Решение по делу № 2-1570/2016 от 12.10.2016

Дело № 2-1570/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ленск, Республики Саха (Якутия),                                                     «21» ноября 2016 года

Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Герасимовой У.А.,

при секретаре Гавриловой А.А.,

истца Фомина Е.А.,

представителя ответчика Карпухиной Л.Е., действующей по доверенности от [ДАТА],

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фомина Е.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным п.___ кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее- АО «Россельхозбанк»), в котором просит признать недействительным пункт ___ кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере ___ рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рублей, неустойку в размере ___ рубля, компенсацию морального вреда в размере ___ рублей.

Свои требования мотивирует тем, что [ДАТА] между ним и ответчиком был заключен кредитный договор/соглашение [НОМЕР] на предоставление ему кредита в сумме ___ рублей с уплатой ___% годовых сроком до [ДАТА]. С целью получения данного кредита на более выгодных условиях он был вынужден присоединиться к программе коллективного страхования АО «Россельхозбанк», заключенный между банком и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». При этом, он единовременно за счет кредитных средств вынужденно оплатил банку услуги сбора, обработки и технической передачи информации, также компенсацию страховой премии, всего в размере ___ рубля, что предусмотрено пунктом ___ договора. Договором оговорена процентная ставка по кредиту в размере ___% годовых. Из пункта ___ договора следует, что в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора увеличивается процентная ставка на ___% годовых. Считает, что данное условие ставил его в зависимость получения кредита по ставке ___% годовых от заключения договора страхования, хотя он был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является для него условием для получения кредита. То есть условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Данная сумма была удержана единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение. На его обращение в банк с заявлением от [ДАТА] о признании пункта ___ договора банком отказано в возврате ему страховой премии. В связи с тем, что ответчик не предпринял меры к надлежащему исполнению его требований о возврате страховой премии, считает, что срок исполнения требования банком начат [ДАТА] и должен быть исполнен до [ДАТА], однако его требования ответчиком не исполнены. Считает, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях, и в силу Закона «О защите прав потребителя» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков, который оценивает в размере ___ рублей.

В судебном заседании истец Фомин Е.А. исковые требования поддержал, ссылаясь на вышеизложенные доводы, суду пояснил, что был вынужден согласиться, при отказе от страхования ставка превышалась, просит суд удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Карпухина Л.Е. с иском не согласна. Считает, что со стороны ответчика каких-либо нарушений действующего законодательства нет, поскольку истцу на основании его заявления банком был предоставлен кредит на сумму ___ рублей. Также истец в добровольном порядке дал свое согласие быть застрахованным в ЗАО «РСХБ-Страхование» от рисков смерти от несчастных случаев и болезней, установления инвалидности и согласие уплатить страховую премию в размере ___ рубля. При этом, пунктом 6 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от [ДАТА] предусмотрено, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, то есть он имел право отказаться от заключения Договора страхования. Указывает, что банк предоставляет своим клиентам право выбора заключить кредитный договор на условиях со страхованием жизни и здоровья и без такового. В случае заключения кредитного договора без страхования, то процентная ставка составила бы ___% годовых, утвержденного решением Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк», с которым истец был ознакомлен. Считает, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, также уплаты суммы за оказание услуг по заключению договора страхования истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Просит в иске отказать за необоснованностью требований.

Заслушав сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что [ДАТА] между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор [НОМЕР], в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ___ рублей, на срок не позднее [ДАТА].

Согласно подпункту ___ кредитного договора процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составил ___% годовых. В случае отказа заемщика, доход которого был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка может быть увеличен на ___% годовых (пп.___ договора).

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что отражено в оспариваемом истцом пункте кредитного договора.

Как следует из пункта ___ договора, заемщик дал свое согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. При этом, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространение на заемщика условий Программы страхования составил ___ рубля.

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков-созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Фомин Е.А. дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, также на сбор, обработку и техническую передачу информации согласно которому он обязан уплатить вознаграждение банку и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Пунктом ___ заявления ему разъяснено право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и дал согласие на назначение АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты.

Из пункта ___ данного заявления Фомин Е.А. был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Программой страхования он ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется её выполнять, Программа страхования он получил (п.___).

Из содержания кредитного договора не выявлено условий, свидетельствующих о понуждении банком заемщика согласиться на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Возможность отказаться истцу от страхования Банком предоставлен, также истец имеет право отказаться от страхования на будущее время.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях, без заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и получил отказ, в материалы дела не представлено.

При данных обстоятельствах включение в кредитный договор вышеуказанных условий не противоречит закону, права истца, как потребителя, не нарушает.

Исходя из положений статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При заключении кредитного договора стороны устанавливают срок и порядок уплаты суммы основного долга по кредиту, а также порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Установлено, что согласно подпункту ___ кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту – ___% годовых. В случае отказа осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на ___% годовых.

Подписи сторон в кредитном договоре подтверждают согласование сторонами всех условий заключенного кредитного договора, в том числе, условий о сроке и порядке внесения заемщиками платежей по кредитному договору, а подписи последних подтверждают их согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Фомина Е.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным п.___ кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Ленский районный суд РС (Я) со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 25 ноября 2016 года.

Судья:                                                        п/п                                          У.А.Герасимова.

Копия верна: