Решение по делу № 2-3155/2019 ~ М-2925/2019 от 11.11.2019

Дело №2-3155/2019

УИД 42 RS 0002-01-2019-004260-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово 19.12.2019

Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Щапова А.С.,

при секретаре Селеменевой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Волковой ФИО6 к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Волкова ФИО7 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между Волковой ФИО8 (далее Истец) и ООО КБ «Ренессанс кредит» (далее Ответчик) заключен кредитный договор №, согласно которого представлен кредит, общая сумма кредита: 578 575, 40 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита: <данные изъяты>, процентная ставка: <данные изъяты> годовых.

Непосредственно кредитных средств получено 500 000 рублей. В соответствии п.11 кредитного договора, часть кредитных средств, в размере 76 775, 40 рублей, направлены на оплату дополнительных, добровольных услуг подлежащих предоставлению банком.

ДД.ММ.ГГГГ., при заключении кредитного договора, истец была подключена к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Согласно п.2.1.2. кредитного договора, по желанию клиента, банк представляет/оказывает клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита», клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», стоимостью 76 775, 40 рублей, которая включена в сумму основного долга по кредитному договору, согласно кредитному договору.

Согласно принятому заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», банк представляет клиенту следующие возможности, которые согласно п.2.1.2 кредитного договора, определяет дополнительной услугой, добровольной (по желанию клиента) и не связанной с условиями кредитного договора: изменение даты платежа (клиент получает право на изменение установленного кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), пропуск платежа (клиент получает право на пропуск ближайшего, очередного ежемесячного платежа, указанного в графике по кредиту), уменьшение суммы платежа (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), кредитные каникулы (клиент получает право на пропуск 3-х ближайших платежей), отказ от взыскания (предусматривает отказ банка от взыскания долга по кредитному договору в случае смерти клиента).

Стоимость/плата/комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» на описанных условиях составляет 76 775, 40 рублей. Кредит представлен, с учетом суммы для оплаты стоимости услуг.

Сервис-Пакет «Финансовая защита», является дополнительной услугой банка, подключается исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием по кредитному договору. На условия исполнения кредитного договора в целом не влияет.

Согласно условиям оказания услуги Сервиса-Пакета «Финансовая защиты», клиент вправе отказаться от получения Сервис-Пакета «Финансовая защита», в течение 10 календарных дней, с даты оплаты комиссии за подключение, при этом подключение кСервис-Пакет «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение, подлежит возврату в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику, в пределах 10 дней (на 8 день), с момента заключения кредитного договора, с момента подачи заявления о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», с момента подключения к сервису, в письменной форме банку, нарочно, вручено заявление об отказе от Сервис-Пакет «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ на заявление, согласно которому, отказано в принятии отказа в принятии отказа от Сервис-Пакета «Финансовая защита», возврата суммы. Основной довод ответчика заключается в следующем. На момент вручения заявления об отказе от услуги, ответчик до истечения 10 календарных дней, уже подключил истца к Сервис-Пакету «Финансовая защита», в связи с использованием опции - перенос платежа. В связи с тем, что пакет использовался, в принятии отказа от оказания услуги отказано, комиссия не возвращена.

Отказ ответчика считает не обоснованным. Ответчик нарушил обязательства принятые в качестве дополнительных услуг, которые обязан исполнить на согласованных условиях.

Отказ от Сервис-Пакета «Финансовая защита», не влияет на условия, изменение кредитного договора. Соглашение о Сервис-Пакете «Финансовая защита» является отдельной услугой, которую принял обязательства оказать ответчик, на согласованных условиях, за согласованную плату. В любое время, истец/заказчик/потребитель вправе отказаться от оказания услуги, с оплатой исполнителю, фактически понесенных расходов, связанных с оказанием услуги. При отказе сумма/стоимость неисполненных обязательств подлежит возврату, со стороны ответчика.

В настоящем случае, на момент отказа от услуги, ответчик никаких расходов не понес, в связи с тем, что период оплаты кредита, ежемесячного платежа, не наступил, на момент отказа. Истец исполняет обязательства по графику платежей, предусмотренному кредитным договором. Перенос/отсрочку даты платежа истец не использовал, не допускал, в связи с отказом от Сервис-Пакета «Финансовая защита».

Более того, ответчик принял обязательство, в течение 10 календарных дней, аннулировать подключение (т.е. соглашением предусмотрено право отказа после подключения к услуге), при этом, принято обязательство ответчика возвратить стоимость услуг полностью. В случае частичного оказания услуг, при предъявлении требования об отказе от услуги, по истечению 10 календарных дней, в период действия соглашения об использовании Сервис-Пакета «Финансовая защита», потребитель вправе от услуги отказаться, с возвратом уплаченной суммы, за вычетом расходов на исполнение, которые понес исполнитель.

В связи с отказом от услуги, в течение 10 календарных дней, принятием обязательств банком, в указанной период, полностью аннулировать подключение к сервис пакету, полностью возвратить плату за услуги, отказом мирно урегулировать спор, необходимо в судебном порядке принять отказ от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», взыскать с ответчика стоимость подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 76 775, 40 рублей.

За неисполнение законного требования потребителя, истец вправе взыскать с ответчика неустойку в размере 3% стоимости услуги 76 775, 40 рублей, за каждый день просрочкиудовлетворения требований о принятии отказа от услуги и возвратауплаченной суммы, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (по истечению 10 дней предусмотренных законом, соглашением, с момента вручения заявления об отказе от услуги), по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска в суд), 66 дней.

Расчет: 16 775, 40 рублей * 3% * 66 дней = 152 015 рублей.

В целях соразмерности неустойки, в соответствии ст. 333 ГПК, нарушенным обязательствам, истец полагает о возможности снижения неустойки до суммы основного долга.

Считает, что ответчик необоснованно отказал в принятии отказа от услуги, возврате уплаченной суммы, в порядке мирного разрешения спора требования не удовлетворил, истец переживал, вынужден восстанавливать право в судебном порядке. Сумма в счет оплаты стоимости услуги включена в сумму основного долга по кредитному договору, изкоторой начисляются проценты за пользование суммой основного долга. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит возмещению. Размер компенсации может быть определен в сумме 20 000 рублей.

Добровольно ответчик не удовлетворил требование истца, в связи с чем, надлежит взыскать с ответчика штраф 50% от присужденной суммы.

Истец просит суд принять отказ от исполнения договора/услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита», аннулировать подключение кСервис/Пакету «Финансовая защита», соглашение о предоставлении которой достигнуто, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом Волковой ФИО9 и ответчиком ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ».Взыскать с ответчика в пользу истца76 775, 40 рублей - сумму, полученную в счет оплаты услуги; 76 775, 40 рублей – неустойку, 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф 50% от присужденной суммы, судебные расходы в сумме 27 600 рублей.

В судебное заседание истец Волкова ФИО10 и ее представитель Кальсина ФИО11 действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования поддержали.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представлены возражения на исковое заявление в котором указывают на то, что данная услуга является добровольной и не является страховкой. А также на то, что истец воспользовался услугой «перенос платежа».

Изучив материалы дела, выслушав истца и его представителя, возражения на исковое заявление, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлен возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.11.2018) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу с 01.07.2014, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.19 ст.5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Волковой ФИО12 согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 578575,40 руб.Срок кредита <данные изъяты> месяцев. Процентная ставка 19,70% годовых.

Согласно п. 6 данного договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Согласно п.2.1.2 данного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 76775,40 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно примечанию предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В соответствии с п.2.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий подключение кСервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение кСервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение кСервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета (п.8.1.15).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (8.1.2):

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.1.3.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.1.4.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.1.5.

- «Кредитные каникулы» 8.1.7.

- «Отказ от взыскания» 8.1.8.

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции Клиент получает право на изменение установленной Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Опция «ПРОПУСК ПЛАТЕЖА»: при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции Клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту на неотложные нужды за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита на неотложные нужды может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Договором и первоначальным Графиком платежей).

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ет.81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования услуги «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней.

Опция «Отказ от взыскания»: предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти Клиента. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику клиента необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Клиента.

Согласно заявлению истца о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» - 76775,40 руб. единовременно, не проставив отметок в абзаце 3 заявления об отказе от услуги.

ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении кСервис - Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того. Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.

Согласно п.8.1.17 Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством телефонного звонка активировал опцию «Изменение даты платежа» и перенес установленные Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту с <данные изъяты> числа на <данные изъяты> число каждого месяца. КБ «Ренессанс кредит» (ООО) сформировал и выдал истцу новый график платежей. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.8.1.13 Общих условий).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, то есть до момента фактического использования услуги) истец не обращался в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

Претензия от истца от ДД.ММ.ГГГГ содержащая требование о возврате стоимости Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», то есть данная претензия поступила по истечении, установленного соглашением сторон, срока отказа от услуги.

Услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не распространяются на данные правоотношения.

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора.

При таких обстоятельствах, включение данного условия в кредитный договор не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя со стороны ответчика, поскольку основаны на принципе свободы договора.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п.18 ип.19 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований об отказе от исполнения услуги Сервис-пакет «Финансовая Защита», аннулировании подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», соглашение по которому достигнуто при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», то, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, штрафа, расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волковой ФИО13 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Полный текст мотивированного решения составлен 24.12.2019.

Судья /подпись/ А.С. Щапов