, определить на момент принятия судом решения фактическую дату, когда задолженность будет возвращена ответчиком банку, которая может не совпасть с датой окончания договора, заключенного сторонами, не представляется возможным, истец эту дату также не обозначил.

На основании изложенного суд считает взыскать с ответчика невыплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты заключения кредитного договора и предоставления кредита) по день вынесения судебного решения, то есть по ДД.ММ.ГГГГ

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графика платежей по данному кредитному договору составляет <данные изъяты> (сумма платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ про ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> + <данные изъяты> – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Указанная сумма подлежит исключению из размера задолженности по процентам за пользование кредитом, предъявленной истцом и размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять <данные изъяты>. В части взыскания процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день окончания срока действия договора с ответчиком) как упущенной выгоды Банка суд считает отказать. Взыскание указанных процентов на дату вынесения решения суда не прекращает обязательств заемщика и не лишает Банк в дальнейшем права требовать от ответчика уплаты процентов, начисленных на момент фактического возврата кредитных средств.

Представитель истца просит также взыскать с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>

Из представленных истцом тарифов по картам (л.д. 30) усматривается, что банк вправе начислять штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности. В Тарифах предусмотрел штраф за возникновение задолженности к уплате свыше одного календарного месяца в сумме <данные изъяты>, свыше двух месяцев <данные изъяты>, свыше трех месяцев <данные изъяты>, свыше четырех месяцев <данные изъяты> Размер начисленного истцом штрафа ответчику не превышает пределы, установленные Тарифами. В связи с отсутствием доказательств надлежащего исполнения обязательств требование о взыскании штрафа является обоснованным.

На основании изложенного суд считает взыскать с Миронова С.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>

Истец просит также взыскать с ответчика расходы по уплате по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4, 5).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, размер удовлетворенных требований, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Миронова С. Г. по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Миронову С.Е. о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Охорзина С.А.

Мотивированное заочное решение составлено 4.07.2014 года