Решение по делу № 2-378/2014 от 18.11.2014

Дело № 2-378/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

поселок Копьево 24 декабря 2014 года

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Горбацевич Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Барановой Т.Е., Леушиной Л.Н. , Баранову Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

     У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»(далее Банк) обратился с иском к Барановой Т.Е., Леушиной Л.Н. , Баранову Н.В. о расторжении кредитного договора №.. от ../../.. и взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивировав требования следующим. По указанному кредитному договору, Барановой Т.Е. выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ../../.. под 17% годовых, под поручительство граждан Леушиной Л.Н. , Баранова Н.В.. Заемщик нарушил обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, с сентября 2011 года платежи ответчиком не вносились,. В связи с изложенным, истец просил расторгнуть кредитный договор №.., заключенный между АКБ «РОСБАНК» и Барановой Т.Е. ../../.. года, взыскать задолженность в размере <данные изъяты>, из которых основной долг составил <данные изъяты>, задолженность по процентам <данные изъяты>, а также задолженность по ведению ссудного счета в размере <данные изъяты>, с ответчиков в солидарном порядке, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца Шильников Д.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Баранова Т.Е. против удовлетворения исковых требований возражений не представила, просила отказать в удовлетворении исковых требований в отношении Леушиной Л.Н. со взысканием ссудной задолженности с нее как с заемщика по договору.

Леушина Л.Н. возражала против удовлетворения исковых требований со ссылкой на положения п. 4 ст. 367 ГПК РФ, указав на истечение предусмотренного законом срока для предъявления требований к поручителям.,

Баранов Н в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, заслушав участвующих лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Как следует из кредитного договора №.. от ../../.. года, АКБ «РОСБАНК» и Баранова Т.Е. заключили кредитный договор на получение кредита в сумме <данные изъяты> на срок до ../../.. под 17% годовых, под поручительство граждан Леушиной Л.Н. , Баранова Н.В..

Факт получения денежных средств Барановой Т.Е. по кредитному договору ответчиками не оспаривался и подтвержден документально.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из кредитного договора следует, что погашение кредита должно производиться ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, датой последнего гашения кредита определено 26.04.2013. В подтверждение указанных условий по кредитному договору составлен график платежей, согласно которого Баранова Т.Е. приняла обязательство о внесении ежемесячных платежей равными суммами по <данные изъяты> ежемесячно.

Из представленного истцом расчета задолженности, а также лицевого счета плательщика Барановой Т.Е. следует, что обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов ответчиком неоднократно нарушались, денежные средства вносились нерегулярно и не в полном объеме. Последний платеж произведен ../../.. в размере <данные изъяты> <данные изъяты>

Расчет задолженности по кредиту по состоянию на ../../.. <данные изъяты> не оспорен в судебном заседании и принимается судом.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика в день погашения кредитных обязательств – не позднее 26 числа каждого месяца, производить ежемесячные выплаты процентов в размере 17% годовых за пользование кредитом. Как следует из представленного расчета, не оспоренного ответчиками, размер задолженности по уплате процентов за пользование денежными средствами кредитного учреждения составил <данные изъяты>, соответствует условиям договора, а потому требования истца в данной части суд также признает законными и обоснованными.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Ответчик Баранова Т.Е. не представила возражений против удовлетворения требований в данной части. Вместе с тем, суд не может признать заявленные требования законными и обоснованными в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ../../.. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 Федерального Закона от ../../.. №.. «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ../../.. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статья 4 Федерального закона от ../../.. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ../../.. №.. «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от ../../.. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.

Таким образом, открытие ссудного счета является в данном случае инициативной банка, включенной в текст типового договора, при этом взимание комиссий за его облуживание явно противоречит указанным нормам закона.

В Положении о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденном Банком России ../../.. N 302-П определено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид платежа (тариф, комиссия) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с изложенным, в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета необходимо отказать.

Согласно ч.1 ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен с Барановой Т.Е. под поручительство ответчиков Леушиной Л.Н. , Баранова Н.В..

Вместе с тем истцом не представлено доказательств заключения договоров поручительства истца с указанными гражданами, а также не представлено каких-либо иных доказательств добровольно выраженного согласия Леушиной Л.Н. и Баранова Н.В. отвечать по обязательствам, принятым Барановой Т.Е. в рамках договора о кредитовании.

Представленное суду заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит сведения о вышеуказанных поручителях, однако не содержат подписей поручителей в указанном договоре и сведений о принятии ими условий указанного договора для поручительства за исполнение обязательств заемщика..

Указанные обстоятельства исключают какую-либо ответственность Леушиной Л.Н. и Баранова Н.Н. по кредитному договору в связи с отсутствием у них гражданско-правового статуса поручителей, а потому требования к указанным ответчикам удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом при подаче иска не учтено, что в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ, при заключении с гражданами договоров поручительства, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а в случае, когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю, либо в иных предусмотренных законом случаях.

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Поскольку последним исполнением обязанности по ежемесячному внесению платежей было внесение денежных средств заемщиком Барановой Т.Е. 20.09.2011, то у банка, согласно условиям договора, могло возникнуть право требования солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей с 26.10.2011.

Между тем по данному делу иск заявлен банком более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, кроме того, как указано выше, доказательств существования обязательств поручительства по указанному договору не предоставлено.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Поскольку срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, размер и порядок уплаты заемщиком кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора кредитор лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор.

В судебном заседании установлено, что заемщиком Барановой Т.Е. неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с чем, суд на основании подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора <данные изъяты> от ../../.. года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Барановой Т.Е...

В силу требований ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае частичного удовлетворения требований судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Заявленное в судебном заседании ответчиком Барановой Т.Е. ходатайство о рассрочке исполнения решения не подлежит удовлетворению, так как заявлено в нарушение установленного порядка, что не лишает ответчика права обратиться в суд в порядке ст. 203 ГПК РФ с обоснованным ходатайством после обращения решения суда к исполнению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №.. от ../../.. года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Барановой Т.Е..

Взыскать с Барановой Т.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №.. от ../../.. в размере <данные изъяты>, в том числе:

<данные изъяты> – основной долг по кредитному договору;

<данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с Барановой Т.Е. расходы по уплате государственной пошлины в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере <данные изъяты>.

В оставшейся части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

. Дата составления мотивированного решения: 29.12.2014

Судья А.Н. Берш