Решение по делу № 2-10/2019 (2-479/2018;) ~ М-526/2018 от 12.11.2018

Дело № 2-10/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2019 года село Усть-Кулом

Усть-Куломский районный суд Республики Коми

под председательством судьи О.В. Барбуца,

при секретаре Е.Г. Фарафоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому явлению Кочанова Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании <данные изъяты> страховым случаем, взыскании страхового возмещения, задолженности по оплате кредита, штрафа за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда,                         

установил:

Кочанов Г.И. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (с учетом уточнений исковых требований) о признании установления инвалидности II группы страховым случаем, взыскании страхового возмещения (выплаты) на ДД.ММ.ГГГГ в размере 234 723,26 рублей, взыскании задолженности по оплате кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 132,36 рублей, штрафа за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения в размере 50% от суммы взыскания, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. В обоснование исковых требований указал, что между ним и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (потребительский) №. В рамках кредитного договора между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ он заболел, перенес инсульт. Суммарная оценка степени нарушения функции его организма <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ему <данные изъяты>. Согласно пункту 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является установление застрахованному лицу <данные изъяты>. Таким образом, установление ему второй группы инвалидности является страховым случаем. В связи с наступлением страхового случая он отправил пакет документов ответчику согласно пункту 3.11.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика для страховой выплаты по кредиту. Документы ответчиком получены ДД.ММ.ГГГГ. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ему отказано в страховом покрытии, так как до даты заполнения заявления, ему был поставлен <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ им отправлена в адрес ответчика претензия. Ответ на претензию он не получил. Он не согласен с отказом в страховом возмещении и с выводами указанными в письме, а также считает, что его заболевание и установление ему второй группы инвалидности являются страховым случаем по следующим основаниям: на дату заполнения заявления и в течение последних 5 лет он не страдал
заболеванием, указанным в акте №ДД.ММ.ГГГГ/2018 медико-социальной экспертизы, по
которому ему установили <данные изъяты>. <данные изъяты>, в связи с этим с ответчика на основании Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда.

Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, участие в судебном заседании не приняли, своих представителей не направили. Ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель ответчика в письменном отзыве на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает, что из представленных медицинских документов следует, что до подключения к программе страхования истец страдал заболеванием сердечно - сосудистой системы, в связи с чем в отношении истца по договору страхования применяется исключительно ограниченное покрытие, то есть страховым случаем является только смерть от несчастного случая.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ПАО «Сбербанк России».

Представитель третьего лица надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, участие в судебном заседании не принял, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что в рамках данного спора права банка не затрагиваются, в связи с этим просит рассмотреть дело по усмотрению суда.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему мнению.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 943, 944 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу положений статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2.

В соответствии с пунктом 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ между Кочановым Г.И. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ № Кочанов Г.И. в качестве застрахованного лица подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия участия).

Подписав заявление на страхование, Кочанов Г.И. подтвердил, что ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия и согласен с ними, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, а также то, что второй экземпляр заявления, Условия участия и Памятка были ему вручены Банком.

Также, подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что уведомлен о наличия исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

Согласно пункту 3.2 условий страхования договор страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

Пунктом 3.3 условий страхования определены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях ограниченного покрытия, в том числе, лицами, страдающими (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями) заболеваниями сердечно - сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то есть для таких лиц страховым риском является смерть от несчастного случая.

В судебном заседании установлено, что до даты заключения договора страхования в течение последних пяти лет истец страдал заболеваниями сердечно - сосудистой системы.

Так, согласно <данные изъяты> Кочанову Г.И. в <данные изъяты>

<данные изъяты>

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО1 показала, что <данные изъяты>

Таким образом, <данные изъяты>, предшествующему юридически значимым событиям.

Заболевание, послужившее причиной установления Кочанову Г.И. <данные изъяты>, возникло у него до заключения договора страхования. Следовательно, Кочанов Г.И. был застрахован с ограниченным покрытием.

Каких-либо доказательств со стороны Кочанова Г.И. <данные изъяты> в соответствии со статьей 56 ГПК РФ суду не заявлено.

При таких обстоятельствах событие, заявленное истцом страховым, в смысле определенном законном и договором таковым не является, что подтверждается материалами дела, а также договором страхования жизни и здоровья.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Кочанова Г.И.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кочанова Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании <данные изъяты>, взыскании страхового возмещения, задолженности по оплате кредита, штрафа за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Усть-Куломский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Мотивированное решение составлено 22 февраля 2019 года.

Копия верна. Судья О.В. Барбуца