Решение по делу № 2-4846/2014 ~ М-4401/2014 от 03.09.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 сентября 2014 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соломахиной Е.А.

при секретаре Васильевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Касьяненко Е. В. к АКБ «Банк Москвы» о признании исполненным кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части договора, взыскании суммы, процентов за пользование, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд к АКБ «Банк Москвы» о признании исполненным кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части договора, взыскании суммы, процентов за пользование, компенсации морального вреда, по тем основаниям, что ... г. между истцом и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму ... руб. Пунктом 1.1 Договора определялся срок возврата кредита -... г. В соответствии с п.1.2 Договора определено, что кредит получен под 19% годовых.

Истец указала, что при заключении договора, а также при его исполнении Банк грубо нарушил ее права как потребителя. Так, при заключении кредитного договора истице была навязана услуга страхования, так в соответствии с п.7.1.1.2, 7.1.1.3, 7.1.2 Договора сумма ... руб. была перечислена в ОАО «Московская страховая компания» в виде страховой премии за ее страхование. Таким образом, условия договора по страхованию жизни истицы, в соответствии со ст.167 ГК РФ являются ничтожными и не влекут каких-либо юридических последствий.

Также истица указала, что нормами Гражданского законодательства не предусмотрена «уплата комиссии за выдачу кредита». Однако пунктом 3.2 Договора определено условие, в соответствии с которым за выдачу кредита взимается комиссия в размере ... руб.

Кроме того, истица считает, что банком в нарушение п.4.1.4 Договора неверно производились зачисления уплаченных сумм, в связи с чем, сумма переплаты составляет ...,07 руб.

Истица просила суд признать исполненным на ... г. кредитный договор от ... г., заключенный между ней и Банком, применить последствия недействительности ничтожной части к кредитному договору от ... г. г., в части оплаты страховой премии в сумме ..., оплаты комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму уплаченную по страховке в размере ...,71 руб. и комиссии в размере ...,78 руб. Также истица просила взыскать сумму остатка на счете на ... г. в размере ...,06 руб., сумму переплаты на ... г. в размере ... руб., сумму переплаты на ... г. в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф.

Истец в судебное заседание явилась, требования изложенные в иске поддержала и просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, считал требования необоснованными и просил применить к данным правоотношениям срок исковой давности.

Суд, выслушав стороны, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ... г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ... г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ... г. между истцом и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 393000 руб. Пунктом 1.1 Договора определялся срок возврата кредита -... г. В соответствии с п.1.2 Договора определено, что кредит получен под 19% годовых.

Установлено, что Касьяненко Е.В. полностью исполнила условия кредитного договора, в срок обусловленный сторонами.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Также в соответствии с условиями Договора в качестве обеспечения исполнения истицей обязательств по Договору предусматривалось ее страхование жизни и здоровья на весь срок кредитования (п.7.1.1.2, 7.1.1.3, 7.1.2).

По мнению суда, условия кредитного договора от ... г. не могут быть признаны недействительными в части обязания уплаты комиссии за перевод денежных средств и подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку каких-либо доказательств вынужденности подключения к указанным услугам истцом не представлено и судом не установлено.

Пункт 1 статьи 179 ГК Российской Федерации направлен на защиту права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок.

Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом не установлено оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд считает, что истица добровольно выбрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Касьяненко Е.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи в договоре от ... г. г., содержащего раздел 7 о подключении к программе страхования подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Также суд находит обоснованными доводы представителя ответчика о том, что требования подлежат отклонению в связи с прекращением обязательств и пропуском срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч.2 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Установлено, что ... г. истица обратилась в районный суд с требованием к банку о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между ней ... г., о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как противоречащего положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", применении последствий недействительности сделки, взыскании с ответчика уплаченной истцом комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда.

В процессе судебного разбирательства банк заявил о пропуске заявителем срока исковой давности, который, по мнению ответчика, должен исчисляться с момента начала исполнения кредитного договора.

Разрешая спор, суд находит, что в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

На основании изложенного, суд пришел к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительной части кредитного договора от ... г. года, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии, тогда как с соответствующим требованием в суд она обратилась по истечении срока исковой давности.

Также суд находит необоснованными требования истицы о взыскании переплаченной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку суду не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, судом учитывается, что договорные обязательства между сторонами прекращены.

Из материалов дела усматривается, что списание сумм по кредитному договору производились в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается представленными выписками банка.

Суд считает подлежащими отклонению требования истицы в части компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основных. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 3 ░░░░░░░ 2014░.

░░░░░: