Решение по делу № 2-1142/2015 от 08.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 мая 2015 года

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: судьи Емельяненко Л.А., при секретаре Юдиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1142/2015 г. по иску Винокуровой Т.М. в лице представителя ООО «Региональная Финансовая Компания» к ООО «ХКФ Банк» о признании условия кредитного договора недействительными, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истица Винокурова Т.М. в лице представителя ООО «Региональная Финансовая Компания» обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № ... от 10.04.2013 г. о взыскании страхового взноса страхования жизни, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с ответчика денежных средств в размере 106633 руб. 55 коп. из которых: 18533 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование; 3053 руб.63 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.04.2013г. по 30.03.2015г.; 60046 руб. 92 коп. – неустойку за период с 12.12.2014г. по 30.03.2015г.; 10000 руб. – компенсацию морального вреда; 15000 руб. – расходы на оплату услуг представителя; взыскании штрафа в размере 50 % от части удовлетворенных требований;

Истица Винокурова Т.М. в лице представителя ООО «Региональная Финансовая Компания» - в судебное заседание не явились, представитель истца представил суду ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия. Просили суд признать условие кредитного договора № ... от 10.04.2013 г. недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, поскольку условие кредитного договора о взимании страховой премии за присоединение к «Программе страхования жизни является незаконным в силу ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика денежные средства в размере 106633 руб. 55 коп., штраф в размере 50 % от части удовлетворенных требований;

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» - в судебное заседание не явился, представил суду возражения на исковое заявление в которых указал, что исковые требования не признает, поскольку договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между истцом и Банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита.

Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов №... от 10.04.2013 г. и предоставлен Кредит в размере 198 533 руб. 00 коп. (в том числе: наличными -180 000,00 руб., кредит на оплату страхового взноса на личное страхование - 18 533 руб.)

В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Предложение о заключении Договора Заемщик сделал Банку 10.04.2013.г. путем направления в Банк на рассмотрение Заявки, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, Истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Данное право Заемщика закреплено приказом по Банку № ... от 16 апреля 2007 г. (Приложение № 1).

Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании в поле «О подписании Договора». «О Документах» Заявки факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями Договора и заключил Договор.

До заключения Договора Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора.

Согласно преамбуле Условий Договора Условия Договора являются составной частью Кредитного Договора наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 29,90 % годовых (п. 2 Заявки) Заемщик принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей (п. 7 Заявки), размер каждого из которых составляет 8 411,84 руб. (п.9 Заявки). При этом размер полной стоимости кредита составляет 34,83 % годовых (п. 4 Заявки). В расчет Полной стоимости кредита включены обязательные расходы Заемщика по Кредиту: возврат Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), уплата процентов за пользование Кредитом. Иные расходы Заемщика по Кредиту, не включаемые в расчет, указаны в Тарифах Банка.

Условия Договора были известны Заемщику до заключения Договора.

Также истец при оформления договора изъявила желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 198000 руб. Страхование является добровольным.

При оформлении договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.

При этом Банк не является стороной договоров страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса) уплаченных Истцом в пользу Страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Желающий заключить договор страхования со страховой компанией и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на добровольное страхование с просьбой о заключении договора страхования с соответствующим страховщиком.

Также Истец данным Заявлением подтвердил:

- Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования, и страховой полис Истцу вручены, Истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

- Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита Истцу.

- Истец согласен с оплатой страхового взноса в размере 18 533 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета Истца в ООО «ХКФ Банк».

Согласно п. 5 раздела V Условий Договора: Услуги Страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск не возврата потребительского Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1 раздела V Условий Договора). С учетом вышеизложенного, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, уважительной причины неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что 10.04.2013 г. между Банком и Винокуровой Т.М. заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов №... от 10.04.2013 г. и ей был предоставлен Кредит в размере 198 533 руб. 00 коп. из которых: наличными - 180 000 руб. кредит, а 18 533 руб. на оплату страхового взноса на личное страхование).

Согласно условий кредитного договора в его условия включен раздел страховой взнос на личное страхование в размере 18533 руб., данная премия включена в сумму кредита.

10.04.2013 г. на имя Винокуровой Т.М. был выдан страховой полюс страхования жизни заемщиков кредита № ..., согласно которому: страхователем является ООО «СК «Рениссанс Жизнь», а застрахованным лицом Винокурова Т.М.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Приведенная правовая норма свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При этом условие кредитного договора о необходимости уплаты страхового взноса на личное страхование не противоречит положениям п. 2.2 Указания Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", в соответствии с которыми при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в такой расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию заемщика.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. .

Собственноручная подпись в заявлении-анкете Винокуровой Т.М. подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате указанного страхового взноса. Кроме того, в рассматриваемом случае банк не оказывал истцу услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, а лишь предоставил кредит, в том числе на цели уплаты страховой премии, в связи с чем положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" применены быть не могут.

В кредитном договоре собственноручная подпись истицы поставлена непосредственно под указанием на то, что «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование»

Поскольку Винокурова Т.М. собственноручно подписала заявление на страхование, будучи ознакомленной о добровольном порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии, доказательств) несогласия с условиями данного договора при его заключении, ее понуждения к подписанию документа, (лишения ее возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией) суду не представлено, суд не усматриваетоснований для признания условия кредитного договора о взимании страховой премии за присоединение к «Программе страхования жизни» недействительным, ущемляющим права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что подключение к программе страхования при заключении договора являлось добровольным волеизъявлением Винокуровой, а не навязыванием банком таких условий при заключении кредитного договора, поскольку с порядком, условиями взимания комиссии, услугами по страхованию истец была ознакомлена при заключении договора.

На основании исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, соответствуют действующему законодательству РФ и не ущемляют прав истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Винокуровой Т.М. о признании недействительным условия кредитного договора № ... от 10.04.2013 г. о взимании страховой премии за присоединение к «Программе страхования жизни», применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 106633 руб. 55 коп. из которых: 18533 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование; 3053 руб.63 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.04.2013г. по 30.03.2015г.; 60046 руб. 92 коп. – неустойку за период с 12.12.2014г. по 30.03.2015г.; 10000 руб. – компенсацию морального вреда; 15000 руб. – расходы на оплату услуг представителя; взыскании штрафа в размере 50 % от части удовлетворенных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Л.А.Емельяненко

Мотивированное решение изготовлено 12.05.2015г.

Судья Л.А.Емельяненко