Решение по делу № 2-752/2016 от 04.02.2016

Дело № 2-752/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре А.А. Акульшиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тедеевой ФИО5 к ПАО КБ "Восточный" о взыскании суммы за присоединение к программе страхования,

установил:

Тедеева ФИО6 обратилась в Кировский районный суд <адрес> с иском к ПАО КБ "Восточный" о взыскании суммы за присоединение к программе страхования. В обоснование иска указала, что 16.11.2013г. заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №, на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> мес. Фактически, истец получила на руки <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, ПАО КБ «Восточный» незаконно увеличил сумму кредита и незаконно удержал сумму в размере <данные изъяты> руб. в качестве страховой премии за страхование жизни, тем самым включив эту сумму в полную стоимость кредита и в график платежей. В результате чего, на эту сумму дополнительно были начислены проценты, которые она выплачивает до настоящего времени, при этом не пользуясь деньгами. Размер данных процентов на сегодняшний день составляет ФИО7 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховой премии. В силу ст.819 ГК РФ комиссию за присоединение к программе страхования считает убытками. Предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования. Данное условие включено в заявление о выдаче кредита, разработанное банком в стандартной форме, предусмотрено действующими в банке внутренними типовыми правилами кредитования и заключенным в соответствии с ними договором. При этом я была обязана застраховаться. Кредит не мог быть выдан истцу без предоставления ей услуги страхования. Руководствуясь ст.9, 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.1, 421, 934, 422, 935, 927 ГК РФ, полает, что на банке лежит обязанность предоставить договор страхования заемщику при личном волеизъявлении, что истцу не было предоставлено. В данном заявлении о заключении договора кредитования она не давала своего согласия на страхование, договор страхования не заключала. В связи с чем, полагает, что удержания с нее денежных средств по страхованию незаконны. Согласно ст.180 ГК РФ, также полагает, что отсутствие договора страхования, является следствием незаконности взимания банком комиссии за страхование. При подписании кредитного договора истец, как будущий заемщик, обязана была выразить свое добровольное согласие быть застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по договору. При этом истец была лишена возможности выбора страховой компании, поскольку список страховых компаний, удовлетворяющий требованиям банка, до нее не доведен, а также Правила страхования ей не разъяснены и не доведены. Указанное обстоятельство является доказательством того, что при заключении кредитного договора истец была фактически лишена возможности влиять на его содержание. Также при предоставлении указанного кредита, не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Заявление на получение кредита не предполагало для нее право выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило ее права в отношении свободного выбора другой страховой организации. Более того, на основании п.п.2,3 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Заключению договора страхования обязательно должно предшествовать собственноручно написанное и подписанное заявление на добровольное страхование, т.е. личное волеизлияние. Также, в заявлении на страхование заемщику должно быть предоставлено право выбора способа оплаты страховой премии: за счет кредитных средств или собственных средств. Кроме того, заемщиком должно быть написано заявление на перечисление страховой премии с конкретного банковского счета Клиента на расчетный счет Страховщика. Однако при подписании кредитного договора вышеперечисленные требования банком выполнены не были, в результате чего истец выплатила единовременно страховую премию ежемесячно, ничего об этом не зная, т.е. незаконно, потому как договора страхования она не подписывала и полис страхования ей не выдавался. Само заявление на получение кредита выполнено на типовом бланке, отпечатанном банком, с заранее определенными условиями, вследствие чего заемщик лишен возможности влиять на его содержание и у него отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Более того, заявление исполнено мелким шрифтом, что оно не позволило истцу, как потребителю, получить информацию в наглядной и доступной форме, тогда, как положения ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей». В результате не было обеспечено должное соблюдение прав потребителей при доведении информации в рамках оказания услуг страхования, потому что отображение содержания договора текстом меньше минимального размера, установленного санитарными правилами, не является надлежащим доведением информации до потребителей и не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по кредитованию совместно с услугой страхования. Кроме того, при подаче заявления на получение кредита истцу не был предоставлен выбор о заключении договора без выполнения обязательств по страхованию жизни и трудоспособности заемщика на сумму полученного кредита. Также, она не могла получить заемные средства без заключения договора страхования жизни, например, по более высокой ставке банковского процента. Таким образом, условия заявления о предоставлении кредита, о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). Руководствуясь ст.31, 28, 15 Закона "О защите прав потребителей", ст.103 ГК РФ, поскольку требование истца о возмещении незаконно удержанной суммы за присоединение к программе страхования, указанного в досудебной претензии, направленной банку 15.05.2015г. не удовлетворено в добровольном порядке, то с ответчика подлежит взысканию неустойка, размер которой на момент подачи иска составляет <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины, от уплаты которой истец освобожден, а также моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> руб. Просила: взыскать с ответчика в свою пользу удержанную сумму за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50 % от суммы присужденной ко взысканию.

Определением судьи от 11.04.2016г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО "СК "Резерв".

Истец Тедеева ФИО8 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Калашников ФИО9 в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании пояснял, что в материалах дела имеется заявление на добровольное страхование. Ответчик ссылается на заключение договора страхования не с банком, а со страховой компанией. Заявление о добровольном страховании выдавалось, но оно не было подписано. В заявлении не было указано количество экземпляров, в которых оно выдано. К заявлению прилагается договор страхования, в котором указывается, что он скрепляется подписью страховщика и печатью. На фирменном бланке, который выдавался истцу, отсутствует подпись, в документах, представленных ответчиком, прилагается печать и подпись на втором листке, тогда как подпись должна быть поставлена на первой стороне. Все печати и подписи, находящиеся на втором листе, не имеют юридической силы, вывод о том, что истец добровольно заключил договор страхования, ошибочный и надуманный. В анкете-заявлении предоставленной истцу ответчиком указано, что истец согласна на заключение договора страхования, а сама подпись отсутствует. Действующее законодательство не запрещает заключать с заемщиками договоры страхования, если только это происходит с добровольного согласия заемщика и в его интересах. Также доказательств перечисления денежных средств страховщику ответчиком не представлено. В соглашении не предусмотрены варианты страховых организаций, а указана только одна, чем нарушено право истца на выбор страховой организации. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени рассмотрения дела, о причинах своей неявки суду не сообщил, представил возражения на иск, где указал, что между ПАО КБ «Восточный» и Тедеевой ФИО10 был заключен кредитный договор в форме заявления о заключении договора кредитования № от 16.11.2013г. Наряду с заключением кредитного договора истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, согласно которому он выступает выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев, указанных в Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Банк стороной по договору не является. Страховая премия в пользу страховщика перечисляется на основании письменного волеизъявления - распоряжения клиента, самостоятельно заключившего договор со страховой компанией. Считали требования, изложенные заемщиком в исковом заявлении, не состоятельными по следующим основаниям. Договор страхования заключен истцом не с банком, а со страховой компанией. Договор считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. В заявлении о кредитовании отсутствуют условия, свидетельствующие об обязанности истца заключить договор страхования. При оформлении соответствующей документации клиент письменно подтверждает, что он уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. От заключения /не заключения договора страхования не зависит принятие банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. В силу ст.821 ГК РФ - Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Поэтому при оценке возможности выдачи кредита банк проверяет платежеспособность потенциального клиента, наличие постоянного места работы и соответственно, уровень дохода, который является решающим фактором для принятия положительного решения. Поскольку договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем в полном объеме, наличие письменного волеизъявления - распоряжения клиента о перечислении денежных средств в пользу страховой компании не противоречит закону. Более того, все существенные условия договора страхования были доведены до Тедеевой Н.А. в доступной и ясной форме. Так, из содержания договора следует, что до сведения истца была доведена информация о страховых случаях, выгодоприобретателе, страховой сумме, страховой премии и порядке ее оплаты (а именно <данные изъяты> руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления), сроке страхования, действиях при наступлении страхового случая, документах, необходимых для страховой выплаты. Требования п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банком соблюдены в полном объеме. Согласие на страхование, подписанное Тедеевой Н.А, также подтверждает добровольность заключения договора, где ей были предложены варианты согласиться с условиями страхования, либо выразить несогласие с такими условиями путем проставления подписи. Тедеева <данные изъяты> была уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования были до нее доведены и ей понятны. Также указано, что в случае заключения между Тедеевой Н.А. и ЗАО СК «Резерв» вышеуказанного договора страхования она выражает согласие на оплату страховой премии единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств, путем списания их с открытого счета в дату выдачи Кредита по договору. Банк является агентом страховых организаций. Это не запрещено Законом о банках и банковской деятельности, регулируется Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Услуги страхования заемщикам не навязывает, оформляет заявление на страхование только при согласии на это Клиента. В Заявлении на Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней указано: Я, Тедеева <данные изъяты>, (паспортные данные), прошу заключить со мной и в отношении меня договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Заявление на страхование скрепляется собственноручной подписью страхователя. Данное заявление подписано собственноручно Тедеевой Н.А. в связи с чем, считали, что исковые требования к ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению. В рассматриваемом деле договор страхования заключен между заемщиком и страховой компанией, следовательно, требования заемщика к банку о расторжении договора страхования, признании его ничтожным и признании незаконными, навязанными услуг страхования несостоятельны, поскольку банк не является стороной по договору. Истцом заключен самостоятельный договор страхования с ЗАО СК «Резерв» что подтверждается полисом выданным истцу, выгодоприобретателем по договору является страхователь. Кроме того, страховая премия была четко определена в заявлении на добровольное страхование и с волеизъявления истца была перечислена со счета истца на счет страховщика. Данные обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счета истца и копией платежных поручений. В исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагали, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, так как истец был свободен в принятии решения о заключения кредитных договоров и получении кредита. Даже после его заключения п.2 ст.821 ГК РФ истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредиты были получены, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договоров. При таких обстоятельствах считали требования истца о возмещении морального вреда необоснованными. Кроме того, размер компенсации морального вреда существенно завышен, как и завышены требования о возмещении судебных расходов. Считали требования истца в части взыскания с ПАО КБ «Восточный» суммы неустойки в размере 3% от цены оказания услуги неправомерными по причине того, что ответчик выполнил условия по договору в полном объеме, следовательно нарушения сроков удовлетворения требований отсутствуют. Кроме того, данный вид неустойки должен применять только в случае нарушения условий самого кредитного договора, а именно, срока исполнения обязательства. Полагали, что наложение судом на банк штрафа также неправомерно, поскольку при данных обстоятельствах возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей. На основании вышеизложенного, ПАО «Восточный экспресс банк», просил: Отказать полностью в удовлетворении исковых требований истца к ПАО «Восточный экспресс банк»; рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителей истца, ответчика, третьего лица.

Изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

16.11.2013г. между ОАО КБ «Восточный» и Тедеевой <данные изъяты> подписано заявление о заключении Договора кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых на срок 60 мес. Размер ежемесячного взноса - <данные изъяты> руб.

16.11.2013г. Тедеевой Н.А. было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, адресованное в ЗАО СК "Резерв". Из заявления следует, что Тедеева <данные изъяты> просил заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 11 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; на страховую сумму <данные изъяты> руб., на срок страхования с 16.11.2013г. по 16.11.2018г. Подписывая настоящее заявление Тедеева <данные изъяты> заявляет: что помимо прочего ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено по ее желанию; При этом ей также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится; Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ей кредита; Согласна с оплатой страховой премии, в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщиком с ее расчетного счета в ОАО КБ "Восточный". Заявление принято и подписано сотрудником банка.

16.11.2013г. между ЗАО СК "Резерв" (страховщик) и Тедеевой <данные изъяты> (застрахованное лицо) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис), где также прописаны страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 11 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.3); указан выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) (п.4); страховая сумма - <данные изъяты> руб. (п.5),; страховая премия и порядок ее оплаты: <данные изъяты> руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления (п.6); срок страхования: с 16.11.2013г. по 16.11.2018г. (п.7) и т.п.

Из суммы предоставленной Тедеевой <данные изъяты> кредитных денежных средств была удержана страховая премия по страхованию заемщиков кредита от несчастных случаев по полису в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 16.11.2013г. по 08.04.2016н., платежным поручением № от 16.11.2013г.

15.05.2015г. истцом в адрес ПАО КБ "Восточный" была направлена досудебная претензия о возмещении незаконно удержанной суммы за присоединение к программе страхования.

В соответствии со ст.ст.1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу требований ст.ст. 819, 934-935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в пользу банка, а также не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Согласно анкеты заявителя от 16.11.2013г., заявления на добровольное страхование № от 16.11.2013г. подписанных Тедеевой Н.А., при первоначальном обращении за кредитом в ОАО КБ «Восточный», истец выразила желание и согласие на заключение с ЗАО СК "Резерв" договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней; с единовременной оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб.; с информацией, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита. 16.11.2013г. между истцом и ЗАО СК "Резерв" в подтверждение вышеуказанных заявлений был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис), где также прописаны все вышеуказанные условия с которыми истец изначально согласилась. При этом Тедеева <данные изъяты> своей подписью удостоверила предоставление ей информации о добровольности услуги страхования и выборе страховой компании, а также о том, что отказ от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Данное обстоятельство следует из содержания заявления на добровольное страхование от 16.11.2013г., в котором указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита, о чём Тедеева Н.А. расписалась.

Из кредитного договора № от 16.11.2013г. не следует, что при его заключении заемщику была навязана конкретная страховая компания, поскольку данный договор содержит только непосредственные условия его заключения, как то: сумма кредита, проценты, сроки, график гашения кредита, тогда как сведения о страховании от несчастных случаев и болезни, как о и страховщиках, данный договор не содержит.

При таких обстоятельствах, достаточных допустимых доказательств, подтверждающих доводы Тедеевой <данные изъяты>. о том, что без присоединения истца к программе страхования заключение кредитного договора для нее было невозможно не представлено.

На указанных основаниях, учитывая, что услуга по присоединению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания денежных средств оплаченных в счет данной комиссии отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Тедеевой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный" о взыскании суммы за присоединение к программе страхования отказать надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тедеевой <данные изъяты> к ПАО КБ "Восточный" о взыскании суммы за присоединение к программе страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 04.05.2016 года.

Судья (подпись)

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна, судья Т.В. Брязгунова

Подлинник решения подшит в дело № и находится в Кировском районном суде <адрес>

Секретарь судебного заседания А.А. Акульшина