Решение по делу № 2-3188/2012 ~ М-2870/2012 от 09.08.2012

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2012г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Груздевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3188/2012 по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Епанешникову Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, становлении начальной продажной цены,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Епанешникову Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 211 474,47 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 314,74 руб., обращении взыскания на предмет залога: автомобиль <данные изъяты> организация-изготовитель ТС (страна) ОАО «<данные изъяты> РФ, установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере 319 000 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - Истец) и Епанешниковым Н.П. (далее Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее договор), по которому Ответчиком был получен кредит в размере 255 200 рублей.

Целевое назначение кредита – приобретение автомобиля марки <данные изъяты>. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 13,67% годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика.

Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 12 числа каждого месяца в размере 8 677,10 руб. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 136 422, 56 руб., проценты за пользование кредитом 18 385,16 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом — 113 333,50 руб.

ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 56 666,75 руб.

Общая задолженность по кредитному договору составляет 211 474,47 руб.

В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 6.4.2 раздела 6 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля возврата Кредита.

Просит суд взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала с Ответчика Епанешникова Н.П. задолженность по кредитному договору в сумме 211 474 руб. 47 коп. в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 136 422,56 руб., сумму процентов - 18 385,15 руб., пени за несвоевременный возврат кредита – 56 666,75 руб. расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 314,74 руб., обратить взыскание на предмет залога, установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 319 000 рублей.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Потанина А.В. действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

           Ответчик Епанешников Н.П., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах их неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

В силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Епанешников Н.П. ознакомившись с «Условиями предоставления кредитов на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет)», Стандартными Тарифами для клиентов-физических лиц и тарифным планом, применяемым по программе автокредитов, обратился в Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением заключить с ним на условиях, предусмотренных настоящим заявлением следующие договоры: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (кредитный договор); договор банковского счета; договор залога приобретаемого им с использованием кредита банка транспортного средства.

Заявление, Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, являются неотъемлемыми частями кредитного договора. В заявлении указано, что Епанешников Н.П. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, являющиеся составными частями вышеуказанных договоров условия, стандартные тарифы и тарифы банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания заявления. Также подтверждает, что до подписания заявления он был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Условия, Тарифы банка и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании настоящего заявления (п. 2 заявления).

В заявлении также указано, что Епанешников Н.П. обязуется в соответствии с Условиями уплатить комиссию за выдачу кредита в размере и в срок, указанный в информационном графике платежей, а также погашать предоставленный ему кредит в соответствии с заявлением, уплачивать на него начисленные проценты путем ежемесячного зачисления (не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления и обязуется уточнить размер последнего платежа до его совершения (п. 3 Заявления).

Банк до подписания Клиентом заявления в качестве справочной     информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывает размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и сумм процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также информация о полной стоимости Кредита, предоставляемая в соответствии со ст. 30 ФЗ «Банках и банковской деятельности».

В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила 255 200 руб., окончательный срок возврата кредита и процентов установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – 13,67%, величина ежемесячного платежа в счет погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов 8 677,10 руб., не позднее 12 числа каждого месяца.

Заявление-оферта от ДД.ММ.ГГГГ подписано лично Епанешниковым Н.П.

В соответствии с п. 2.2. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет), кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

За пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления (п. 2.1.), которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 4.1. Условий).

Согласно п. 5.1. Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления… и должен быть уточнён клиентом до его осуществления.

Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счёт денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, а также в п.п. 6.3.1.1. – 6.3.1.3. Условий и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно (п. 5.2. Условий).

В соответствии с п. 7.1.1 Условий за просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5% за каждый день просрочки.

Пункт 6.4.2. Условий предоставляет Банку право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между банком и Епанешниковым Н.П. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства и «Параметры кредита» являются неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Епанешниковым Н.П.    смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и договора кредита, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

П. 4 п.п. 4.1., 4.2., 4.3 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 5 п.п. 5.1., 5.2. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» заявления. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом) указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита соответственно.

В соответствии с п. 6.4.2 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, и уплаты всех начисленных процентов в случаях если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

Обязанности по погашению кредита заемщиком исполняются ненадлежащим образом, Епанешников Н.П. допустил просрочку исполнения платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ внес платеж в сумме 20 000 руб., после этого ежемесячные платежи не осуществлялись, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного расчета, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 136 422, 56 руб., проценты за пользование кредитом 18 385,16 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом — 113 333,50 руб.

ОАО АКБ «Росбанк» не предъявляет требование о взыскании с ответчика Епанешникова Н.П. неустойки в размере 56 666,75 руб., просит взыскать пени в размере 56 666,75 руб.

Какие–либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 9.1 Условий, в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство.

В соответствии с п. 9.8. Условий, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения исполнения обеспеченного залогом обязательства.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГПК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Епанешниковым Н.П. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца.

Вместе с тем, размер штрафных санкций, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 7 Конституции РФ, Российская Федерация – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения, либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно повлечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции РФ.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон в силу аналогии закона норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом, согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», при оценке таких последствий, судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Размер взыскиваемой неустойки по договору составляет 56 666,75 руб., что явно несоразмерно последствиям неисполнения обязательств заемщиком. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по кредиту, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

Учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу банка до 6 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 341,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) –удовлетворить частично.

Взыскать с Епанешникова Н.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере - 160 807,72 руб., из них задолженность по основному долгу - 136 422,56руб., задолженность по процентам - 18 385,16руб., пени за несвоевременный возврат кредита - 6000руб.

Взыскать с Епанешникова Н.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9341,74руб.

Обратить взыскание на заложенный по договору залога автомобиль марки <данные изъяты> организация-изготовитель ТС (страна) ОАО «<данные изъяты>» Российская Федерация.

Установить начальную продажную цену автомобиля для реализации в размере 319 000 рублей.

             В удовлетворении остальной части исковых требований- отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 03.10.2012 г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>