Решение по делу № 2-10/2019 (2-297/2018;) ~ М-274/2018 от 03.12.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 30 января 2019 г.

Намский районный суд РС (Я) в составе председательствующего судьи Кривошапкиной И.И., при секретаре *...*, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общественной организации <адрес> РС (Я) «Общество защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в защиту интересах *...* к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Общественная организация <адрес> РС (Я) «Общество защиты прав потребителей «Потребительский контроль» обратился в суд в интересах *...* с иском к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между *...* и ОАО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса Якутского регионального филиала заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставлял денежные средства в размере 350.000 руб. 00 коп рублей под 15% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГг. В то же день ДД.ММ.ГГГГг. истец, подписала заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней - Программа №, действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ОАО «Россельхозбанк» как страхователем и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила 43.312 руб. 50 коп., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования и страховую премию. Данная комиссия удержана банком при выдаче кредита 21.04.2017г. в порядке исполнения обязательства истца. Согласно пункту 5 Заявления действие договора страхования по желанию заемщика может быть досрочно прекращено, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменными заявлениями в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование» об отказе от услуги страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страховой премии. На что АО СК «РСХБ Страхование» ответила отказом, ссылаясь на то, что страхователем по договору является банк,т.е. юридическое лицо, а значит Указания Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа от страхования в 14-дневный срок, применению не подлежат. Аналогичный ответ истец получила от АО «Российский Сельскохозяйственный банк». Истец считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным, что пункт 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, не допускающий возврат платы за участие в программе страхования, противоречит Указанию Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Правовое обоснование иска в нарушении имущественного интереса заемщика. Условиями договора предусмотрено, что "застрахованным лицом" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», а "страхователем" - Банк. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Получателем страховой выплаты по разным рискам является либо застрахованное лицо, либо Банк. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в. связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк. На основании вышеизложенного, просит признать недействительным п.5 заявления об участии в программе коллективного страхования от 21.04.2017г. в части согласия, что в случае отказа в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условием договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, недействительным. Взыскать с АО СК «РСХБ Страхование» в пользу *...* плату за услуги страховой премии в размере 43.312 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечислить в пользу Общественной организации <адрес> «Общество защиты прав потребителей «Потребительский контроль»

Истец *...* в судебном заседании исковые требования поддержала полностью.

Представитель ОО Намского улуса РС (Я) «Общество защиты прав потребителей «Потребительский контроль» *...* исковые требования поддержал полностью, по основания изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» *...* судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление указала, что истец основывает свои требования на том, что услуги по страхованию были ему навязаны, а в связи с добровольным отказом от страхования страховая премия должна быть ему возвращена. Вместе с тем названные доводы Истца не основаны на законе и опровергаются имеющимися в деле доказательствами. *...*, получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом Истец осознанно и добровольно присоединился к Программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением. На основании заявления *...* была включена в Бордеро. В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику.Указанные расходы составили 43.312 руб. 50 коп. и включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица *...* страховая премия составляет 4.812 руб. 50 коп. Заключая договор страхования Заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению *...* Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется. В соответствии с п. 9 Заявления, *...* с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования. Принимая но внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица *...* При этом, само письменное согласие от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья *...* при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу. Таким образом, Требования Истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку Заявление о присоединении к Программе страхования *...* подписала самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в Заявлении, Страховщик на основании Заявлений Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.Ссылка Истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховании» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». В соответствии с Договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», при этом *...*, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. Под действие Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, как в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк». Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае о тказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами. При этом доводы истца о нарушении страховщиком Указаний Банка России №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не убедительны, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России.Кроме того, *...* обратилась к страховщику с заявлением о добровольном отказе от страхования в сентябре 2018, через 17 месяцев после распространения на нее действия Договора страхования, то есть за пределами установленного Указанием Банка России 14-дневного «периода охлаждения». Следовательно, требования Истца о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению.Доводы Истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. В данном деле со стороны Ответчика отсутствует критерий нарушения прав потребителя.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала *...* в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление указал, что АО «Россельхозбанк» являющийся Агентом в соответствии со ст. 1005 ГК РФ привлечен как третье лицо не заявляющее требования. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ – предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В п. 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от 20.02.2017г. прямо указано, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат не производится. Кроме того, согласно п. 4 и и. 5 просительной части искового заявления истец просит взыскать двойной штраф за нарушение ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» РФ. На основании изложенного просит отказать в иске *...*

Суд, выслушав истца и представителя ОО Намского улуса РС (Я) «Общество защиты прав потребителей «Потребительский контроль», изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Россельхозбанк», в лице Якутского регионального филиала и *...* заключено соглашение №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 350.000 руб. 00 коп., сроком возврата кредита до 21.04.2022г., под 15,5% годовых.

В тот же день *...* обратилась в ОАО «Россельхозбанк», в лице Якутского регионального филиала с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчатных случаев и болезней (Программа страхования №) и собственноручно его подписала, добровольно присоединилась к Программе страхования №, страховщик выбран ею добровольно и просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования. Подпись истца подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и Страховой программой №, в том числе связанной с заключением и исполнением страхования. Также она согласилась оплатить вознаграждение Банку и страховую премию Страховщику, за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования Подключение к Программе страхования № в размере 43.312 руб. 50 коп.

АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала, с согласия заемщика по ее письменному заявлению заключил договор страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней с АО Страховой компанией «РСХБ-Страхование», в рамках которого истец был застрахован, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе страхования №, памяткой к программе коллектисного страхования, правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней.

*...* фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – всего 17 месяцев.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала заявление с требованием в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления вернуть сумму в размере 43.000 рублей, которая была оплачена в счет оплаты страховой премии.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующая редакция Указания ЦБ РФ в момент подписания договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что при заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая полная информация о предоставляемых ей услугах на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. *...* добровольно выразила согласие на участие в Программе страхования № на условиях банка, то есть, при подписании заявления заемщик была ознакомлена информацией о предоставляемых услугах, в том числе по пункту 5 Заявления.

Заемщик добровольно взяла на себя обязательства по исполнению условий страхования.

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита и обеспечение исполнения *...* своих обязательств, что соответствует ст. 329, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и отвечает интересам, как банка, так и заемщика.

Таким образом, обращение *...* с заявлением о прекращении участия в программе коллективного страхования и возврате суммы, последовало ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 5 (пяти) календарных дней с даты подачи заявления на страхование (21.04.2017г).

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от 21.04.2017г. подлежит отказу.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе и его заключение не являлось обязательным условием заключения Соглашения, обязательства АО «Россельхозбанк» перед *...* по заключению с ее согласия и по ее поручению договора страхования со страховой компанией исполнятся надлежащим образом и в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату суммы в размере 43.312 руб. 50 коп.

В силу ст.56 ГПК РФкаждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Положениями ст.151 ГК РФустановлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

*...* не предоставила суду доказательств того, что истец совершил действия или допустил бездействие, нарушающие ее личные неимущественныеправа, либо посягающие на принадлежащие ей другие нематериальные блага, чем причинил ей моральный вред.

Поскольку в силу ст.15и п. 6 ст.13Закона РФ «Озащитеправпотребителей» компенсация морального вреда и штраф подлежат взысканию только при нарушенииправпотребителя, а в данном случае таких нарушенийправистицы со стороны АО «Россельхозбанк» не было установлено, суд приходит к выводу об отказе во взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ (░) «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ *...* ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░).

░░░░ ░░░░░░░░░░░░: 04.02.2019░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░