Решение по делу № 2-1565/2016 (2-8879/2015;) ~ М-7951/2015 от 22.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

<адрес> 20 апреля 2016 г.

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедева Д.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Газпромбанк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, и взыскании денежных средств,

Установил:

Истец ФИО3, обратилась в суд с данным иском к ответчику - Открытому акционерному обществу «Газпромбанк» (далее – ОАО «Газпромбанк»), указав в обоснование иска о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен Кредитный договор №-ПБ/12. Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять
его обслуживание и предоставить ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора по ряду причин. Она указывает, что в кредитном договоре №-ПБ/12 от ДД.ММ.ГГГГ не указана полная сумма, подлежащая выплате,
не указаны проценты и полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора, она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, тем самым, нарушив баланс интересов сторон.

Согласно выписке из лицевого счета, банком была удержана неустойка
в размере 1182,35 рублей, что она расценивает как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению вместе с начисленными процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами
в размере 212,24 рублей. Она считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать день получения банком денежных средств до дня полной уплаты суммы неосновательного обогащения. Указанная сумма рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Она полагает, что вина АО «Газпромбанк» в причинении морального вреда очевидна, поскольку им умышленно списываются денежные средства
в счет уплаты комиссий и так далее. Тот факт, что оплачиваемые ей денежные средства по договору списывались на иные операции по счету, причинил
ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Причиненный моральный вред она оценивает в 5000 рублей.

В добровольном порядке, АО «Газпромбанк» её требования не выполнил, в связи с чем, с него в ее пользу полагается взыскать штраф за несоблюдение
в добровольном порядке требований.

На основании изложенного истец ФИО1 просила суд расторгнуть кредитный договор №-ПБ/12 от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора №-ПБ/12 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации
о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика,
а именно: части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333
ГК РФ; взыскать с ответчика в ее пользу начисленные и удержанные штрафы
в размере 1394,59 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50%
от присужденной суммы (л.д. 3-9).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте извещена (л.д. 62), в исковом заявлении просила рассмотреть дело
в её отсутствие (л.д. 9).

Представитель ответчика - ОАО «Газпромбанк» по доверенности
(л.д. 64) – ФИО4 иск не признала, поддержала доводы представленных ранее письменных возражений на исковое заявление (л.д. 43-45), также поддержала представленное ранее письменное заявление о пропуске срока исковой давности (л.д. 51-52), пояснила, что данный срок ФИО1 пропущен, так как с момента заключения договора ко дню подачи иска в суд прошло более трех лет.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца, просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом
или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров
и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан
и юридических лиц.

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права,
и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу
его нарушения; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться
от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -
в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,
за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами
или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух
или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух-
и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное
не установлено ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное
не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается,
за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом
или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте
3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6)
к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов
и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи,
не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как определено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того,
на что была вправе. Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна
при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно
в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи
с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как установлено ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как предусмотрено ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента
о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета
с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии
с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка
от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить
ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 5 и 6 ст. 13 Закона Российской Федерации
от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон от ДД.ММ.ГГГГ №), требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией
или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером)
в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из положений ст. 15 указанного выше Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать
те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Газпромбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №-ПБ/12 по программа кредитования физических лиц на потребительские цели (далее – Кредитный договор) (л.д. 16-21), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит, и уплатить проценты за пользование кредитом. Как следует из п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.3.1 Кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1500000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) на потребительские цели. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 16 процентов годовых. Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате заемщиком, приведены в приложении к договору, которое является неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора, дл осуществления расчетов и платежей в счет погашения обязательств по потребительскому кредиту, предоставленного кредитором в соответствии
с условиями договора, заемщику в ГПБ (ОАО) открывается банковский счет/счет по вкладу до востребования.

В дело представлен также расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате заемщиком – приложение 1 к Кредитному договору (л.д. 22-24), и дополнительное соглашение № к Кредитному договору, заключенное ДД.ММ.ГГГГ
(л.д. 25) с новым расчетом полной стоимости кредита и графиком погашения полной суммы кредита, подлежащей выплате заемщиком (л.д. 26-27).

Оценивая заключенный сторонами договор, суд приходит к выводу о том, что он соответствует требованиям ст.ст. 420, 424-425, 432-434, 819-820, 845-846 ГК РФ, так заключен сторонами в надлежащей форме, при этом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора: о размере кредита, сроках и порядке его возврата, уплате процентов на его сумму,
об открытии счета клиенту.

Истец ФИО1 не представила суду доказательств, подтверждающих понуждение ее ответчиком к заключению кредитного договора, в том числе,
и путем обмана.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том,
что предусмотренных ст.ст. 450 и 451 ГК РФ оснований для изменения
или расторжения заключенного сторонами договора не имеется, также, как
и не имеется оснований для признания заключенного кредитного договора недействительным в какой – либо части.

Таким образом, заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, и о признании пунктов кредитного договора недействительными
не подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, у ФИО1 не имелось оснований обратиться к ответчику с представленной в дело претензией о расторжении договора (л.д. 10; 11-13).

ФИО1 использовала предоставленные ей в качестве кредита денежные средства, что подтверждено представленной выпиской из лицевого счета (л.д. 28-37). При этом, как установлено по деду, ненадлежащим образом исполняет договорные обязательства по возврату кредита, и уплате процентов на его сумму, что подтверждено судебным приказом мирового судьи судебного участка № района Черемушки <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46-47), которым с истца в пользу Банка взысканы задолженность по кредиту
и проценты за пользование кредитом, проценты за просроченный основной долг, пени за просрочку возврата кредита, пени за просрочку уплаты процентов.

Поскольку начисление указанных истцом комиссий и штрафов предусмотрено условиями заключенного с ответчиком кредитного договора,
то отсутствуют какие – либо правовые основания для удовлетворения заявленных требований о снижении размера начисленной неустойки
в соответствии со ст. 333 ГК РФ, о взыскании с ответчика начисленных
и удержанных штрафов в размере 1394,59 рублей.

Доводы ФИО1 о том, что она не была проинформирована о полной стоимости кредита до и после заключения договора, опровергаются представленными, в том числе и истцом, в дело указанными выше письменными материалами, согласно которым также следует, что Кредитный договор и расчет полной стоимости кредита были фактически подписаны истцом в один день –
ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21; 24), а в дальнейшем истец заключила дополнительное соглашение и подписала новый расчет полной стоимости кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25; 27).

При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению заявленное требование о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика
о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных заявленных истцом требований, не подлежат также удовлетворению
и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда
в размере 5000 рублей, и штрафа за недобровольное исполнение требований
в размере 50% от присужденной судом суммы, как они изложены
в просительной части искового заявления.

Исходя из установленных по делу обстоятельств заключения кредитного договора, и начала его исполнения сторонами, суд считает, что ко дню подачи
истцом в суд данного иска истек установленный законом срок исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, иск ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств не обоснован,
и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1
к Открытому акционерному обществу «Газпромбанк» о расторжении кредитного договора №-ПБ/12 от ДД.ММ.ГГГГ; о признании пунктов кредитного договора №-ПБ/12 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; о признании незаконными действий ответчика, а именно: части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У
о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; о снижении размера начисленной неустойки
в соответствии со ст. 333 ГК РФ; о взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере 1394,59 рублей; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей; о взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес>
в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Лебедев

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Д.И. Лебедев