Решение по делу № 2-24/2020 (2-1466/2019;) ~ М1557/2019 от 03.09.2019

                                                                                                      Дело № 2-24/2020                                                                Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

15 января 2020 года                                                                      город Тверь

Калининский районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Долгинцевой Т.Е.,

при помощнике Бахаревой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Борисову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

          Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в Калининский районный суд Тверской области к Борисову С.В. с исковым заявлением, в котором, ссылаясь на статьи 57-58, 309, 811, 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации, просило взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору от 21 марта 2017 года № 19722351 по состоянию на 20.08.2019 в сумме 176 509,22 руб., в том числе: 23 956,30 руб. - задолженность по процентам, 143 814,61 руб. - задолженность по основному долгу, 1 338,31 руб. - задолженность по неустойкам, 7400 руб. - задолженность по комиссиям, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 730 руб.

В обоснование требований указано, что 21 марта 2017 г. ПАО «Почта Банк» и Борисов С.В. заключили кредитный договор № 19722351, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 162 084,00 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев, а заемщик – возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,9 % годовых. Ответчик добровольно выразил быть застрахованным (пункты 8,9.3, 9.4 заявления), комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифом составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банк выставил заключительное требование о погашении задолженности. Заемщик требования банка по досрочному возврату кредита не исполнил. В связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил основания заявленных требований в части взыскиваемых комиссий в сумме 7 400 руб. Сослался на то, что в соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительсткий кредит» Борисов С.В. выразил согласие на подключение ему услуги «Кредитное информирование». Согласно согласованному сторонами тарифу «Деловая почта 300» клиенту начисляется комиссия за кредитное при разрешенном пропуске платежа и неразрешенном пропуске платежа. Комиссия за подключение составила 300 руб., последующие комиссии за «кредитное информирование» составили: 500 руб. – за первый пропуск, 2 200 руб. – за 2-4 неразрешенные пропуски платежей подряд.

Указанное изменение оснований иска в части взыскиваемых комиссий принято к производству суда протокольным определением от 09.12.2019.

Истец ПАО «Почта Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, надлежащим образом извещён о времени и месте рассмотрения дела. Одновременно в просительной части искового заявления было заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Борисов С.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждено его личной подписью на почтовом уведомлении, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщал, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Договор заключается, в том числе посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что 21 марта 2017 г. Борисов С.В. в ПАО "Почта Банк" подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита, а также заявление об открытии сберегательного счета, в которых просил открыть ему банковский счет и предоставить потребительский кредит в сумме 260 000 руб., неотъемлемой частью которого будут являться настоящее заявлении, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора постребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов.

    Предъявляя в банк такое заявление и, подписывая индивидуальные условия кредитования, Борисов С.В. понимал и соглашался с тем, что в случае принятия решения о заключении с ним договора Банк откроет ему банковский счет с перечислением на него по его поручению кредитных денежных средств.

    Своей подписью под вышеуказанными заявлениями, Индивидуальными условиями и Тарифами ответчик подтвердил свое согласие на заключение с ним смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, указанных в индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита.

    В данном случае указанное письменное заявление ответчика в ПАО "Почта Банк" с просьбой заключить кредитный договор на определенных условиях суд оценивает как оферту, а действия ПАО "Почта Банк" по принятию предложения ответчика и открытию банковского счета, используемого в рамках кредитного договора, осуществление кредитования банковского счета - акцептом, то есть заключение между сторонами в силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитного договора в письменной форме.

    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (статьи 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

Материалам дела подтверждено, что 21 марта 2017 г. между ПАО «Почта Банк» и Борисовым С.В. заключен кредитный договор № 19722351 на индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 162 084,00 руб., а заемщик – возвратить полученные денежные средства, количество платежей - 60, величина ежемесячного платежа сторонами согласована в размере 4 760 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,90% годовых. Неустойка за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств сторонами согласована в размере 20%, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, срок возврата кредита определен 11 марта 2022 года. Сторонами также согласовано предоставление Банком услуги «Кредитное информирование», размер стоимости комиссии, полная сумма, подлежащая оплате включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту – 284 577,05 руб. (пункты 1-6, 12, 17-18 Кредитного договора, л.д.10-11).

Таким образом, содержанием индивидуальных условий договора («Согласие») предусмотрено возвращение кредита и начисленных на него процентов, обязанность ответчика осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных на него процентов. При этом Борисов С.В. согласился на предоставление кредита на условиях, предусмотренных Общими условиями потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», также им подписаны Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Деловая почта 300» (л.д.10-21).

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) услуга "кредитное информирование" - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей. Количество платежей определяется банком и доводится до клиента при подключении услуги в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора и п. 5.9 Общих условий договора потребительского кредита.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Борисов С.В. указал, что согласен на подключение услуги "Кредитное информирование", размер комиссии за 1-й период пропуска платежа - 500 руб., за 2-й, 3-й, 4-й - 2 200 руб.

Кроме того, своей подписью в индивидуальных условиях Борисов С.В. подтвердил согласие на оказание кредитором заемщику услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами.

Начисление ответчику банком комиссии за услугу "Кредитное информирование" подтверждается дополнительно представленными Банком выписками по счету за период с 21.03.2017 по 09.12.2019.

    Таким образом факт заключения между сторонами договора на указанных условиях подтвержден и ответчиком не оспорен.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Выдача кредита в сумме 162 084,00 руб. подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету № за период с 21 марта 2017 года по 19 августа 2019 года, что согласуется с условиями пункта 1 индивидуальных условий кредитного договора (л.д.10,25-27).

Факт нарушения обязательств со стороны заемщика по возврату задолженности, а также её размер подтвержден выпиской по счету № за период с 21 марта 2017 года по 19 августа 2019 года, расчетом задолженности по состоянию на 20 августа 2019 г. (л.д.23-27). Заемщик Борисов С.В. допускал нарушения условий о сроке и размере погашения кредита, в результате чего возникла просроченная задолженность. Последний платеж в счет погашения кредита внесен заемщиком 19.03.2018, с апреля 2018 г. перечисление платежей ответчиком прекращено.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что кредитная задолженность составила 176 509,22 руб., из которой задолженность по основному долгу – 143 814,61 руб., задолженность по уплате процентов – 23 956,30 руб., задолженность по неустойке – 1 338,31 руб., задолженность по комиссиям за услугу «кредитное информирование» – 7400 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору ответчиком не представлено.

21 октября 2018 года в связи с неуплатой Борисовым С.В. денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с аналогичной суммой задолженности 176 509,22 руб. (л.д.28). Указанные требования ответчиком не было исполнены.

    Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая установленные нарушения со стороны ответчика взятых обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами, на основании приведенных выше норм гражданского законодательства суд полагает обоснованными исковые требования банка о досрочном взыскании с заемщика образовавшейся задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в том числе из государственной пошлины.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчика документально подтвержденные расходы по оплате государственной пошлины на общую сумму 4 730,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Борисову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Борисова С. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес> пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 21 марта 2017 года № 19722351 по состоянию на 20.08.2019 в сумме 176 509,22 руб., в том числе: 23 956,30 руб. - задолженность по процентам, 143 814,61 руб. - задолженность по основному долгу, 1 338,31 руб. - задолженность по неустойкам, 7400 руб. - задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 730 руб., всего взыскать 181 239,22 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                               Т.Е. Долгинцева

            Мотивированное решение составлено 17 января 2019 г.