Решение по делу № 2-195/2016 от 21.01.2016

Дело № 2-195/2016                                                                                             Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 февраля 2016 года                                                                                          

Верещагинский районный суд Пермского края в составе судьи Мохнаткиной И.В., при секретаре Поповой С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Верещагино Пермского края гражданское дело по иску Поздеевой Л.К. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

у с т а н о в и л:

Поздеева Л.К. обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом на почтовый адрес ответчика была направлена претензия с требованием предоставить копии документов, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перевести в счет погашения основной суммы долга денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по следующим причинам. В нарушение пп.3 п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указаны полная сумма и проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Заключенный кредитный договор являлся типовым и его условия заранее определены банком в стандартных формах, чем права истца были в значительной части ущемлены, а именно он был лишен возможности повлиять на его содержание. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". При обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация, что, противоречит пункту 7 Указаний ЦБР N 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Считает договор ничтожной сделкой. Ответчик умышленно списывает денежные средства в первую очередь в счет уплаты комиссий, чем истцу причиняет моральный вред, который он оценил в <данные изъяты> рублей.

Обращаясь в суд с иском, истец просит расторгнуть кредитный договор; признать недействительными пункты 2, 4 договора в части не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия банка в части несоблюдения указаний Центрального Банка России об информации заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; признать незаконными действия банка в части несоблюдения указаний Центрального Банка России об информации заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Поздеева Л.К. и её представитель, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, причины не явки суду не сообщили.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил отзыв из которого следует, что исковые требования не признаёт, договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, услуга предоставлена в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Договор не является договором присоединения, заключен с истцом после ознакомления последнего со всеми условиями договора. В том числе истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита- 59,75 % годовых, которая указана в кредитном договоре и графике погашения по кредиту. Изменение и расторжение кредитного договора допускается по соглашению сторон, расторжение договора в одностороннем порядке законом не предусмотрено. Истец свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности не поступило ни одного платежа, сумма долга по договору составляет <данные изъяты> рублей. Основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Суд, изучив отзыв ответчика на исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора пункт (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии абз. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

По смыслу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поздеевой Л.К. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д. 12).

В подтверждение договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдал истцу денежные средства в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей путём их зачисления на банковский счёт, что не оспаривается истцом в иске, подтверждается распоряжением клиента по кредитному договору (л.д.12,15).

В кредитном договоре заемщик указал, что своей подписью он подтверждает, что подписал заявку, значит, заключил с банком договор и теперь является клиентом банка. Своей подписью подтверждает, что поняты все пункты договора, с ними согласен и обязуется их выполнять. Таким образом, истец выразил своё согласие на предоставление ему услуг кредитования путём выдачи денежных средств с перечислением их на текущий счёт, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с условиями предоставления которого истец согласился.

Поскольку кредитный договор подписан истцом, в нем указан предмет сделки, определён объект - денежные средства и указаны сроки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что в данном кредитном договоре содержатся все существенные условия, предъявляемые к договору займа.

Из выписки по лицевому счету следует о зачислении ДД.ММ.ГГГГ на счет истца суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, внесение истцом платежей по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ, наличии задолженности истца перед ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., платежи в счет погашения кредита не производятся с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд учитывает, что истец принял денежные средства от банка и приступил к исполнению кредитного договора, чем также подтвердил согласие на заключение кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом на почтовый адрес ответчика была направлена претензия с требованием предоставить копии документов, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перевести в счет погашения основной суммы долга денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с настоящим иском в суд.

Разрешая исковые требования по существу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом не установлено существенного нарушения условий сделки со стороны банка, отсутствуют и иные законодательно определенные обстоятельства для расторжения сделки со стороны заемщика, отсутствуют доказательств, подтверждающие нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора.

Доводы истца о том, что она не имела возможности самостоятельно формулировать условия договора, суд находит надуманными и основанными на предположениях, поскольку подача заявления на выдачу кредита и подписание условий кредитного договора осуществлялась истцом самостоятельно, а возможный отказ банка от заключения договора при формулировании заявки в произвольной форме доказательствами не подтверждён. Кроме того, истец выразил письменное согласие на получение займа по определённым условиям, что свидетельствует о добровольности сторон при формировании условий договора, доказательств того, что действия заёмщика при заключении сделки были вынужденными либо выполнялись без осознания последствий, суду не представлено и в судебном заседании не найдено.

Довод истца о том, что банком не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, не состоятелен, поскольку в заявлении, подписанном клиентом, указывалась процентная ставка по кредиту 46,90% годовых и полная стоимость кредита 59,75% годовых (п.2,4 Кредитного договора). Помимо этого, кредитный договор содержит указание на сумму ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб., дату перечисления ежемесячного платежа.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для расторжения кредитного договора и признании пунктов 2 и 4, устанавливающих размеры процентной ставки, по кредиту и размер полной стоимости, недействительными. По этим же причинам суд признает необоснованными доводы истца о том, что у истца отсутствовала информация о полной стоимости кредита.

          Доказательств, подтверждающих навязывание банком услуг по предоставлению кредитования либо условий для предоставления кредита, а также доказательств, об изменении ответчиком условий договора в одностороннем порядке, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Поскольку остальные требования истца о признании незаконными действий банка, компенсации морального вреда являются производными от основного, основания для их удовлетворения также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворенииисковых требований Поздеевой Л.К. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов 2 и 4 кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья:                                                                                                                  И.В. Мохнаткина