Решение по делу № 33-82/2016 от 11.01.2016

Судья Агронович Ю.Н.                    дело № 33-82/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.,

судей Ауловой Т.С., Слободянюк Т.А.,

при секретаре Калинкович И.С.,

рассмотрев в судебном заседании 14 января 2016 года дело по апелляционной жалобе Хоменчук А.И. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 28 октября 2015 года, по которому:

В удовлетворении исковых требований Хоменчук А.И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части предоставления денежных средств, а также п.п. ... Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и п. ... Условий получения, использования и возврата кредитов недействительными, неприменении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда – отказано.

Заслушав доклад судьи Ауловой Т.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хоменчук А.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, указав, что <Дата обезличена>. между сторонами был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, который включает в себя Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами. Данный договор не был подписан со стороны банка, следовательно, считается ничтожным, поскольку не соблюдена письменная форма договора. Кроме того, пункты ... Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не соответствуют действующему законодательству, поскольку указанная плата взимается именно с текущего банковского счета и по существу является двойной платой за кредит. Кредитный договор был составлен в типовой форме, не мог быть изменен или дополнен заемщиком, что также является нарушением ее прав. Просит признать пункты ... Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ничтожными и последствия недействительности условий ничтожной сделки не применять.

В ходе рассмотрения дела истица дополнила исковые требования и просила суд признать недействительными пункты ... Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, п.п. ... Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с размещением вкладов в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и другим счетам, за исключением счетов, открываемых при оформлении кредитов и банковских карт, п.п. ... Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открытым к банковским картам, п. ... Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительными, последствия недействительности сделки не применять и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

В судебном заседании стороны участия не принимали, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в своих заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд принял приведенное решение.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

В силу ч.1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> между КБ «Ренессанс Кредит» и Хоменчук А.И. был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на основании Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ...% годовых, а клиент принял обязательства по возврату кредита, уплатите процентов за пользование кредитом, комиссии и иных плат, предусмотренных кредитным договором, в сроки и в порядке, установленном кредитным договором и Графиком платежей, являющим1ся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п. 2.2). Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях. В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

Согласно п. 8 и п. 8.1 кредитного договора платежи по кредитному договору можно внести через иные банки, терминальные, торговые сети и платежные системы, указанные на сайте Банка: www.rencredit.ru, а также через кассы в отделениях Банка (взимается комиссия в размере, указанном в Тарифах Банка), переводом через Почту России (бесплатно, срок исполнения перевода – ... дней). Сроки перевода и тарифы за перечисление необходимо уточнять у организации, принимающей платеж.

В договоре содержится собственноручная подпись истицы о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Также сторонами заключен договор о карте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого Банк выпустил клиенту расчетную карту без овердрафта (дебетовую) и обязался открыть клиенту счет по карте, а также осуществлять операции по счету по карте, предусмотренные договором о карте.

В исковом заявлении истец оспаривает Тарифы КБ «Ренессанс Кредит», а именно п.п. ...прием наличных денежных средств на текущий счет клиента), ... (выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента), ... (прием наличных денежных средств на текущий счет клиента, открытый к кредитной карте) и ... (выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), п.п. ... (кассовые операции), ... (предоставление информации на запросы физических лиц, являющихся клиентами Банка) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, п.п. ... (предоставление справки о наличии счета в Банке с указанием остатка денежных средств на счете), ... (плата за кассовые операции) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с размещением вкладов в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и другим счетам, за исключением счетов, открываемых при оформлении кредитов и банковских карт, п.п. ... (кассовые операции без использования карты) и ... (обслуживание счетов) Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открытым к банковским картам,

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (часть 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (часть 4).

Согласно положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом по смыслу указанных положений размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Возможность взимания комиссионного вознаграждения по операциям предусмотрена ч.1 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а величина такого вознаграждения устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений Центрального Банка РФ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" следует, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.12 указанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно указанному положению, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Таким образом, заключенный между банком и истцом кредитный договор имеет смешанную правовую природу, и включают в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ отношения по указанному смешанному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет».

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Таким образом, плата за выдачу и зачисление наличных денежных средств через кассу банка является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в кассе и их внесение на счет через кассу с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с истцом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При отсутствии намерения нести расходы по оплате указанной услуги держатель карты имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, для безналичной оплаты товаров, работ и услуг.

Основное назначение банковской карты заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты и пополнение счета через кассу представляет собой самостоятельную, дополнительную услугу банка. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

Отказывая в удовлетворении требований иска о признании незаконными Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, в частности платы за прием и выдачу наличных со счета банковской карты, предоставление справок, поиск копии кредитного договора (оферты), обслуживание счета, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что истец самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер платы за совершение вышеуказанных операций был согласован с истцом при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, отражен в Тарифах банка по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора и были получены истцом при заключении договора.

Открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете

По общему правилу кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление банком платы за снятие, внесение наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает прав потребителей.

Тот факт, что истец расчеты с использованием карты не производил, а осуществлял только снятие кредитных денежных средств, сам по себе о невозможности использования карты как средства платежа при безналичных расчетах не свидетельствует.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

Нарушений прав потребителя при установлении в договоре условий об оплате комиссий не установлено, поэтому не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

Разрешая заявленные требования о признании недействительными пунктов ... Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л.д.61), суд первой инстанции также пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

При этом судебная коллегия считает необходимым указать следующее.

В обоснование требований о признании недействительными п.... Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) истец сослался на нарушение Банком положений п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 9 Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к видам и суммам иных платежей заемщика по договору предусмотрена плата за обслуживание карты с овердрафтом.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что стороны заключили договор о карте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого Банк выпустил клиенту расчетную карту без овердрафта (дебетовую) и обязался открыть клиенту счет по карте, а также осуществлять операции по счету по карте, предусмотренные договором о карте.

При указанных обстоятельствах положения п. ... Условий не могут распространяться на условия договора о карте <Номер обезличен> от <Дата обезличена> без овердрафта, заключенного между сторонами.

Согласно пункту 20 Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) все споры, возникающие из договоров или в связи с ними, касающиеся неисполнения клиентом обязательств по договору подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно подпунктам 1,2 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

Представленные в материалы дела кредитный договор и договор о карте не содержат условий о договорной подсудности, предусмотренной пунктом ... Условий получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Соответственно положения пункта ... Условий на правоотношения, связанные с условиями кредитного договора не распространяются.

Кроме того, Условия получения, использования и возврата кредитов, предоставляемых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не являются неотъемлемой частью кредитного договора и договора о карте в отличие от Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, которые условия о договорной подсудности конкретного спора не содержат.

Доводы жалобы о том, что в момент заключения договора Хоменчук А.И. не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание не могут повлечь отмену состоявшегося по делу решения.

В силу требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем доказательств того, что истец при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда первой инстанции и направлены на переоценку исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, оснований для которой, не имеется.

С учетом вышеизложенного, решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия    

определила:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 28 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий-                     

Судьи-