Решение по делу № 2-59/2016 (2-2655/2015;) от 13.11.2015

Дело №2-59/2016

Решение

Именем Российской Федерации

12 января 2016 года г. Выкса

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Власовой И.Н., при секретаре Косаревой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Бескова А.В. к ххх «х» (х) о защите прав потребителей

установил:

Истец Бесков А.В. обратился в суд с иском к ххх «х» (ххх) (далее банк) о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ххх по кредитному договору № ххх от ххх., взыскании с ответчика излишне уплаченных с истца денежных средств по договору займа в размере хххх, взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере ххх от суммы присужденной судом в его пользу, взыскании с ответчика в пользу истца хххх компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ххх между Бесковым А.В. и ххх «х» (х) заключен кредитный договор № ххх. Согласно тарифному плану и суммы запрашиваемых кредитных средств в размере ххххрублей ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредитному договору сроком на ххх месяцев под хххх годовых, составил ххх рублей ххх копейки. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ххх от суммы зачисленного на счет кредита, что составляет ххх. Указанная сумма была списана банком со счета хххх года. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) является незаконным. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ и другими ФЗ и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Кроме того, кредитный договор погашен досрочно ххх года Ответчик не произвел перерасчет процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата суммы займа. Согласно п.4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, в случае реализации истцом своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Фактически истец пользовался суммой кредита 31 месяц, то есть в период с ххх по ххх года включительно. Согласно расчету, за пользование кредитными средствами в течение указанного периода истец должен был оплатить ххх, фактически оплата была произведена на сумму ххх. Таким образом, переплата составила ххх. ххх им была направлена в адрес ответчика претензия с просьбой произвести перерасчет. Однако, до настоящего времени ответ не получен. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред вред, который он оценивает в ххх рублей. Моральный вред выразился в том, что он испытал и испытывает нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно получены ответчиком, что критично сказалось на его финансовом положении.

В судебное заседание истец и его представитель не явились.

Представитель ответчика ххх «х» (х) в судебное заседание не явился. Согласно имеющимся возражениям на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований Бескову А.В. просит отказать полностью и рассмотреть дело в его отсутствие, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности для применения последствий недействительной (ничтожной сделки). Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. Единовременная комиссия в сумме ххх уплачена истцом ххх., таким образом, срок исковой давности истек ххх.. Истец обратился в суд ххх., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. Между истцом и банком был заключен кредитный договор № ххх от ххх года. В соответствии с условиями Договора, заемщику предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – ххх, срок кредита – ххх месяцев, процентная ставка – ххх % годовых, порядок возврата – ежемесячно, по Графику платежей, полная стоимость кредита составляет ххх % годовых. Обязательства по кредитному договору были погашены истцом полностью хх., т.е. досрочно за ххх месяц. Действующим законодательством и заключенным сторонами кредитным договором не предусмотрено одностороннее изменение договорных обязательств в части «пересчета процентов» по кредитному договору. Ссылка истца на ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» о праве отказа потребителя от исполнения договора противоречит ст. 309, ст. 809 ГК РФ. Истец исполнил свои договорные обязательства, кредит был возвращен банку досрочно, что предусмотрено условиями договора. Полагая, что банк незаконно удерживает проценты в сумме ххх и просит взыскать с банка указанную денежную сумму. Исковые требования основаны на ошибочном утверждении истца о том, что ответчик, рассчитывая аннуитетные платежи, удерживал с него проценты авансом за весь период действия договора, а, следовательно, при досрочном погашении кредита, удерживал проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором. В соответствии с пунктом 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на фактическую сумму основного долга по кредиту на начало операционного дня. В соответствии с пунктом ххх Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, проценты - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом кредитору за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей; процентный период - временный период (интервал), за который кредитор осуществляет начисление процентов, подлежащих уплате. Продолжительность процентного периода равна одному месяцу. Понятие «аннуитетные платежи» определено в Постановлении Правительства РФ от 11.01.2000г № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При аннуитетном платеже в начале срока кредита преобладают суммы, идущие на погашение процентов по кредиту, в погашение основного долга поступает лишь незначительная часть. В начале срока сумма основного долга является значительной, размер процентов, начисляемых на нее, занимает практически весь аннуитетный платеж, а размер сумм, идущих в погашение кредита незначителен. Утверждение истца о том, что с него удержаны проценты за период, в котором пользование кредитом не осуществлялось, не соответствует представленным в материалы дела доказательствам. В течение срока действия договора, истец неоднократно нарушал сроки и суммы возврата кредита, установленные графиком платежей и условиями Договора. В связи с чем, истцу были начислены и удержаны штрафные санкции, что подтверждается выпиской по счету. Банк возражает против требования о компенсации морального вреда в размере ххх рублей, поскольку истцом не представлено доказательств нарушения имущественных прав истца. Правомерные действия банка по получению исполнения не нарушают действующее законодательство. В материалах дела также отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ххх года Бесков А.В. обратился с заявлением в ххх «х» (х) о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере хххх рублей, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита ххх рублей, процентная ставка по кредиту ххх % годовых, сроком на ххх месяцев, что подтверждается копией анкеты-заявления.

Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (далее Условия).

Согласно п. ххх раздела 1 Условий, Договор - смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «ххх», и хххх по кредитам «хххх», Тарифы хххх по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно п.хххх, раздела х Условий, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Своей подписью в заявлении-заявке истец подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется выполнять.

хххх. банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл истцу текущий счет, указанный в пункте ххх заявки, перечислив на него денежные средства в сумме ххх рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, учитывая положения ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, между сторонами Бесковым А.В. и ххх «х» (х) ххх года заключен кредитный договор №ххх на основании оферты-заявления, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-заявке, графике платежей, составила ххх годовых, что в общей сумме составляет ххх рублей, из которых: платеж по возврату основного долга – хххх рублей, проценты по кредиту – ххх рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента хххх рублей; сумма ежемесячного платежа составляет хх рублей. Указанные документы содержат подпись заемщика.

В соответствии со ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из содержания статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

По указанным основаниям к рассматриваемым отношениям подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор в данном случае, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц. Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ (здесь и далее – в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений /заключения договора/ в силу разъяснений в п.69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации") сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенный между сторонами договор в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, представляет собой смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, что прямо оговорено в тексте заявления клиента (оферты).

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым обязательством.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком заявлено в отзыве о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Банком были выполнены свои обязательства хххх зачислением денежных средств по кредитному договору на счет истца, в тот же день была удержана комиссия за зачисление денежных средств в сумме ххх рублей.

Таким образом, началом исполнения данного кредитного договора является хххх..

Бесков А.В. обратился в суд с иском хххх., то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ 12.11.2001 г. в п.26 своего Постановления № 15 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании денежных средств (сумм уплаченных комиссий), в связи с чем в иске следует отказать.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просил взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в размере хххх рублей, компенсацию морального вреда в размере ххх рублей, штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя, указывая, что фактически он пользовался суммой кредита ххх месяц с хххх, т.е. в течение указанного периода он должен был оплатить ххх рублей, а фактически была произведена оплата в размере ххх рублей. Полагая, что фактически банком в счет погашения кредита и процентов были списаны денежные средства в большем объеме, нежели согласно Графику, а также за периоды, когда истец кредитом фактически не пользовался, истец обратился в банк с претензией о возврате излишне уплаченных сумм.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (абз. 1 п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации").

Согласно п.ххх Условий, проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на фактическую сумму основного долга по кредиту на начало операционного дня. В соответствии с пунктом 1.17, 1.18 Условий, проценты - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом кредитору за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей; процентный период - временный период (интервал), за который кредитор осуществляет начисление процентов, подлежащих уплате. Продолжительность процентного периода равна одному месяцу.

Согласно п.ххх Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней). Каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами.

Порядок начисления процентов регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации № 39-П от 26.06.1998г., согласно которому проценты должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. При этом в расчет принимаются годовая процентная ставка, фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Данный порядок начисления процентов закреплен и согласован с заемщиком (п. ххх Условий).

Порядок начисления процентов, установленный Положением № 39-П является обязательным для банка.

Положение предусматривает, что при начислении процентов в расчет принимаются только следующие показатели: величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней), количество дней пользования кредитом, остаток задолженности на ссудном счете.

Поскольку в начале срока сумма долга является значительной, размер процентов в аннуитетном платеже преобладает. При этом ежемесячное начисление процентов только на остаток долга свидетельствует о том, что проценты начисляются лишь за фактический срок пользования кредитом, а общий срок кредита при таком начислении процентов не учитывается.

В соответствии с п.хх Условий, клиент имеет право на досрочное исполнение своих обязательств по договору в соответствии с п.ххх Условий.

Досрочное погашение кредита может быть осуществлено в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме, согласно п.ххх Условий. После уплаты всех сумм, предусмотренных п.ххх Условий, задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства сторон- выполненными. Уплата указанных сумм считается осуществленной в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета.

Согласно справке №хххх от ххх ххх «х» (х), обязательства истца по кредитному договору № ххх от ххх были исполнены в полном объеме, по состоянию на ххх кредитный договор является закрытым.

Обязательства по кредитному договору были погашены полностью досрочно за ххх месяц.

С учетом изложенного, оценив условия кредитного договора в совокупности с выпиской по счету, отражающей фактическое начисление и уплату основного долга и процентов за спорный период, следует, что в действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и условий заключенного сторонами кредитного договора, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, у истца отсутствует право на возмещение штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Бескову А.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ххх «х» комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размер хххх по кредитному договору № ххх от ххх., излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере хххх, взыскании штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда в размере ххх рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд.

Судья - И.Н. Власова