Решение по делу № 2-784/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-784/2016    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2016 года с. Языково

    Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галиева Ф.Ф.,

при секретаре Зубаировой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Идиятуллиной Ф.Ф. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Идиятуллина Ф.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Считает, что условия кредитного договора ущемляют права истца, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных, условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.4.8 общих условий, банк вправе списывать с счета клиента в банке денежные средства на основании заранее данного акцепта. Таким образом, заемщик по навязанному условию не вправе контролировать расходование средств со своего счета. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица. Просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Идиятуллина Ф.Ф., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, предоставил суду возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, своевременно и надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела судом.

Изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Идиятуллиной Ф.Ф. о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Идиятуллиной Ф.Ф. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, во исполнение которого, банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

В соответствии с п. 4.2. заявления на получение кредита, заемщику также была предоставлена кредитная карта №, с отдельным кредитным лимитом, не связанным с основным кредитом.

При этом между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1.2 заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Идиятуллина Ф.Ф. просит банк заключить с ней смешанный договор, содержащий в том числе элементы договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в п. 3, п. 4 настоящего заявления.

Пунктом 3 заявления предусмотрено, что заемщик присоединившись к условиям по карте и тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, она обязуется их соблюдать, просит заключить с ней договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет, предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу овердрафт по карте, в соответствии с условиями по карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по карте, действующий на момент подписания настоящего заявления (п. 4.1, 4.2).

Тарифным планом ТП-02 (Версия 1.0) НБ «ТРАСТ (ОАО), являющимся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования составляет <данные изъяты>% годовых, лимит разрешенного овердрафта до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 5.2 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка «ТРАСТ» (ОАО), банк самостоятельно определяет и устанавливает клиенту индивидуальный размер лимита разрешенного овердрафта.

За пользование кредитом банк начисляет проценты по ставке, указанной в тарифах, на сумму фактической задолженности по кредиту за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту по дату погашения задолженности по кредиту (п. 5.13 условий).

В соответствии с п. 4 стр. 4 заявления на предоставлении кредита, заемщик обязалась ознакомиться с действующими версиями условий по карте и тарифами, направленными ей согласно п. 4 настоящего заявления, и только в случае ее согласия с действующими версиями условий по карте и тарифов по карте, пользоваться активированной картой.

Перед активацией карты заемщик обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, предоставленной/направленной ей кредитором согласно п. 4.2 настоящего заявления, и, только в случае ее согласия с полной стоимостью кредита по карте, осуществить действия по активации карты (п. 3 стр. 4 заявления).

Согласно выписке по карте, заемщик Идиятуллина Ф.Ф. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершала денежные операции по карте, таким образом, заемщик согласилась с тарифами и условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка «ТРАСТ» (ОАО), и активировала карту.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, а потому заявленный истцовой стороной довод не соответствует действительности и отклоняется судом.

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Тот факт, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается. Кроме того, Идиятуллина Ф.Ф. имел возможность отозвать свою оферту до момента ее принятия другой стороной сделки, а также не активировать предоставленную банком карту.

Довод истца о незаконности безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика является не состоятельным, поскольку условия соглашений определяет случаи, когда у кредитора возникает право требования досрочного погашения задолженности и связаны с нарушением обязанности своевременного планового внесения периодических платежей.

Безакцептное списание денежных средств согласовано сторонами в условиях и соответствует приведенным нормам права, а потому не может быть признано незаконным.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в названных частях, установлено не было.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

В силу п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика силу (п. 7 Указания Банка России).

В соответствии с положениями данной нормы права и п. 7 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" банком до заключения договора доведены до Идиятуллиной Ф.Ф. сведения о полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручной подписью Идиятуллиной Ф.Ф. в заявлении на предоставление кредита.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для признания недействительными условий договора на выпуск кредитной карты в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

При таких обстоятельствах, заявленные требования Идиятуллиной Ф.Ф. о признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно подпункту 3 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Идиятулиной Ф.Ф. не представлены доказательства, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах исковые требования Идиятуллиной Ф.Ф. о расторжении договора на выпуск кредитной карты № удовлетворению не подлежат.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку суду не предоставлены доказательства того, что банк нарушил личные неимущественные права или иные нематериальные блага Идиятуллиной Ф.Ф.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Идиятуллиной Ф.Ф. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения, путем подачи жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий                        Ф.Ф. Галиев