Решение по делу № 2-185/2015 от 12.01.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 апреля 2015 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

Председательствующего судьи Беспаловой О.В.,

При секретаре Капцовой Ю.С.,

С участием представителя ответчика Воронина Д.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Куликову Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и встречное исковое заявление Куликова Андрея Владимировича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Куликову А.В., в котором просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму кредитной задолженности по состоянию на … года в размере …, расходы по оплате государственной пошлины в размере …; расторгнуть кредитный договор от … года № … …, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Куликовым А.В.

Иск мотивирует тем, что … года между истцом и ответчиком на основании заявления ответчика о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто деньги» и Условий предоставления кредита заключен кредитный договор № …, сумма кредита по которому составила … рублей … копеек. Согласно договору процентная ставка по кредиту установлена в размере …% годовых, срок полного погашения кредита … года. … года сумма кредита была зачислена на личный банковский счет ответчика и впоследствии им снята. В свою очередь ответчик принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты. Согласно разделу заявления «Параметры кредита» и п.4 Условий необходимые взносы на личный банковский счет должны были осуществляться ответчиком не позднее 7-го числа каждого месяца в размере не менее … рублей … копейка. Однако ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на … года сложилась задолженность в размере … рубля … копеек, в том числе: основная ссудная задолженность – … рублей, просроченная ссудная задолженность - … рублей, начисленные проценты – … рублей. В соответствии с п.4.4.1 Условий истец вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов в случае нарушения ответчиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, просит взыскать ее с Куликова А.В. в судебном порядке, а также на основании ст. 450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением заемщиком его условий.

Ответчик Куликов А.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк», в котором просит признать недействительным (ничтожным) раздел «Параметры кредита» Заявления в части условия о заключении Куликовым Андреем Владимировичем договора личного страхования, являющегося частью кредитного договора № … от … года; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Куликова А.В. … рублей … копеек, уплаченных им в качестве страховой премии.

Заявленные исковые требования мотивированы следующим. … года Куликов А.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита - нецелевого кредита «Просто деньги» путем подписания разработанной последним типовой формы подобного заявления. Неотъемлемой частью Заявления являются Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (редакция - 0004). С указанными Условиями Куликов А.В. не ознакомлен. На основании Заявления и Условий сторонами заключен кредитный договор №… (номер договора указан в информационном графике платежей от … г.). Указанного кредитного договора материалы дела не содержат. ОАО АКБ «Росбанк» на банковский счет Куликова А.В. … года перечислило сумму кредита в размере … рублей, предоставленного на срок до … года под … процентов годовых. В раздел «Параметры кредита» Заявления включено условие о заключении заемщиком договора личного страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с выплатой страховой премии в размере … рублей, включенной в сумму кредита. … года Ответчику выдан полис страхования N …, удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования выступал кредитор по кредитному договору - ОАО АКБ «РОСБАНК». В соответствии с выпиской из лицевого счета …, открытого Куликову А.В. для целей исполнения кредитного договора, сумма страховой премии в размере … рублей была перечислена на р/с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» … года. Куликов А.В. полагает, что условия кредитного договора, возлагающие на него обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья, нарушают его права как потребителя финансовой услуги по получению кредита, налагают на него дополнительные обязанности, не предусмотренные законом, и являются незаконными исходя из следующего. Раздел «Данные о клиенте» Заявления на момент подписания его Куликовым А.В. содержал реквизиты договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». При этом в расчет полной стоимости кредита была включена сумма страховой премии в размере … рублей. Таким образом, кредитный договор (Заявление), представленный в виде типового бланка, свидетельствует о том, что Куликов А.В по встречному иску не участвовал в определении его условий, а мог присоединиться к договору в целом, в котором уже было указано в качестве страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что свидетельствует об отсутствии у него права выбора страховой компании. Доказательств того, что на стадии заключения кредитного договора до заемщика была доведена информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и здоровья в других страховых компаниях, в материалы дела не представлено. Истец считает, что положения кредитного договора, предусматривающие необходимость заемщика заключать договор страхования жизни и здоровья как одного из условий получения кредита (раздел «Параметры кредита» Заявления в части условия о заключении заемщиком договора личного страхования) в силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ является ничтожными.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ОАО АКБ «Росбанк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма. Из материалов дела следует, что ОАО АКБ «Росбанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. В соответствии с представленными письменными возражениями на встречное исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» считает доводы Ответчика необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. … года Куликовым А.В. было представлено заявление о предоставлении кредита. Указанное заявление принято представителями ПАО РОСБАНК, и на основании его Ответчику был предоставлен кредит. В этот же день между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был заключен Договор стpахования жизни и здоровья. Банк в свою очередь выступил посредником по перечислению суммы страховой выплаты на счет выбранной Куликовым А.В. страховой компании. При заключении кредитного договора истцу было разъяснено, что банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. Истец, реализуя свой выбор, собственноручно заполнил заявление – анкету на предоставление кредита и самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой. Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательства, при этом исполнение обеспечения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. При заключении кредитного договора истец заполнил заявление о предоставлении кредита, где дополнительно зафиксировал свой выбор программы кредитования, а именно: в графе «договор личного страхования»» раздела «Параметры кредита» указал страховую компанию, с которой самостоятельно и по своему усмотрению заключил договор страхования. У истца была возможность отказаться от договора страхования и получить кредит без страховки с более высокой процентной ставкой. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку предоставление банком кредита по сниженной процентной ставке при страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку предоставление банком кредита по сниженной процентной ставке при страховании жизни и здоровья заемщика снижает риск невозврата кредита. Полагает, что довод истца о том, что банк обусловил выдачу кредита заключением договора страхования, является необоснованным, так как заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту. Истец был вправе выбрать: заключить договор страхования жизни и здоровья и получить кредит по сниженной процентной ставке или не заключать договор страхования и получить кредит по более высокой процентной ставке. Обязательство по уплате страховой премии возникло после подписания собственноручно истцом полиса страхования. Премия была включена в тело кредита и указана в разделе «Параметры кредита» во исполнение требований Центрального банка РФ. Форма заявления о предоставлении кредита носит рекомендательный хapaктеp: истец мог составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от предоставленной ему, что подтверждается сноской №1 в заявлении о предоставлении кредита, то есть истец мог не указывать в заявлении информацию о страховании. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. Личное страхование заемщика осуществляется только при личном его волеизъявлении. Банк считает, что доводы истца по встречному исковому заявлению о том, что было нарушено его право на выбор страховой компании, являются необоснованными. Все сведения о страховщике и размере страховой выплаты вносятся в заявление о предоставлении кредита на основании подписанного заемщиком полиса страхования, и исключительно по желанию заемщика, что также подтверждается сноской N1, N2 заявления, согласно которой заемщик имеет право предоставить заявление по иной форме. Информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья в любой страховой компании доводится до заемщика при консультации специалистом банка, предоставляется на информационных стендах банка и рекламных листовках, на сайте банка в подразделе «Страхование» раздела «Kредиты». Заявление (оферта) о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» с заключением договора личного страхования исходило от истца, действия банка по предоставлению кредита и перечислению страховой организации страховой премии являлись акцептом ее оферты о заключении договора. Как указано в заявлении (оферте), истец понимал и полностью соглашался с «Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», с которыми был ознакомлен до момента подписания настоящего заявления. Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону, и не нарушают права потребителя, банк считает, что оснований для удовлетворения требований истца нет.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Воронин Д.А. суду пояснил, что с первоначальным иском согласен частично, так как у Куликова А.В. имеется задолженность в указанном в иске размере. Однако полагает, что данная задолженность должна быть уменьшена на сумму страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, то есть на … рублей … копеек. Встречное исковое заявление поддерживает в полном объеме. Полагает доводы Ответчика о том, что типовая форма заявления о предоставлении кредита носит рекомендательный характер и при желании заемщик может составить Заявление по своему усмотрению, недоказанными, поскольку они опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами. Так, раздел «Данные о клиенте» Заявления, на момент подписания его Истцом содержал реквизиты договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». При этом в расчет полной стоимости кредита была включена сумма страховой премии в размере … рублей. Анализ положений Заявления не позволяет сделать однозначный вывод о добровольности страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку условия, касающиеся заключения договора личного страхования и уплаты по нему комиссии, включены в форму договора, разработанную банком. Заемщик не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитования, предусматривающие заключение договора страхования. Данных о предоставлении для заполнения заемщику иного бланка заявления, исключающего обязанности заемщика по личному страхованию, материалы дела не содержат, доказательств наличия разработанного банком иной формы заявления суду также не представлено. Изложенные выше обстоятельства противоречат включенным в бланк заявления положениям о добровольности страхования и рекомендательном характере формы заявления о предоставлении кредита. Также следует отметить, что страховая премия списана со счета заемщика из денежных средств, предоставленных ему в качестве кредита, и на указанную сумму банком начислены проценты. Заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита. Таким образом, возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Устанавливая в заявлении о предоставлении кредита в качестве страховщика единственное юридическое лицо ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», Ответчик обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. В предложенных Истцу документах не содержится каких-либо сведений о том, что ему разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Уведомление о принятии Заявления сотрудником Ответчика, в котором отражено, что форма Заявления носит рекомендательный характер, а договор личного страхования заключается по инициативе заемщика, является внутренним документом Ответчика, подпись Истца на указанном уведомлении отсутствует, что свидетельствует о том, что информация, содержащаяся в таком уведомлении, до него не доводилась. При этом, аналогичная по содержанию информация в каких-либо разделах Заявления или иного документа, подписанного Истцом отсутствует. В неотъемлемой части Заявления (Условиях предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (редакция - 0004) (пункт 2 Заявления)) указанная информация также отсутствует. Кроме того, с указанными Условиями Истец на момент подписания кредитного договора не ознакомлен. Представленный же в материалы дела экземпляр указанных Условий в качестве одного из доказательств не обладает качеством относимости, поскольку отсутствует информация о дате утверждения (принятия) Ответчиком указанных Условий, из чего невозможно установить применимость данных условий к Заявлению. Таким образом, кредитный договор (Заявление), представленный в виде типового бланка, свидетельствует о том, что Истец по встречному иску не участвовал в определении его условий, а мог присоединиться к договору в целом, в котором уже было указано в качестве страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что свидетельствует об отсутствии у него права выбора страховой компании. Иного в материалы дела Ответчиком не представлено, доводы Истца ничем не опровергнуты.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, однако ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица, о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление.

Заслушав представителя ответчика (истца по встречному заявлению) Воронина Д.А., исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит, что исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» к Куликову Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности является обоснованным и подлежит удовлетворению; в удовлетворении встречного искового заявления Куликова Андрея Владимировича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки следует отказать.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено судом, между ОАО АКБ «Росбанк» и Куликовым Андреем Владимировичем … года заключен Кредитный договор № … путем подписания истцом заявления по форме банка о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», по условиям которого Куликову А.В. предоставлены денежные средства в размере … рублей … копеек, включающие в себя страховую премию по Договору личного страхования в размере … рублей … копеек,

Сторонами согласована процентная ставка по кредитному договору в размере …% годовых, полная стоимость кредита составила …% годовых, кредит предоставлен на срок до … года, ежемесячный платеж определен в сумме … рублей … копейка. (л.д. 96-106)

Как следует из заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», Куликов А.В., ознакомившись с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим заявлением, заключить с ним кредитный договор. Согласием банка с его предложением считается совершение Банком действий по предоставлению суммы кредита, в том числе путем зачисления денежных средств на текущий счет Куликова А.В., реквизиты которого указаны в разделе «Параметры Счета Клиента» настоящего заявления.

Согласно указанному заявлению, настоящее заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора. Из заявления усматривается, что Куликов А.В. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми ознакомлен до подписания настоящего заявления. Также он подтвердил, что до подписания заявления он ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита; условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании настоящего заявления, о чем собственноручно постаивал свою подпись в заявлении. В процессе рассмотрения гражданского дела подпись Куликова А.В., имеющаяся в представленных Банком документах, стороной ответчика не оспаривалась.

При этом, в заявлении, подписанным Куликовым А.В., также указано, что он не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в настоящем заявлении и Условиях. Он также уведомлен, что в случае изменения его решения об использовании кредита он вправе не позднее окончания дня, в котором банк согласился с его предложением о заключении кредитного договора, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, представив в подразделение банка, в котором было оформлено настоящее заявление, письменное заявление по форме, установленной Банком, при условии, что сумма предоставленного кредита не была полностью или частично снята/перечислена со счета; сумма страховой премии со счета не была перечислена на счет страховщика.

Согласно разделу Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» "Страхование", договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента, заключается при наличии волеизъявления клиента, выраженного в разделе «Параметры Кредита» в заявлении.

Как следует из раздела заявления «Параметры Кредита», согласие с условиями которого подтверждено подписью Куликова А.В., последний выразил свое волеизъявление на заключение договора личного страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выгодоприобретателем по которому является Банк. В данном разделе также содержатся сведения о том, что Куликов А.В. ознакомлен с Условиями (редакция -0006) до подписания настоящего заявления. Куликов А.В. подтвердил, что до подписания настоящего заявления он был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита; Условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании настоящего заявления. (л.д.97)

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора … года Куликов А.В. заключил с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Согласно условиям указанного договора страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Куликова А.В. по кредитному договору №… от … года, выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Росбанк». При этом, в случае досрочного погашения кредита выгодоприобретателем становится страхователь.

Срок страхования установлен в … месяцев, но не менее срока действия кредитного договора; страховая премия - … рублей … копеек. (л.д.107-108)

Куликову А.В. выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № … от … года, удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья, на котором имеется подпись Куликова А.В.

Как следует из выписки по счету, кредит в сумме … рублей … копеек был предоставлен Куликову А.В. … года, в том числе … рублей … копеек – по договору № … от … года. (л.д.117)

Платежным поручением №… от … года Куликов А.В. со счета № …, открытого в ОАО АКБ «Росбанк», перечислил денежные средства в размере … рублей … копеек на расчетный счет Ярославского филиала ОАО АКБ «Росбанк» для перечисления на расчетный счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № … в Московский филиал ОАО АКБ «Росбанк» по страховому полису № … от … года. (л.д.110)

Обращаясь в суд с требованиями о признании незаконным кредитного договора в части условий о страховании, Куликов А.В. ссылается на то обстоятельство, что данное условие было ему навязано, а кроме того, обусловливало выдачу ему кредита, что является нарушением законодательства о защите прав потребителей. Куликов А.В. считает, что включение в договор условия о страховании является ущемлением прав потребителя, что истец не мог выбрать страховую компанию по своему усмотрению, что свидетельствует о навязывании банком дополнительной услуги по страхованию.

Суд полагает, что указанные доводы основаны на субъективном толковании норм материального права.

В соответствии с п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения Куликовым А.В. кредитного договора, п. 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В тексте Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (редакция 0006) в разделе «Страхование», с которым истец был ознакомлен и поставил об этом свою подпись в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», прямо предусмотрено, что услуги страхования предоставляются только по желанию заемщика.

Доводы представителя ответчика (истца по встречному иску) Воронина Д.А. о том, что с указанными Условиями Куликов А.В. на момент подписания кредитного договора не ознакомлен, а представленный в материалы дела экземпляр указанных Условий в качестве одного из доказательств не обладает качеством относимости, поскольку отсутствует информация о дате утверждения (принятия) Ответчиком указанных Условий, из чего невозможно установить применимость данных условий к Заявлению, суд находит необоснованными, противоречащими материалам дела. Так, в разделе заявления «Параметры кредита» указано, что Куликов А.В. подтверждает, что ознакомлен с Условиями (редакция 0006) до подписания настоящего заявления. Из заявления также следует, что Условия были предоставлены ему при подписании настоящего заявления. При этом, в сноске 5 заявления имеется информация о том, что редакция 0006 Условий представлена на информационных стендах Ярославского филиала ОАО АКБ Росбанк», размещена на информационном портале Банка в сети Интернет, расположенном по электронному адресу …, а также предоставляется по просьбе клиента на бумажном носителе.

Кроме того, из сноски 1 заявления следует, что настоящая форма заявления носит рекомендательный характер. При желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной. Договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента (сноска 2 заявления).

Доводы стороны ответчика (истца по встречному заявлению) о том, что Уведомление о принятии Заявления сотрудником Ответчика, в котором отражено, что форма Заявления носит рекомендательный характер, а договор личного страхования заключается по инициативе заемщика, является внутренним документом Ответчика, подпись Истца на указанном уведомлении отсутствует, что свидетельствует о том, что информация, содержащаяся в таком уведомлении, до него не доводилась, суд считает несостоятельными, поскольку лист, на котором отражена указанная информация, входит в состав заявления и составляет единое целое с ним. Кроме того, на 1 листе заявления Куликов А.В. подтвердил, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий; заключить кредитный договор на иных условиях, он не предлагал, о чем свидетельствует подпись Куликова А.В. на указанном листе заявления.

Воля Куликова А.В. в отношении оспариваемого условия кредитного договора также подтверждается его подписью в полисе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. (л.д.108) Данный договор Куликовым А.В. не оспаривается.

Доказательств того, что отказ Куликова А.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

Суд также полагает необоснованными ссылки стороны ответчика (истца по встречному иску) на то, что страховая премия списана со счета заемщика из денежных средств, предоставленных ему в качестве кредита, в связи с чем заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита. Страховая премия по договору личного страхования в размере … рублей … копеек включена в сумму кредита с согласия Куликова А.В., о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении.(л.д.101)

В силу ст. 934 ГК РФ обязанность по уплате премии возникает исключительно из договора личного страхования, который был подписан Куликовым А.В. самостоятельно по своей воле и в своем интересе. Обязательство Куликова А.В. по оплате страховой премии не возникает из раздела «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита. Банк осуществлял удержание страховой премии по поручению ответчика (истца по встречному заявлению). Кроме того, само платежное поручение подписано Куликовым А.В. Таким образом, страхователь однозначно и ясно выразил свое желание на заключение договора страхования и уплату страховой премии по нему, так как обязанность уплаты страховой премии вытекает из договора страхования.

Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в нарушение ст. 56 ГПК РФ Куликовым А.В. не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора личного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», договоре страхования, платежном поручении подтверждают, что Куликов А.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

Не могут быть приняты во внимание доводы стороны ответчика (истца по встречному иску) о том, что у Куликова А.В. отсутствовало право выбора страховой компании. Куликов А.В. подписал заявление на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги», ознакомился с условиями страхования, на основании которых банк и осуществил юридические значимые действия в интересах заемщика, сделав его участником правоотношений по страхованию.

Из материалов дела следует, что Банком предоставлена Куликову А.В. полная информация об условиях кредитования, при заключении кредитного договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, условие о добровольном страховании жизни и здоровья и о перечислении страховщику суммы страхового взноса из денежных средств, предоставленных банком заемщику по кредиту. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Куликов А.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявлял.

При таких обстоятельствах суд полагает, что условия кредитного договора в части заключения Куликовым А.В. договора личного страхования являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы ответчика (истца по встречному иску), как потребителя, в связи с чем положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, на которые ссылается истец по встречному иску, в данном случае не применимы и основания для удовлетворения встречных исковых требований Куликова А.В. отсутствуют.

В соответствии с требованиями ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 3 Заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» на ответчике (истце по встречному заявлению) лежит обязанность в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с данным заявлением кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты Банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления.(л.д.96)

Согласно «Параметрам кредита» величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет … рублей … копейку, которые Куликов А.В. в соответствии с информационным графиком платежей обязан вносить до 7 числа каждого месяца, начиная с … года, процентная ставка по кредиту …%, неустойка – …% за каждый день просрочки. (л.д.97,100)

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 4.4.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячны платежей. (л.д.103)

Из материалов дела усматривается, что Куликов А.В. не выполняет взятые на себя обязательства по Договору надлежащим образом. Данный факт сторона ответчика не оспаривает.

По состоянию на … года общая просроченная задолженность по кредиту составила … рубля … копеек, в том числе: основная ссудная задолженность – … рублей, просроченная ссудная задолженность - … рублей, начисленные проценты – … рублей. (л.д.115-126)

Данная задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что Куликовым А.В. существенно нарушены условия договора, в связи с чем в силу ст. 450 ГК РФ договор подлежит расторжению, а исковые требования в этой части - удовлетворению.

Кроме того, в силу ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пояснений представителя ответчика (истца по встречному заявлению), Куликов А.В. с первоначальным иском частично согласен, однако полагает, что сумма задолженности должна быть уменьшена на страховую премию по договору личного страхования, то есть на … рублей … копеек.

Суд, проверив представленный истцом расчет, соглашается с ним, поскольку данный расчет составлен в соответствии с условиями Договора, ответчиком (истцом по встречному иску) не оспорен.

Доводы стороны ответчика (истца по встречному заявлению) о том, что сумма задолженности должна быть уменьшена на страховую премию по договору личного страхования, суд находит несостоятельными, поскольку страховая премия по договору личного страхования включена в сумму кредита, а условия кредита в этой части недействительными не признаны.

При данных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Куликова А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности в размере … рубля … копеек.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика по первоначальному иску Куликова А.В. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере … рубля … копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Куликову Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № … от … года, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Куликовым Андреем Владимировичем.

Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Куликова Андрея Владимировича … (…) рубля … копеек, а также судебные расходы в размере … (…) рубля … копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований Куликова Андрея Владимировича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Шуйский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись О.В.Беспалова.

Решение изготовлено в окончательной форме 28 апреля 2015 года.

Согласовано.

Судья: О.В.Беспалова