Решение по делу № 2-38/2012 от 18.01.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 18 января 2012 г.

            Мировой судья судебного участка №4 Железнодорожного района г.Улан-Удэ Эрдынеева Т.Ц., при секретаре судебного заседания Банзаракцаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гаврилов П.Б.1 к ОАО КБ «Восточный»  о взыскании суммы неосновательного обогащения,  

                 УСТАНОВИЛ:

Гаврилов П.Б.1, обращаясь в суд  с иском к ОАО КБ «Восточный» просил взыскать сумму неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, в том числе <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей - ежемесячная комиссии за ведение ссудного счета, <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей -комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе ОАО КБ «Восточный», <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей - комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет. Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА2>  стороны заключили кредитный договор. Установленные договором комиссии - за ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в кассе банка, за прием наличных денежных средств для зачисления на счет  нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрены, следовательно, нарушают его права, а суммы выплаченных комиссий являются неосновательным обогащением.

В судебном заседании Гаврилов П.Б.1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика <ФИО2>, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Из письменного отзыва представителя ответчика следует, что в соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банковский счет является текущим счетом, а не ссудным, что следует из условий договора, заключенного сторонами. Подписав заявления, типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, график гашения кредита, являющиеся приложениями к заявлению, истец письменно подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые взимаются с него в течение срока действия договора, выразил свое согласие с предложенными условиями кредитования. Следовательно, при заключении договора истцу было предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги и заключение договора с банком на вышеуказанных условиях явилось проявлением свободного волеизъявления. Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) указаны в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» №28-И от 14.09.2006г. В силу положений п.2.2. Инструкции банковский специальный счет относится к текущим счетам, которые открываются физическим лицам для совершения расчетных операций. Перечень операций, которые истец вправе осуществлять со своего счета (в отличие от ссудного, который является внутренним счетом банка), указан в п.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета. Данный счет относится к категории банковских счетов. Поэтому правоотношения сторон относительно данного счета регулируются главой 45 ГК РФ. Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, ГК РФ прямо предусматривает возможность взимания платы за обслуживание банковского счета. Следовательно, взимание комиссий за ведение банковского специального счета и снятие наличных денежных средств с банковского счета правомерно и требование истца о признании условий договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета не может быть удовлетворено, как ущемляющие права потребителя.  Кроме того, снятие наличных денежных средств в кассах банка - это самостоятельная отличная от кредитования банковская операция, за которую банк вправе взимать комиссию. Также представителем суда указано, что истец пропустил срок исковой давности, установленный ч.1 ст.181 ГК РФ. Поскольку началом исполнения договора, заключенного сторонами, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита, т.е. <ДАТА2>, исковое заявлении должно было быть предъявлено истцом в надлежащий суд не позднее <ДАТА5>

Выслушав истца, изучив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что стороны заключили кредитный договор  <НОМЕР> от <ДАТА2> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых, сроком на <ОБЕЗЛИЧИНО> месяцев. Заключение указанного договора осуществилось путем подписания истцом заявления на получение кредита по установленной ответчиком форме.

Из вышеуказанного заявления Гаврилов П.Б.1 на получение кредита <НОМЕР> в ОАО КБ «Восточный» следует, что кредитным договором, заключенным между сторонами, предусмотрена уплата комиссий за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>%, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка согласно тарифам банка, за  прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначение платежа) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

Кроме того, из вышеуказанного заявления Гаврилов П.Б.1 следует, что он просит  открыть ответчика банковский специальный и банковский ссудный счета, а также перечислить всю сумму кредита, с ссудного счета на банковский специальный счет.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в договоре на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в договоре от <ДАТА10> в части открытия банковского специального счета являются недействительными, так как противоречат требованиям закона.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

Банковский специальный счет открыт был Гаврилов П.Б.1 для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита.

Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст.851 ГК РФ может взиматься плата.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 перечислены виды банковских операций. Таких банковских операций, как комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/ безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) не предусмотрено. В данном случае заемщик поставлен в такие условия, что вне зависимости от получения денежных средств наличными или перечислением, с него в любом случае будет взиматься комиссия.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с тем, что условия кредитного договора об уплате комиссий за ведение счета, за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/ безналичное перечисление денежных средств с БСС, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) по кредитному договору от <ДАТА2> являются ничтожными, они не подлежат применению (п.3 ст.166 ГК РФ).

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительности части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительно условия договора.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  Гражданского кодекса РФ.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу требований ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с <ДАТА2> При этом, суд учитывает, что выплата комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору, за прием наличных денежных средств для зачисления на счет осуществлялась периодическими платежами, т.е. ежемесячно и трехгодичный срок следует исчислять применительно к каждому платежу. Соответственно, иск подлежит удовлетворению частично, в пределах срока исковой давности 3 года, т.е. с <ДАТА12>, т.к. истец обратилась в суд <ДАТА13>

Таким образом, исковые требования о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств при погашении кредита через кассу банка за период с <ДАТА>. в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей; за ведение ссудного счета за тот же период в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей подлежат удовлетворению. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, уплаченной  <ДАТА2> следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Гаврилов П.Б.1 сумму неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца  в Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ путем подачи жалобы мировому судье судебного участка №4 Железнодорожного района г. Улан-Удэ со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                Эрдынеева Т.Ц.