Решение по делу № 2-1246/2012 от 04.12.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                            Дело   2 - 1246 / 12

Р Е Ш Е Н И Е

                                                    Именем  Российской  Федерации

04 декабря 2012 годагорода  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Шеине М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску  ЯКОВЛЕВА С.М. к Открытому Акционерному Обществу Национальный  Банк «ТРАСТ» о признании недействительными  условия кредитного договора, взыскании суммы ежемесячной комиссии, единовременного платежа при заключении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                            у с т а н о в и л :

Яковлев С.М. обратился в суд с данным иском к Открытому Акционерному Обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту -  НБ «ТРАСТ» (ОАО)), в обоснование своих требований указал следующее: в соответствии с кредитным договором <№> от  <Д2>,  заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО)  и  Яковлевым С.М., банк оказал ему (истцу) услугу по предоставлению кредита в сумме <Н> рублей с выплатой 18% годовых и 0,99% ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание был рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей и составил 0,99% от суммы кредита ежемесячно, то есть <Н> рубля <Н> копеек, что подтверждается графиком платежей по кредиту. Для зачисления выданного кредита банк открыл спецкартсчет и предоставил банковскую карту, в рамках  которого открыл спецкартсчет. По условиям Банка была предусмотрена обязанность заемщика внести Банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на спецкартсчет в размере <Н> рублей. Комиссия за зачисления кредитных средств на карту в сумме <Н> рублей был  исполнен путем списания Банком денежных средств с его (истца) спецкартсчет. Считает, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <Н> рубля <Н> копеек ежемесячно и комиссия за зачисление кредитных средств на карту в сумме <Н> рублей нарушает его (истца) права как потребителя, противоречит федеральному законодательству и Договор в этой части считается ничтожным. Согласно ст.9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица - полной стоимости кредита» определил полную стоимостьпроцента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.  В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Указанные виды «комиссии» нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрены. Следовательно, действия Банка по взиманию указанных комиссий ущемляют установленные законом права потребителя. Условия Договора о том, что за расчетное обслуживание заемщик уплачивает Банку ежемесячную «комиссию» за расчетное обслуживание и «комиссию» за зачисление кредитных средств на карту - не соответствует требованиям закона и является ничтожным. При этом не имеет правового значения то, что он (истец) с такими условиями согласился. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица под которым, в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ч.1 ст.5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Исходя из ст.5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России от 26 марта 2007 г. № 302-П)следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам  и возврату ими  денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, обязанность возложенной на неё в соответствии с требованиями закона. Взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконна.  Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.  Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие  и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием  кредитного договора которое противоречит действующему законодательству, подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. Согласно расчету проценты составляют <Н> рублей <Н> копейки с <Д7> по <Д8> г.. Действиями ответчика ему (истцу) причинен моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя, который подлежит компенсации на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».  Размер морального вреда оценивает в <Н> рублей. Истец просит признать недействительным условие вышеуказанного кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика денежные средства в сумме <Н> рублей <Н> копеек, единовременный платеж, комиссию за зачисление кредитных средств на карту в размере <Н> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <Н> рублей  <Н> копейки, компенсацию морального вреда - <Н> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в его (истца) пользу.

                В судебном заседании  истец,  ответчик не участвовали, истец просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на иске настаивает, ответчик предоставил возражения на исковые требования,  дело рассмотреть просит  в  отсутствие своего представителя.

               Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

               Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

              Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «Опорядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отраженияв балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

                 В судебном заседании установлено следующее: <Д14> между  НБ «ТРАСТ» (ОАО) («Кредитор» по договору) и Яковлевым С.М. («Заемщик») заключен кредитный  договор <№> сроком  на 24  месяца  на сумму <Н> рублей с выплатой 18% годовых и 0,99% ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание был рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей и составил 0,99% от суммы кредита ежемесячно, то есть <Н> рубля <Н> копеек, что подтверждается графиком платежей по кредиту. Для зачисления выданного кредита банк открыл спецкартсчет и предоставил банковскую карту, в рамках  которого открыл спецкартсчет. По условиям Банка была предусмотрена обязанность заемщика внести Банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на спецкартсчет в размере <Н> рублей. Комиссия за зачисления кредитных средств на карту в сумме <Н> рублей был  исполнен путем списания Банком денежных средств со спецкартсчета истца.  Начиная с первого платежа по предоставленному кредиту (с <Д7>), истцом производились платежи по оплате комиссии за расчетное обслуживание в сумме <Н> рубля <Н> копеек. На  <Д8> г. истцом произведена уплата комиссии за расчетное обслуживание в сумме <Н> рублей <Н> копеек. Представленные истцом документы, указывающие на наличие договорных отношений с банком, свидетельствуют, что комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание счета потребителя являются самостоятельными финансовыми услугами, подлежащими оплате со стороны клиента, предоставление которых было обусловлено выдачей кредита потребителю. При этом суд учитывает, что гражданское законодательство не ставит в зависимость выдачу кредита с обязательным ведением какого-либо счета, внесением платы за его обслуживание, такая обязанность лежит на кредитном учреждении и связана с осуществлением финансовой деятельности. Подобного рода услуги не являются и существенным условием договора банковского кредита. Таким образом, условие договора об обязанности клиента по внесению комиссий за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента и за расчетное обслуживание не соответствуют закону, являются ничтожными, поскольку поставлены в зависимость от выдачи истцу кредита в условиях отсутствия у последнего права выбора. Права потребителя - гражданина определены Законом «О защите прав потребителей», в силу которого права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами, что и было установлено при рассмотрении настоящего дела. Поэтому заключение кредитного договора не должно обуславливаться исполнением каких-либо иных обязательств, в том числе и договора о банковском счете. Кроме того, комиссия за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента является по существу платой за осуществление кассовой операции зачисления денежных средств, оказанной в интересах банка, но не клиента.   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <№>  от <Д14> комиссионное вознаграждение, то есть плата за расчетное обслуживание (ежемесячно), возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит  выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Таким образом, условие кредитного договора  <№>  от <Д14> в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за  расчетное обслуживание   не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статьям 166, 168 Гражданского Кодекса  РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым признать условия кредитного договора в части взимания с истца комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) недействительными. Следовательно, с ответчика  в пользу истца  за период с <Д7> по <Д8> г. необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме <Н> рублей (ежемесячная комиссия ),<Н> рублей (единовременный платеж при заключении кредитного договора). 

     Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом заявлено требование о взыскании процентов на день подачи иска в суд ( что составляет 8,25%).  Расчет процентов произведен в соответствии с периодом пользования отдельной денежной суммой  в пределах срока исковой давности  с  <Д7> - со дня внесения комиссии (<Н> рубля <Н> копеек) - по  <Д16> Проверив механизм расчета, предоставленного истцом, суд приходит к выводу о том, что расчет правильный, сомнений не вызывает, сумма процентов рассчитана  верно, общая сумма процентов составляет <Н>  рублей <Н> копейки (<Н> рублей <Н> копеек + <Н> <Н> копеек).

 В соответствии  со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика  компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда  и понесенных потребителем убытков. Исходя из конкретных обстоятельств дела, характера причинённых истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости ( ст.1101 Гражданского Кодекса РФ ),  суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда  в  размере  <Н>  рублей. 

                 Сумма  ко взысканию составляет  <Н>  рублей <Н> копейки  (<Н> рублей  + <Н> рублей + <Н> рублей <Н> копейки   +  <Н> рублей).

                Следовательно, сумма  штрафа составляет <Н> рублей <Н> копеек.

                Общая сумма ко взысканию составляет  <Н> рублей <Н> копеек (<Н> рублей <Н> копейки + <Н> рубля <Н> копеек).  Условия кредитного договора, заключенного между Открытым Акционерным  Обществом Национальный  Банк «ТРАСТ»и Яковлевым С.М.  в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента следует признать недействительными. 

              В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход местного бюджета Муниципального образования городского округа «Ухта»  подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <Н>  рублей  <Н> копеек.

                Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                   Р Е Ш И Л :

                Исковое заявление Яковлева С.М. к Открытому Акционерному Обществу Национальный  Банк «ТРАСТ»о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

          Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Открытым Акционерным  Обществом Национальный  Банк «ТРАСТ»и Яковлевым С.М. в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный  Банк «ТРАСТ» в пользу Яковлева С.М. <Н>  рублей   в счет возврата уплаченных комиссий за ежемесячное расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору, <Н> рублей - единовременный платеж, внесенный при заключении кредитного договора, <Н> рублей <Н> копейки - проценты  за пользование чужими денежными средствами,  <Н> рублей - компенсацию морального вреда,  <Н> рубля <Н> копеек - штраф, а всего  <Н> (<Н>) рублей <Н> копеек.

               Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный  Банк «ТРАСТ»  в доход местного бюджета Муниципального Образования городского округа «Ухта» государственную пошлину в размере<Н> (<Н>)  рублей  <Н> копеек.

               Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

              Мотивированное решение вынесено 10 декабря 2012 года

     Мировой судья Водненского

             судебного участка города Ухта -                                  С.М. Меняйлова