Решение по делу № 33-4619/2015 от 12.03.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-4619/2015

24 марта 2015 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Салихова Х.А.,

при секретаре Кутушевой С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чирковой ... на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от 19 января 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Чирковой ... к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о признании недействительными условий договора кредитования в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, применения последствий недействительности ничтожности сделки в виде возврата денежных средств - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чиркова ... обратилась в суд с иском к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о признании недействительными условия договора кредитования в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожности сделки в виде возврата денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано на то, что дата между Чирковой .... и ОАО «Металлургический коммерческий банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму ... руб. ... коп. Кроме основного долга и начисленных процентов банком была удержана комиссия за присоединения к программе страхования в размере ... руб. ... коп. Чиркова ... указывает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части условия кредитного договора являются недействительными. Ущемление прав потребителя этими условиями выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности заемщика по оплате. дата Чирковой .... в адрес ОАО «Металлургический коммерческий банк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, которая была оставлена без удовлетворения.

Чиркова .... просила признать недействительным условие кредитного договора № №... от дата, предусматривающее взимание платы за присоединение к программе страхования, взыскать с ОАО «Металлургический коммерческий банк» в её пользу убытки в размере 57 540 руб. 40 коп., неустойку в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Чиркова ... просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя Чирковой .... – ФИО3, поддержавшего жалобу, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования Чирковой ... не навязывалась, а была принята ею добровольно на основании подписанного ею заявления.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Чирковой .... и ОАО «Металкомбанк» заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства № №... о предоставлении кредита в размере ... руб. ... коп. сроком на ... месяцев под ...% годовых. Приобретенный автомобиль является предметом залога банка.

Согласно пункта 15.5 кредитного договора, банк в праве требовать в судебном порядке от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех процентов, в следующих случаях:

п. 15.5.1 если любой договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, был нарушен, прекратил свое действие, признан в установленном порядке недействительным или его исполнение стало невозможным по какой - либо причине, за исключением случая расторжения договора, заключенного в обеспечение обязательств по кредитному договору, по соглашению сторон и случая, когда за причины, по которым стало невозможным исполнение этого договора, несет ответственность банк.

п. 15.5.5 в случае расторжения, признания недействительным, незаключенным, прекращение по иным основаниям любого договора страхования, заключенного заемщиком и страховщиком, а также внесение изменений в условия договора страхования, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка.

В разделе 16 кредитного договора «Обеспечение» раскрываются виды договоров, указанных в п. 15.5.1., заключенных в обеспечение обязательств по кредитному договору. Это договор залога приобретенного в кредит транспортного средства (п. 16.1), договор страхования транспортного средства «Полное автокаско» (п. 16.2.1), договор обязательного страхования автогражданской ответственности «ОСАГО» (п. 16.2.3).

Согласно графику платежей в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашении основного долга и уплату процентов по кредиту, а также страховая премия по договору страхования транспортного средства «Полное КАСКО» в размере ... руб. ежегодно с 1 -го года.

Судом также установлено, что в этот же день, а именно, дата, между истцом (Страхователем) и ООО ... (Страховщиком) был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и на случай недобровольной потери работы № №..., из которого следует, что истец изъявил желание на заключение договора страхования со страховыми рисками: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) полная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (установление 1-ой или 2-ой группы); 3) недобровольная потеря работы застрахованным лицом по рискам 1 и 2 в качестве выгодоприобретателя назначен ОАО «Металкомбанк». Оплата страховой премии Страховщику составила ... руб. ... коп.

В соответствии с заявлением о перечислении денежных средств Чиркова ... дала распоряжение перечислить сумму кредита для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему договору страхования. С тарифами Приволжского филиала ОАО «Металкомбанк» для клиентов - физических лиц, действующими на дату совершения расчетной операции, Чиркова .... была ознакомлена, с размером оплаты (комиссии), взимаемой по данной расчетной операции была согласна.

Установлено, что дата. сумма ... руб. ... коп. была списана со счета истца в безакцептном порядке со счета заемщика.

Судебная коллегия соглашается с суждением суда первой инстанции о том, что Чиркова .... добровольно заключила договор страхования с ООО ... и приняла на себя обязательства по нему, в том числе и по уплате вышеуказанных сумм.

Вместе с тем, кредитный договор №№... от дата г., заключенный между сторонами, не содержит условий о подключении к программе личного страхования с ООО ...

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание, что Чиркова ... осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Чирковой ...., заявленных к ОАО «Металлургический коммерческий банк», о признании недействительным условия кредитного договора № №... от дата, предусматривающего взимание платы за присоединение к программе страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Признавая указанный вывод суда правильным, Судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания Чирковой ... заявления о страховании, Судебная коллегия полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления Чиркова ... действовала не добровольно, не имеется.

По изложенным основаниям Судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истцу услуги при заключении кредитного договора несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением о страховании. При этом собственноручной подписью в нем Чиркова .... подтвердила добровольность страхования.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Чиркова ... не была лишена возможности отказаться от его заключения.

Вместе с тем, доказательств того, что Чиркова ... была вынуждена заключить договоры о страховании с ответчиком и не имела возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Чиркова .... не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доводы жалобы по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от 19 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чирковой .... - без удовлетворения.

Председательствующий:               А.А. Ткачева

Судьи:                            Т.Л. Анфилова

Х.А. Салихов

Справка: судья Разяпова Л.М.