Решение по делу № 2-2812/2016 от 24.10.2016

                                    Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2016 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шелеповой Е.А.,

при секретаре Соколовой Э.Р.,

с участием представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арутюнян Тамары Варужановны к Акционерному обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности и расходов по оплате услуг представителя,

установил:

Арутюнян Т.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности и расходов по оплате услуг представителя.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям указанного кредитного договора АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> сроком на 146 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 2.1. указанного кредитного договора, кредит предоставлялся заемщику при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Росгосстрах» был заключен договор страхования №/АВП. В соответствии с п. 1.3. указанного договора страхования, договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора страхования предметом страхования, в частности, является страхование риска смерти, выгодоприобретателем № 1 по договору страхования является АО «Коммерческий банк ДельтаКредит».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Истец – ФИО1 являлась супругой ФИО2

В установленные законом сроки, истец уведомила АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ООО «Росгосстрах», что произошел страховой случай по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору страхования №/АВП от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, остаток суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязано выплатить АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» ООО «Росгосстрах» в соответствии с условиями договора страхования №/АВП от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выдаче справки о полном погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» сообщило истцу, что по указанному кредитному договору в рамках договора страхования №/АВП от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ООО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах» выплатило АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» сумму страхового возмещения в размере 2 000 055 рублей 47 копеек. Однако указанной суммы страхового возмещения было недостаточно для погашения всей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в настоящее время имеется задолженность по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец Арутюнян Т.В. вновь обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила выдать справку о погашении задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени ответчиком указанная справка истцу не выдана.

Истец полагает, что в результате незаконных действий ответчика АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» она не может оформить свои права на квартиру, поскольку квартира находится в залоге у ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 929, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 4, 8, 15, 28, 29, 31 Закона «О защите прав потребителей», истец Арутюнян Т.В. просит признать обязательства ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» исполненными; взыскать с АО Коммерческий банк ДельтаКредит» в пользу Арутюнян Т.В. в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оформление доверенности в размере 1 200 рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей 00 копеек.

Истец Арутюнян Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, о причинах неявки суду не сообщила, доверила представлять свои интересы в суде представителю по доверенности Безбородову Е.Ю., который в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, о причинах неявки суду не сообщил, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Так, смерть заемщика ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ, в то время как выплата страхового возмещения произведена ДД.ММ.ГГГГ. За указанный период банком начислялись проценты за пользование кредитом и пени за просрочку исполнения обязательств. В случае смерти заемщика, страховая выплата осуществляется в размере денежного обязательства по кредитному договору на дату начала очередного страхового года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за день до выплаты страхового возмещения) задолженность по кредитному договору составляла 2 403 639 рублей 32 копейки, в том числе: невозвращенный основной долг – 2 000 055 рублей 47 копеек, неуплаченные проценты – 217 013 рублей 19 копеек, начисленные пени – 186 570 рублей 66 копеек. ДД.ММ.ГГГГ было выплачено страховое возмещение в размере 2 000 055 рублей 47 копеек, которое в тот же день было направлено банком на погашение задолженности по основному долгу. Вместе с тем, задолженность по кредитному договору по оплате процентов и пеней исполнена не была. В возникновении у истца убытков вина банка отсутствует. Кроме того, представитель ответчика указал, что кредитный договор не прекратил свое действие, обязательства по кредитному договору не исполнены. В соответствии с действующим законодательством смерть заемщика по кредитному договору не прекращает действие кредитного договора и не влияет на процесс начисления процентов по кредитному договору. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Представитель третьего лица ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и в срок (л.д. 84), о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО2 получил кредит в размере 2 140 000 рублей 00 копеек под 13,75% годовых сроком на 146 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 24-29).

Согласно п. 4.1.7. указанного кредитного договора, заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2, в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования №. Настоящий договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателями по настоящему договору являются: Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит», предоставивший страхователю кредит и являющийся залогодержателем или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору / договору займа – в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору / договору займа на дату наступления страхового случая; страхователь (застрахованные лица) и/или наследники (в случае смерти застрахованных лиц) либо иное лицо, назначенное по распоряжению застрахованных лиц /лица – в части страховой выплаты, превышающей сумму остатка ссудной задолженности по кредитному договору / договору займа на дату наступления страхового случая.

По настоящему договору страховыми случаями являются: по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма устанавливается на каждый год страхования в следующем порядке: по риску, указанному в п. 2.1.1 договора для страхователя – в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору / договору займа на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения настоящего договора составляет сумму 2 055 808 рублей 11 копеек.

Договором страхования не покрываются убытки, вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами, возникшими вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (п. 5.3.1) (л.д. 30-33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-АИ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Наследником первой очереди после смерти ФИО2 является его супруга – Арутюнян Т.В.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Арутюнян В.К. нарушал сроки внесения платежей по кредиту, что представителем истца не оспаривалось, в декабре 2014 года платеж по кредитному договору в соответствии с графиком платежей внесен не был, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д. 65-69), что повлекло начисление неустойки, просроченных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец Арутюнян Т.В. известила ООО «Росгосстрах» о наступлении страхового случая – смерти заемщика Арутюнян В.К. с просьбой произвести страховую выплату.

С момента смерти Арутюнян В.К. и до момента выплаты страхового возмещения, истец платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносила.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росгосстрах» выплатило АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» сумму страхового возмещения в размере 2 000 055 рублей 47 копеек. Полученное страховое возмещение было направлено банком на погашение задолженности по договору следующим образом: 1 932 008 рублей 67 копеек – на погашение остатка ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и 68 046 рублей 80 копеек – на погашение просроченной задолженности по кредиту.

При этом банком указано, что в связи с не поступлением денежных средств на счет после наступления страхового случая долг перед банком возрос и денежные средства, полученные от ООО «Росгосстрах» не покрыли весь долг перед банком. Страховая компания возмещает только основную сумму кредита и не возмещает проценты за его использование.

Как следует из расчета, представленного ответчиком АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 403 639 рублей 32 копейки. В частности, 2 000 055 рублей 47 копеек – размер невозвращенного основного долга, в том числе просроченный основной долг – 68 046 рублей 80 копеек, неуплаченные проценты – 217 013 рублей 19 копеек, начисленные пени- 186 570 рублей 66 копеек (л.д. 64).

Таким образом, наличие у истца перед банком задолженности, исключает возможность признания обязательств перед банком исполненными в полном объеме и в удовлетворении исковых требований истца о признании обязательств по кредитному договору исполненными должно быть отказано.

Поскольку в остальной части требования истца носят производный характер от требования о признании обязательств по кредитному договору исполненными, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности и расходов по оплату услуг представителя также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░.