Решение по делу № 2-4042/2018 от 01.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

по делу № 2 – 4042/18

г. Краснодар                                                                             06 декабря    2018 года

Октябрьский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего - судья                                     Гончаров О.А.,

при секретаре                                              Носковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Мацко А. С. к ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Мацко А.С. обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» (далее Банк, ответчик) в лице Краснодарского отделения № о защите прав потребителя, в котором просит суд признать действия банка по блокировке карты незаконными, обязать Банк разблокировать карту, выдать денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 46 215 рублей 28 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

    В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк» на имя Мацко А. С. была выпущены банковская (пластиковая) карта № для дистанционного управления счетом: №. Согласно присланного Мацко А.С. СМС - сообщения с номера «900» ДД.ММ.ГГГГ 12-07 час., истцу стало известно о том, что ПАО «Сбербанк» перестал выполнять свои обязательства по договору, перестал обслуживать банковскую карту, заблокировав ее и выход в Онлайн Сбербанк, а так же выдавать денежные средства со счета в объеме, предусмотренном договором о выдаче карты. Банк предложил Мацко А.С. предоставить соответствующие документы (пройдя по предложенной ссылке), - об источнике поступления/происхождения денежных средств по операциям/экономическом смысле проводимых операций: по счету №***1656 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от контрагентов: ООО «АВАНГАРД» 2308235182. Также предложил предоставить: договора, являющиеся основанием передачи векселей юридическим лицом физическому лицу, дополнительные соглашения, акты приема-передачи векселей, документы, подтверждающие расчеты по векселям; договор перевода долга А25-03 17 от ДД.ММ.ГГГГ со всеми приложениями.    В этот же день, Мацко А.С. указанные документы, в полном объеме были в ПАО «Сбербанк» представлены нарочно и электронно. Не смотря на указанные действия, карта не была разблокирована Банком, в связи с чем истец лишен возможности распоряжаться своими денежными средствами по банковской карте. Полагает, что банк не предоставил доказательств правомерности приостановления действия банковской карты истца более чем на 5 дней, что нарушает права Мацко. Поскольку договор заключен Мацко А.С. исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, то к данным правоотношениям применим Закон о защите прав потребителя, в связи с чем взысканию подлежит штраф и компенсация морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Погодин И.А. с учетом дополнения к иску уточнил требования в части обязания ПАО «Сбербанк» выдать Мацко А.С. денежные средства в размере 215,28 рублей, находящиеся на его счете. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности Ким Д.Л. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что банком за определенный промежуток времени были выявлены сомнительные операции по карте Мацко А.С., в связи с чем карта была заблокирована в целях соблюдения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Истцом не были предоставлены все документы, подтверждающие легальность проводимых операций по счету, в связи с чем, полагают, что банк действовал правомерно и права истца не нарушал.

Суд, выслушав позицию сторон, обстоятельно исследовав материалы дела, оценив в совокупности доказательства по делу, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу и. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со статьей 307,309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Мацко А.С. выдана международная банковская карта № ХХХХ ХХХХ 5223 со счетом карты №.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - «Условия банковского обслуживания») настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Порядок выпуска и использования электронных средств платежа на территории РФ урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (далее по тексту - Положение об эмиссии).

В соответствии с п. 1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с абз. 2 п. 1.6. Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

В соответствии си. 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Следовательно, между ПАО «Сбербанк России» и Мацко А.С. был заключен смешанный договор, который включает в себя условия договоров - банковского счета, порядка использования электронного средства платежа и порядок предоставления дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно правилам статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и/или на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее Федеральный закон N 115-ФЗ).

Положениями ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Пункт 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ обязывает организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, предотвращать легализацию (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма путем разработки правил внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В соответствии с пунктом 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Следовательно, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в и. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Закон предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Во исполнение требований п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, Положения требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, ПАР Сбербанк разработаны Правила внутреннего контроля N 881-р.

Согласно приложения № к Правилам, признаками, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с последующим переводом на банковские счета третьих лиц; зачисление на счет Клиента в течение небольшого периода (3-х банковских дней) по одному и тому же основанию от одного или нескольких контрагентов денежных средств на сумму 600 000 руб.; иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.

Кроме того, Банком России в письме от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т. от ДД.ММ.ГГГГ №-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) Физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ по счету Истца №ДД.ММ.ГГГГ790041515223 проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на их необычный характер, согласно приложением к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и соответствуют следующим кодам вида признаков: 1499 - Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств; 1999 - Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами;

С учетом вышеуказанных признаков, в соответствии с п 5.10.1 Правил внутреннего контроля, в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями использования банковских карт ДД.ММ.ГГГГ Банком у клиента Мацко А.С. была запрошена информация с целью пояснения экономического смысла осуществляемых операций, документы, содержащие основания проведения операций, а так же документы, подтверждающие источник поступления денежных средств, а именно об источнике поступления/происхождения денежных средств по операции(ям)/экономическом смысле проводимых операций: по счету(ам) № ***1656 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от контрагентов: ООО ""АВАНГАРД"" 2308235182, а именно: договора, являющиеся основанием передачи векселей юридическим лицом физическому лицу, дополнительные соглашения, акты приёма-передачи векселей, документы, подтверждающие расчеты по векселям; договор перевода долга А25-03 17 от ДД.ММ.ГГГГ со всеми приложениями.

В связи с изложенным, банком были приняты предусмотренные п.п. 5.10.1 Правил внутреннего контроля были проведены мероприятия ДД.ММ.ГГГГ по блокировке карты и информирование об этом клиента с просьбой предоставить документы, обосновывающие операции.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на запрос ПАО Сбербанк Мацко А.С. предоставил: акты приема-передачи векселей Сбербанка, Договора займов с № по № в 2018 г., и с № по № в 2018 г., договор перевода долга.

В результате анализа документов и операций по счетам клиента сформулировано мотивированное заключение, согласно которого денежные средства поступают на счет клиента от ООО «Авангард» в сумме 2 200 000 рублей с наименованием платежа «возврат по переводу долга А25-03 17 от 20.03.17», за оплату векселя -15 000 000 рублей.

Общая сумма поступивших денежных средств на счет клиента составила 17 200 000 рублей.

По запросу Банка, клиент представил не полный пакет подтверждающих документов, а так же не поясняющих экономический смысл совершаемых операций: договор перевода долга от ДД.ММ.ГГГГ,безпроцентные договора займов (без обеспечения, не указана цель использования),акты приема-передачи.

Не представлены документы, подтверждающие факт предоставления/внесения займа в кассу организации, а затем зачисления этой суммы на расчетный счет.

Схема проведенных по счету операций анализируемого клиента в целом соответствует описанию изложенным в письме ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-т.

Операции и сделки клиента имеют запутанный и необычный характер, не имеющие очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, а деятельность клиента направлена на обналичивание и транзит денежных средств.

Как следует из разъяснений, приведенных в письме ЦБ РФ ДФМиФК от ДД.ММ.ГГГГ №ДСП в результате осуществления Банком России надзорной деятельности за кредитными организациями отмечено использование недобросовестными хозяйствующими субъектами, с целью ухода от контроля, предусмотренного Федеральным законом № 115-ФЗ, так называемого "веерного" обналичивания денежных средств. Отличительной особенностью является "веерное" распределение денежных средств от транзитных компаний с низкой налоговой нагрузкой, на счетах которых происходит их аккумулирование, по счетам платежных карт физических лиц. Каждой транзитной компанией денежные средства со счетов, открытых сразу в нескольких кредитных организациях, проводятся многочисленным физическим лицам небольшими дробными суммами (от 100 тысяч до 3 млн. рублей) в течение одного - трех месяцев. Основания для таких переводов разнообразны: выдача займа, оплата товаров и услуг, авансовые платежи, подотчетные суммы и т.д. В схему сомнительных операций между транзитной компанией и физическим лицом зачастую дополнительно включается счет индивидуального предпринимателя, с которого денежные средства также распределяются по счетам физических лиц. В последующем физическими лицами - конечными получателями безналичных денежных средств - данные денежные средства снимаются в наличной форме.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В Условиях банковского обслуживания и приложениях к нему, которые в совокупности с заявлением на выпуск карты, Памяткой Держателя и Тарифами ПАО Сбербанк являются договором банковского счета (договор присоединения), в пункте 3.12 Условий использования банковских карт (Приложение № к Условиям) установлено, что - Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих Условий использования карт и/или «Условий банковского обслуживания», при возникновении просроченной задолженности по счету карты, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента (включая риск несанкционированного использования Карты), либо нарушение действующего законодательства, а также в случаях, предусмотренных Условиями банковского обслуживания: - приостановить или прекратить действие Карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия Карт(ы).

Согласно п. 3.15 Приложения № к Условиям банковского обслуживания Держатель обязуется сохранять все документы по операциям с Картой в течение 6-ти месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанный Банком срок для подтверждения правомерности совершения операции по Карте (Картам) или для урегулирования спорных ситуаций.

Согласно положениям Условий банковского обслуживания: п. 4.32 Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента в совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Пункт 4.14 установлено, что Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету Карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, указанные выше условия договора банковского обслуживания полностью соответствуют положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Из изложенного следует, что при блокировании (приостановке) операций по счетам Истца ПАО Сбербанк действовал в рамках заключенного между сторонами договора.

Доказательств, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Само по себе ограничение в использовании услуги дистанционного обслуживания «Сбербанк Онл@йн» не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете в смысле, придаваемом такому ограничению положениями ст. 858 ГК РФ.

Суд также учитывает, что согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд полагает необходимым в иске Мацко А.С. отказать в полном объеме.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                      ░░░░░░░░ ░.░.