Решение по делу № 2-4487/2015 от 04.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.08.2015 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Федорова К.Н., при секретаре Кузьминой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4487/2015 по иску Бабкова Е.Л. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ........ руб. под 10,5 % в год.

Условиями кредитования также предусматривалось оплата заемщиком расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования с заранее определенным страховщиком на заранее определенных условиях. Не было разъяснено и не было предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию.

Страховая премия была перечислена в размере ........ руб. в адрес ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни.

Истец оспаривает п.2.1.5 кредитного договора по основанию п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку получение кредита ставится в зависимость от заключения договора страхования.

Размер убытков истца составил ........ руб. по оплате страховой премии, ........ руб. – по оплате процентов на страховую премию (........ (с Дата по Дата).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил ........ руб. за период с Дата по Дата (........).

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого он оценивает в сумме ........ руб.

По основаниям ст.ст. 168, 180, 395, 819-821 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд признать недействительным п.2.1.5 кредитного договора от Дата об оплате заемщиком расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию – ........ руб., убытки – ........ руб., проценты – ........ руб., денежную компенсацию морального вреда – ........ руб., расходы по оплате услуг представителя – ........ руб., штраф – ........ руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ведет дело через представителя Мандрыгину Е.С., которая в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, представлены письменные возражения на отзыв ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

В судебное заседание представитель 3 лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, извещен по известному суду адресу.

Суд рассматривает дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По правилам ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"; с п. 3 пп. "д" Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Отношения, возникающие из кредитного договора и договора банковского счета с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона "О защите прав потребителей".

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено.

Судом достоверно установлено, подтверждается материалами дела, что между сторонами сложились правоотношения по кредитному договору от Дата, сумма кредита – ........ руб.

Кредитный договор содержит условия (п.2.1.5), согласно которым предусмотрено выдача кредита на оплату расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья).

Стороной истца оспаривается условие п.2.1.5 по основаниям ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П, гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков.

В силу действующего законодательства страхование жизни и здоровья никак не связано с кредитными правоотношениями гражданина и не находятся во взаимосвязи с ним.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Анализируя условия кредитного договора (раздел 2 – цель кредита), суд приходит к выводу, что выдача кредита была обусловлена согласием истца на страхования жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии. Заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, навязана дополнительная услуга по выдаче кредита на оплату страховой премии; в заявлении на предоставление кредита уже имеется ссылка на договор страхования, наименование страховщика.

Ответчиком не представлено суду доказательств об альтернативных способах получения кредита, возможность заключения кредитного договора без условия страхования, право выбора заемщика страховой компании и программы страхования, кроме указанной Банком, чем нарушил права истца, как потребителя финансовой услуги (ст.ст.12,56,67 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит выводу о том, что заключении договора страхования и оплата страховой премии вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании.

Таким образом, в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик незаконно поставил в зависимость получение кредита от заключения договора страхования, сумма кредита была необоснованно увеличена. Предоставление ответчиком услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом о защите прав потребителей, в связи с чем, указанное условие Кредитного договора является ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом положений ст. ст. 166 - 168 ГК РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья, является недействительным, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать полученные от истца денежные средства в сумме ........ руб.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что страховая премия в сумме ........ руб. оплачена истцом Дата (л.д.49), тогда же началось исполнение этой сделки. Исковое заявление подано в суд Дата, т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности. В связи с установленными обстоятельствами довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд не принимает во внимание.

В связи с изложенным, суд считает несостоятельным и довод ответчика, что к рассматриваемым правоотношениям применяется срок исковой давности 1 год.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку денежные средства были получены ответчиком без законных оснований, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению.

Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, с ответчика в пользу истца следует взыскать ........ руб. за период с Дата по Дата (513 дн.) (........ ). С ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб.

Поскольку в сумму кредита включена сумма страховой премии (п.2.1.5), т.е. кредитор предоставил заемщику кредит для оплаты услуги страховщика, на данную сумму начислены проценты, следовательно, истцом понесены убытки в виде уплаты процентов на сумму страховой премии, размер процентов за период с Дата по Дата (513 дн.) составил ........ руб. (........). С ответчика подлежит взысканию убытки в размере ........ руб.

Иного расчета ответчиком суду не представлено (ст.12,56 ГПК РФ).

Согласно ст. 15 Закона РФ № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. По правилам ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд считает, что права истца как потребителя были нарушены неправомерным включением в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере ........ руб.

По правилам п.6 ст.13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом принципа разумности, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, и несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства, отсутствия доказательств негативных последствий для истца в результате нарушения ответчиком прав потребителя, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ........ руб. (ст.333 ГК РФ).

По правилам ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере ........ руб., которые с учетом стоимости аналогичных услуг адвоката в г.Иркутске, продолжительности судебного разбирательства в т.ч. после отмены заочного решения суда, личного участия представителя в судебных заседаниях, суд считает разумными, расходы подтверждены документально (договор от Дата, расписка).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина с учетом характера заявленных исковых требований в размере ........ руб. и ........ руб., всего – ........ руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бабкова Е.Л. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать недействительным п.2.1.5 кредитного договора Дата, заключенного между Бабковым Е.Л. и ООО «Русфинанс Банк» об оплате расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья).

Применить последствия недействительности части сделки кредитного договора от Дата.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Бабкова Е.Л. денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере ........ руб.; убытки в размере ........ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб., денежную компенсацию морального вреда в размере ........ руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ........ руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ........ руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ........ руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: К.Н.Федоров