Решение по делу № 2-1224/2016 от 24.02.2016

2-1224/2016 год.

                     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2016 г.     г. Артем

Артемовский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи И.В.Макаровой,

при секретаре Г.А. Федореевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой В.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании комиссии за выдачу кредитных денежных средств, неустойки, комиссии за выдачу и обслуживание кредитной карты, неустойки, штрафа,

                 у с т а н о в и л:

Волкова В.И. обратилась с вышеуказанным иском, указав, между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому ей был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

Условиями договора были предусмотрены: комиссия за выдачу кредитных денежных средств наличными, комиссия за годовое обслуживание кредитной карты,

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров.

В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте, за обслуживание обусловлены предоставлением основной услуги - кредитования. Уплата данных комиссий не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлены указанные комиссии, является прямой обязанностью кредитных организаций. Комиссионное вознаграждение за осуществление банковских операций фактически является платой за оказанные услуги. Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.

Таким образом, комиссии за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание и за использование средств сверх лимита нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" должны осуществляться кредитными организациями за счет собственных средств, обусловлены предоставлением основной услуги -кредита и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Условия договора, предусматривающие списание комиссий противоречат закону, явно обременительны и являются ничтожными.

Выдача кредита, кредитной карты и принятие средств в погашение кредита вне зависимости от формы (наличной или безналичной), ведение кредитного счет является обязанностью банка, без выдачи кредита заемщику и без возврата кредита кредитные правоотношения существовать не могут. Поэтому различного рода комиссии (платы), связанные с выдаче и возвратом кредита, являются незаконными, поскольку возлагают обязанности самого Банка на другую сторону- заемщика (противоречит сути кредитных отношений.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ банку была вручена досудебная претензия об удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований истца.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 день) истец рассчитал неустойку по комиссии за выдачу кредитных денежных средств на сумму 15834 = (5800 руб./100 х 3 х 91 дн.), добровольно уменьшает требования, и просит взыскать неустойку в размере 5800 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (91 день) истец рассчитал неустойку по комиссии за выдачу кредитной карты, которая составляет 7098 руб. (2600 руб./100 х 3 х 91), добровольно уменьшил требования, и просит взыскать неустойку в размере 2600 рублей.

Так же просит взыскать моральный вред в размере 10 000 руб., штраф по закону о защите прав потребителей, признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредитных денежных средств наличными, комиссии за выдачу и обслуживание кредитной карты, признать недействительным условие кредитного договора в части установления процента за пользование кредитом и установлении новой процентной ставки по кредитному договору на уровне 8.25 % годовых (ставка рефинансирования).

Истец Волкова В.И. в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не представил, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковой В.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Волкова В.И. написала заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» на сумму ххх рублей, сроком на 60 месяцев, годовая ставка х %.

Указанное заявление является офертой Клиента для заключения смешанного договора, выпуска кредитной карты, выпущенной в соответствии с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, действующими на момент заключения договора Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активизации кредитной карты.

Также была установлена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка независимо от назначения платежа – ххх руб., комиссия за прием средств в погашение кредита в терминалах Банка ( независимо от назначения платежа) – 90 рублей, комиссия за зачисление банковских средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - х руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков ( при условии использования Visa classiс )

Судом установлено, что на основании заявления истца на оформление кредитной карты, ответчиком выпущена и направлена в адрес истца неактивированная кредитная карта, после фактического получения которой, истец позвонил ответчику с намерением активировать кредитную карту, тем самым направив ему оферту. Ответчик, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, чем акцептовал оферту истца на условиях, предусмотренных договором. Тем самым, в момент активации кредитной карты между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом ххх руб.

Активизация кредитной карты прошла ДД.ММ.ГГГГ, когда истцу был предоставлен первый транш по кредитной карте

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, является смешанным и содержит условия договора кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия договора оказания услуг. Данный договор в одной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой - главы 39 ГК РФ.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГПК РФ).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитенту клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центробанка России от 24.12.2004 "266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно указанному Положению Банка России кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России N 266-П с использованием кредитной карты заемщик может совершать следующие операции: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах, иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств, установленная банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств) является платой за оказанную банком услугу.

Также комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается банком за оказание услуги, предоставляющей держателю карты, возможность использовать кредитную карту не только как средство безналичного расчета.

Совершение безналичных расчетов путем оплаты товара (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности ) либо получение наличных денежных средств- это самостоятельная операция осуществляемая Истцом- держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Поскольку воля сторон договора по кредитной карте при его заключении была направлена на его заключение именно с условием о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитной карты, отсутствует, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей.

Кроме того, действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора.

Взимаемая ответчиком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета посредством заключения отдельного договора банковского счета (ст. 836 ГК РФ).

Банк при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты выпускает, а затем перевыпускает по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утери именную карту. Из этого следует, что банк несет дополнительные расходы, не связанные непосредственно с выдачей кредита.

После изготовления кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиту операций с использованием кредитной карты, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения системы партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами с использованием системы Интернет-банк.

Таким образом, комиссия за обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Истец при исполнении договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказываемые банком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору, ежемесячно направляемыми истцу счетами-выписками.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

При заключении договора истец согласился с условиями банка о процентных ставках по кредиту, а также взимаемых комиссиях, поскольку данное обстоятельство подтверждается его подписью на заявлении-анкете, был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами банка, оплачивал и принимал фактически оказываемые банком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору, ежемесячно направляемыми истцу счетами-выписками.

Истец также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.

Банком не были нарушены права истца, поскольку денежные средства, взимаемые банком за обслуживание кредитной карты, снятие наличных денежных средств, использование СМС-банка, являются законными, более того, условие об их взимании было согласовано сторонами при заключении договора на выдачу и обслуживание кредитной карты, не противоречит действующему законодательству и не может быть квалифицированно как неосновательное приобретение имущества.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, в п. 4 разъясняет, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

При таких обстоятельствах, суд принимает решение об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взыскание комиссий за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, установлении процента за пользование кредитом, установлении новой процентной ставки, обязании ответчика возвратить истцу незаконно удержанные средства в качестве комиссий, поскольку заключенный между сторонами договор не противоречит действующему законодательству, заключен при свободном волеизъявлении сторон, услуги, оказываемые банком в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, их стоимость соответствует утвержденным тарифам и общим условиям комплексного банковского обслуживания. При заключении указанного договора истец был ознакомлен с условиями договора и тарифами, был с ними согласен.

     Учитывая, что иные поставленные требования производны от требований об оспаривании условий договора, принимая во внимание, что суд отказывает в удовлетворении иска в данной части, следовательно, в оставшейся части требований иск так же не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Волковой В.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № в части взимания комиссии за выдачу кредитных денежных средств наличными, комиссии за выдачу и обслуживание кредитной карты, установления процента за пользование кредитом и установлении новой процентной ставки по кредитному договору на уровне 8.25 % годовых (ставка рефинансирования), возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании комиссии за выдачу кредитных денежных средств в сумме 5800 рублей, неустойки в сумме 5800 рублей, взыскании комиссии за выдачу и обслуживание кредитной карты в сумме 2600 рублей, неустойки в сумме 2600 руб., штрафа по п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей », компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Приморского края.

             Судья И.В.Макарова