Решение по делу № 2-2073/2017 от 13.07.2017

Дело № 2-2073/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 14 августа 2017 года

Октябрьский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.,

при секретаре Романовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Головину Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Головину И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №АКк № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 346144, 46 рубля, в том числе: 105997,27 рубля - задолженность по основному долгу, 7781,27 рубля - задолженность по уплате процентов; 232365,93 рубля – задолженность по уплате неустоек, об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство, принадлежащее ответчику на праве собственности: автомобиль марки НИССАН ЦЕФИРО, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет серый, двигатель № №, ПТС <адрес>, а также просили о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в размере 12661,00 рубля.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее – истец, Банк, кредитор) и Головиным И.С. (далее – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № АКк № согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 235663,00 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых, под залог транспортного средства – автомобиля НИССАН ЦЕФИРО, ДД.ММ.ГГГГ, цвет серый, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС <адрес>. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

По условиям договора ответчик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик обязательства по уплате основного долга и процентов исполнил частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив ему письменное уведомление. При неисполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору не уплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с заемщиком был заключен договор залога транспортного средства, по условиям которого Банку в залог передано транспортное средство – автомобиль НИССАН ЦЕФИРО, ДД.ММ.ГГГГ, цвет серый, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 180000,00 руб. В соответствии с условиями предоставления кредита начальная продажная стоимость, в случае обращения взыскания на предмет залога, равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога. В соответствии со ст.ст.334, 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 578510,39 рубля, в том числе:

105997,27 рубля – задолженность по основному долгу,

7781,27 рубля – задолженность по уплате процентов,

432133,28 рубля – неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга,

32598,57 рубля – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ «Б» в отношении кредитной организации Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого Банка «АйМаниБанк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Головин И.С. и его представитель в судебном заседании не оспаривали сумму основного долга, не возражали против обращения взыскания на автомобиль, залоговую стоимость автомобиля, указанную в договоре залога, также не оспаривали, однако просили снизить размер взыскиваемой неустойки, так как она явно не соразмерна долгу по кредиту.

С учетом мнения лиц участвующих в деле суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Согласно ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматриваются последствия нарушения заемщиком договора займа, так если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, между истцом и ответчиком Головиным И.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 235663,00 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 18,50% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов по кредитному договору ответчиком должны производиться согласно Графику платежей, подписанному Заемщиком.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Головиным И.С. был заключен договор залога транспортного средства, по условиям которого Банку в залог передано транспортное средство – автомобиль НИССАН ЦЕФИРО, 1996 года выпуска, цвет серый, двигатель № VQ20-117333A, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 180000,00 руб.

Ответчик денежные средства в сумме 235663,00 рубля получил, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, а после ДД.ММ.ГГГГ внесение каких-либо платежей по кредитному договору ответчиком не осуществляется.

В связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 578510,39 рубля, в том числе: 105997,27 рубля – задолженность по основному долгу, 7781,27 рубля – задолженность по уплате процентов, 432133,28 рубля – неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга, 32598,57 рубля – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов.

Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно п.1.1.7. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета ООО КБ «Ай Мани Банк», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия предоставления кредита), в случае направления Банком требования о досрочном исполнении Должником обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе (но не обязан) в одностороннем порядке признать договор расторгнутым, а сумма кредита, процентов, неустойки и убытков истребованной с даты, которая в соответствии с пунктами 4.8 и 4.9. настоящего Договора считается датой получения Заемщиком письменного уведомления Банка, либо с даты, указанной в соответствующем уведомлении. Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Пунктом 1.1.8. Условий предоставления кредита предусмотрено, что направление Банком требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, не влечет прекращение обязательств Заемщика по Договору, в том числе по соглашению о неустойке (п.1.3.1. настоящих Условий), а также обязательств Поручителя и Залогодателя, предусмотренных настоящими условиями, если иное не указано в требовании о досрочном исполнении обязательств или ином документе, направленном Банком Должникам в соответствии с условиями настоящего Договора.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п.1.3.1. Условий предоставления кредита).

Вместе с тем в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Оценивая по заявлению ответчика последствия нарушения ответчиком своих обязательств, исходя из продолжительности периода просрочки в пределах заявленных истцом требований, а также того, что примененная истцом ставка пени 182 % годовых (0,5% х 365) в несколько раз превышает ставку процентов за пользование кредитом по договору (18,50% годовых). Суд полагает, что заявленная ко взысканию истцом неустойка (пеня) за просрочку уплаты основного долга (432133,28 руб.) подлежит снижению до 30 000 рублей, неустойка за просроченные проценты (32598,57 руб.) подлежит снижению до 3 600 рублей, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору.

При таких обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению, взысканию с ответчика подлежит задолженность в сумме: 147 378 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 105997 руб. 27 коп., задолженность по процентам – 7781 руб. 27 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов - 3600 руб., неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга – 30 000 руб. 00 коп.

Исковые требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль НИССАН ЦЕФИРО, 1996 года выпуска, цвет серый, двигатель № VQ20-117333A, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 180000,00 руб. также подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 306-ФЗ, действующей на дату заключения договора залога) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 405-ФЗ).

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 405-ФЗ)

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

(п. 2 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 306-ФЗ)

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По условиям договора залога транспортного средства его стоимость сторонами согласована и составила в размере 180000 рублей (п.4 Заявления–анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк».

Стоимость заложенного имущества к настоящему времени сторонами не оспорена.

В пунктах 2.4.5. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета ООО КБ «Ай Мани Банк», стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п.4 Заявления.

С учетом изложенного начальная продажная стоимость заложенного имущества составила 144000,00 рубля (80% от суммы 180000 рублей).

Пунктом 2.3.4. Условий предоставления кредита предусмотрено, что внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Поскольку с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, сумма задолженности превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более чем три месяца, то при установленных обстоятельствах, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 12661,00 рубля в полном объеме без учета снижения судом подлежащих взысканию с ответчика неустоек по правилам ст. 333 ГК РФ (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 28.05.2013░. ░ ░░░░░░░ : 147 378 ░░░. 54 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 105997 ░░░. 27 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 7781 ░░░. 27 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 3600 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 30 000 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░.░░.░░░░, ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ № №, ░░░░░ №, ░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 144000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12661 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░