Решение по делу № 2-1587/2018 ~ М-1415/2018 от 14.08.2018

Дело №2-1587/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2018 год                                                                              город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе

Председательствующего судьи Соколовой Н. М.,

при секретаре Нечаевой М.А.,

с участием истца Глазковой О.Ю., ее представителя Юричева И.А., действующего на основании доверенности от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Глазковой О. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Глазкова О.Ю. первоначально истец обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указала на следующие обстоятельства.

Дата между Глазковой О.Ю. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №С04102638022. При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья № от Дата, размер страховой премии составил 673 900 рублей. Страховая выплата устанавливалась равной страховой сумме на дату наступления страхового случая. Стоимость договора страхования была включена в сумму кредита. Страховыми рисками по договору являлись: смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая. Срок страхования 36 месяцев.

Глазкова О.Ю. считает условия страхования нарушающими ее права и интересы, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей», закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», Гражданского кодекса РФ, поскольку при заключении договора ей не была предоставлена полная достоверная информация об оказываемой услуги, ее стоимости, не был указан расчет страховой премии, полагает, что договор страхования жизни и здоровья, удостоверенный полисом № от Дата является недействительным (ничтожным).

При этом договор страхования не устанавливает страховую сумму как постоянную величину. Страховой тариф должен был быть применен к страховой сумме с учетом ее фактического изменения отдельно за каждый месяц, согласно графику платежей по кредиту. Однако страховая премия была рассчитана исходя из расчета страховой суммы 673 900 рублей, без учета ее ежемесячного изменения. С учетом причинения физических и нравственных страданий, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании определения суда от Дата в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Росгострах-Жизнь». Дата в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования указанного юридического лица на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

Глазкова О.Ю., уточнив исковые требования, окончательно просила суд признать недействительным договор страхования жизни и здоровья, удостоверенный полисом № от Дата, заключенный между истицей и ответчиком Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни»; взыскать с ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» сумму страховой премии в размере 70 760 рублей, моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф в размере 60 380 рублей.

В настоящем судебном заседании истец Глазкова О.Ю., ее представитель Юричев И.А. уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме. Дополнили, указав, что истцом было заявлено ответчику ООО «Сетелем Банк» об отказе от договора страхования жизни и здоровья путем телефонного обращения, однако обращение истца осталось без ответа.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Предоставил письменный отзыв, в котором указал, что при заключении кредитного договора заемщик информирован банком о добровольной основе приобретения дополнительных услуг, возможности получения кредита без дополнительных услуг, предоставил истцу возможность отказаться от получения кредита на оплату приобретенных клиентом услуг. Заемщик путем предоставления собственноручной подписи выразил согласие на приобретение дополнительных услуг. В кредитном договоре отсутствуют условия, предусматривающие обязательное подключение к программе страхования. Кредитный договор определяет лишь параметры кредита: сумму, величину процентной ставки, срок возврата. Условия возврата страховой премии, уплаченной клиентом с использованием кредита, определяется соглашением страховщика и страхователя.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Предоставил письменный отзыв, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Между                     Глазковой О.Ю. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования от Дата на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Письменная форма сделки соблюдена. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о страховых рисках. В договоре страхования имеется запись о том, что Программа страхования страхователем получена. Обращений страхователя в течение 14 дней относительно отказа от договора страхования не было. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Основания для возврата страховой премии у страховщика отсутствуют. Страховая сумма определялась в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм. Является приложением к договору страхования, а не к кредитному договору. Договор страхования после изменения статуса кредита не теряет своего статуса. Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой в период страхования. Истицей не представлено доказательств того, что в момент совершения действий по заключения договора страхования, она находилась в таком состоянии, что не была способна понимать значение своих действий и руководить ими.

Суд, выслушав истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Дата между «Сетелем Банк» и Глазковой О.Ю. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №С04102638022, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 790 836 рублей на оплату автотранспортного средства, приобретенного с использованием кредита. Договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк».

Также Глазкова О.Ю. обратилась в банк с просьбой о предоставлении кредита на оплату иных потребительских нужд: на оплату услуг страхования КАСКО, организованного совместно с ПАО «СК «Росгострах» в размере 43 692,00 рублей; на оплату услуг личного страхования жизни и здоровья, заключив договор страхования с ООО СК «Росгострах-Жизнь», в размере                           70 760 рублей; на оплату за подключение услуги «СМС - информатор» в размере 2124 рублей.

В соответствии с ч.2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ                                         «О потребительском кредите», Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исследовав кредит договор, суд приходит к выводу, что ни одно из его положений не влечет обязательное подключение к Программе страхования и не содержит обязательств потребителя подключиться к такому договору. Истец при заключении кредитного договора имела право выбора согласования всех его условий. Положения кредитного договора позволяли заемщику выразить альтернативный отрицательный ответ на предложение о приобретении услуг страхования, следовательно, страхование не является условием получения кредита.

Договор страхования от Дата, заключен Глазковой О.Ю. с ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Договор действует до Дата. Страховая сумма равна 673 900 рублей, срок страхования 36 месяцев.

Письменная форма сделки была соблюдена.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ, При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице;о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из материалов гражданского дела следует, что Глазковой О.Ю. Программа страхования истцом получена, о чем свидетельствует подпись страхователя, подлинность которой истцом не оспаривается.

В соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программой страхования предусмотрено, что уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор признается несостоявшимся (недействительным).

В соответствии с разделом «Прекращение действий договора страхования» Программы страхования, для отказа от договора страхования, страхователю необходимо предоставить страховщику собственноручно подписанное заявление об отказе от договора, договор страхования и копию паспорта, а также полные банковские реквизиты для перечисления страховой премии.

Условия Программы страхования соответствуют Положениям п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Обращений Глазковой О.Ю. в течение 14 календарных дней относительно отказа от договора страхования к ответчику в письменном виде, с предоставлением документов, не поступало.

Также отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о прекращении договора страхования по основаниям, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Страховая сумма определялась в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм, приложением к договору страхования. Договор страхования действует на протяжении всего периода и при наступлении страхового случая страховщик обязался произвести страховую выплату в размере, указанном в Таблице размеров страховых сумм, независимо от статуса кредита (оплачен полностью или нет, имеется ли просроченная задолженность). Страховой договор обеспечивает застрахованное лицо Глазкову О.Ю. страховой защитой на случай наступления определенных договором страхования событий в жизни застрахованного лица.

Таким образом, поскольку отказ от договора страхования имел место по истечении вышеуказанных сроков, оснований для возврата страховой премии у страховщика не имеется.

Оснований для признания сделки недействительной также не имеется. Глазковой О.Ю. не представлены доказательств, подтверждающие то обстоятельство, что истица находилась в таком состоянии, когда не была способна понимать значение своих действий и руководить ими. Действия истца по заключению договора осуществлены ею лично, были направлены на достижение правовых последствий подписанной ею сделки, истцом подписаны анкеты, заявки, договоры. Намерения сторон выражены в договорах ясно, содержание договоров позволяло истцу оценить природу и последствия совершенных сделок.

Поскольку ответчики не нарушали прав Глазковой О.Ю. как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производные от основных требований, удовлетворению не подлежат.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований Глазковой О. Ю. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Глазковой О. Ю. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 29.12.2018.

Судья                                                                                               Н. М. Соколова