Решение по делу № 11-34/2016 от 09.03.2016

Судебный участок № 133 № 11-34/2016

Мировой судья Карпович Н.В. дело № 2-53/2016

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

04 апреля 2016 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.,

при секретаре Бикеевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей»» в интересах Иванников Н.П. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя истца Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей»» на решение мирового судьи судебного участка № 133 в Шушенском районе Красноярского края Карпович Н.В. от 26 января 2016 года, которым постановлено:

«Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Иванников Н.П., в удовлетворении иска к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей и взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, неустойки в связи с неисполнением в добровольном порядке требований заемщика, компенсации морального вреда и штрафа по условиям кредитного договора № от 23.03.2015 года, заключенного между Иванников Н.П., с одной стороны, и ПАО «Совкомбанк», с другой стороны, отказать»,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Иванниковой Н.П. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просил взыскать с ответчика в пользу Иванниковой Н.П. плату за включение в программу страховой защиты заемщиков – 7134,15 рубля, неустойку в связи с неисполнением в добровольном порядке ответчиком требований истицы – 7134,15 рубля, компенсацию морального вреда – 3000 рублей и штраф. Требования мотивированы тем, что между Иванниковой Н.П. и ответчиком заключен кредитный договор № от 23.03.2015 года на сумму 39634,15 рубля сроком на 18 месяца с условием уплаты 47,70 % годовых. Кредитный договор был заключен путем подписания заявления-оферты, в котором предусмотрена единовременная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 1,0 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составило в сумме 7134,15 рубля. Так как оплата страховой платы являлась обязательным условием для получения кредита, Иванникова Н.П. вынуждена была ее оплатить. Считают, что данный платеж противоречит действующему законодательству, а условия договора, ущемляющие установленные законом права потребителя, признаются недействительными (ничтожными). В силу ст. 167 ГК РФ, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. 17.06.2015 года Иванниковой Н.П. была направлена в Банк претензия о добровольной выплате незаконно удержанной страховой платы. 26.06.2015 года Банк получил претензию, но в добровольном порядке требования не удовлетворил, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика неустойка. Требование о компенсации морального вреда в размере 3000 рублей обосновывают тем, что Банк нарушил права заемщика как потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца «Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, обосновав его тем, что включение условий о страховании в кредитный договор нарушают свободу договора. Условие об оплате страхового взноса включено в текст кредитного договора, в процентном отношении от суммы кредита, что в нарушение ст.10, 12 Закона о ЗПП не раскрывает информацию о полной стоимости услуги. Кроме того, Банк не довел до потребителя информацию о реальной стоимости услуги по страхованию, удержанная сумма при получении кредита в качестве страхового взноса в несколько раз больше страховой премии. Перед изготовлением и подписанием договора заемщику никаких вопросов либо предложений о согласовании его условий не предлагалось. При рассмотрении споров, возникающих из договоров, в случае неясности договора и невозможности установить действительную общую волю сторон, толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Нормы главы 48 ГК РФ и иные федеральные законы не предусматривают обязанности заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы, суд не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены судебного решения.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4).

В соответствии с частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статься 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст.12 указанного Закона, потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 23 марта 2015 года между Иванниковой Н.П. (заемщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого Банком предоставлен ей кредит в сумме 39634,15 рубля на срок 18 месяцев с процентной ставкой 47,70 % годовых. Пунктом 17 указанного договора заемщику разъяснено право по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, став участником Программы добровольной и страховой защиты заемщиков. Также разъяснено, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита и что для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о программе добровольной и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а так же о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного собственноручно Иванниковой Н.П. и на котором она лично проставила отметки, свидетельствующие о выражении согласия на подключение к программе страхования, следует, что ей разъяснено, что заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, разъяснена возможность оплаты за счет собственных средств либо за счет кредитных средств, разъяснено право отказаться от заключения договора страхования либо застраховать риски в иной страховой компании, указан размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,70 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в день заключения кредитного договора, также выражено согласие на оплату банку вознаграждения за оказанные услуги в счет компенсации страховых премий – 27,81 % из указанной платы.

Кроме того, в день подписания кредитного договора Иванникова Н.П. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, из содержания которого следует, что заемщик осведомлен банком о размере платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и согласен с ним, подтверждено согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования, коими указаны сам заемщик, а в случае своей смерти - наследники заемщика, указаны страховые случаи, разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия Банка, указано, что заемщик получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков и согласен с условиями Договора страхования, понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика Иванниковой Н.П., 23.03.2015 года произведено списание с её счета платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 7134,15 рубля.

Иванникова Н.П. застрахована по кредитному договору № от 23.03.2015 года, страховая премия в размере 7134,15 рубля перечислена 23.04.2015 года ЗАО «МетЛайф», что подтверждается выпиской из Реестра застрахованных лиц за март 2015 года, платежным поручением № от 23.04.2015.

Разрешая исковые требования, мировой судья, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные отношения, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.

При этом суд исходил из добровольности выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, выражения потребителем желания при кредитовании застраховать жизнь и трудоспособность в отсутствие условий, свидетельствующих о навязанности услуг страхования при предоставлении кредита.

Указанный вывод суд считает правильным, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и материалах дела.

Иванникова Н.П. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф". Подписывая данное заявление, истец согласилась с тем, что она будет являться Застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Истец в своем заявлении-оферте на получение кредита выразила свое полное согласие и желание на подключение ее к Программе страхования, согласилась стать застрахованным лицом на случай смерти в результате несчастного случая или болезни. В заявлении также указано, что выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, является обдуманным и взвешенным решением. Заемщик (Иванникова Н.П.) понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

Истец в заявлении согласилась с тем, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия Банка. Таким образом, истец самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение к Программе страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией - ЗАО "МетЛайф", согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в любой иной страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании.

Доказательств тому, что отказ истца от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, потребитель была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении-оферте со страхованием подтверждают, что истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за присоединение к страховой программе.

Ссылки в апелляционной жалобе о том, что до потребителя не доведена информация о полной стоимости услуги по страхованию, суд находит необоснованными, поскольку в заявлении о предоставлении потребительского кредита в разделе Д указан размер платы за включение в программу страховой защиты в процентном отношении, своей подписью истец подтвердила, что размер платы за страхование ей доведен, а также мог быть определен ею самостоятельно.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст.329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 133 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ 26 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░»» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░