Решение по делу № 2-1804/2016 от 20.06.2016

Дело №2-1804/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орёл       08 июля 2016 года

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой Н.М.,

при секретаре Кузьминой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Агошковой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (сокращенное наименование юридического лица ООО «Русфинанс Банк») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование заявления истец указала следующее.

Между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № от Дата. По условиям данного договора ООО «Русфинанс Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.                 ФИО1 обязалась возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата в адрес ответчика истцом была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием причин, а именно: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем, заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушил баланс интересов сторон. В соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 27,0113 %, однако согласно графика платежей полная стоимость кредита составляет 30,6200 %. Истец полагает, что в договоре должна быть указана не только процентная ставка по кредиту, но и полная стоимость кредита в рублях, которая должна быть предоставлена заемщику до заключения кредитного договора. При обращении в банк, истцу было отказано в получении такой информации. ФИО1 полагает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию моральный вред, поскольку денежные средства по счету списывались в счет уплаты комиссий, на иные операции по счету, чем причинил истцу значительные нравственные страдания. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере 5 000 рублей.

ФИО1 просила суд: расторгнуть кредитный договор № от Дата; признать пункты кредитного договора недействительными, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №_11839876 от Дата. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы фактического остатка задолженности по основному долгу из расчета процентной ставки, и количества дней процентного периода. Процентная ставка по кредиту указывается в графике платежей. Полная стоимость кредита составила 31 %, предоставлена в графике платежей клиенту для ознакомления. Информация о полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту доводится до клиента до заключения кредитного договора посредством собственноручного проставления заемщиком даты и своей подписи в графике платежей. Банк не изменял условия кредитного договора, вся информация по кредиту была доведена до заемщика при консультировании и указана в кредитном договоре, который имеет у клиента на руках. Со всеми условиями истец была ознакомлена до заключения кредитного договора и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре, графике платежей. Истец имела возможность отказаться от условий кредитования, имела возможность отказаться от услуг банка и выбрать иное кредитное учреждение, однако этого не сделала. Истец ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, имеет просроченную задолженность, которая на Дата составляет 44 840,06 рублей. Ответчик считает, что истец не представил доказательств причинения ей банком вреда, причинения нравственных и физических страданий.

.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей» признаются условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В судебном заседании установлено, что Дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №_11839876, по условиям которого ответчик получила денежные средства в размере 80 400 рублей, с процентной ставкой по кредиту 27,0113 процентов годовых на срок 30 месяцев.

По условиям данного договора, ООО «Русфинанс Банк» открыл истцу счет № в рублях.

В заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита истец указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна, получила, а также обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц.

Кроме того, истица в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита указала, что в случае принятия банком предложения истца о предоставлении кредита, кредит будет предоставлен ФИО3 на условиях возвратности, срочности и платности; за пользование кредитом истец уплачивает проценты. ФИО3 обязалась обеспечить наличие на счете денежных средств в размере и сроки, указанные в графике платежей.

В пункте 9 вышеуказанного заявления ФИО3 указала, что ей предоставлена необходимая и достоверная информация о кредите, обеспечивающая возможность правильного выбора кредита, в том числе указала, что понимает и подтверждает, что условие о страховании выбирается по собственной воле и необязательно для получения кредита.

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в данных Общих условиях.

Кроме того, ФИО1 была ознакомлена с представленной информацией до подписания кредитного договора.

В графике платежей указаны дата платежа, размер ежемесячного платежа (сумма начисленных процентов, сумма основного долга), а также остаток задолженности по кредиту. Также указано, что процентная ставка по кредиту составляет 27,0113 процентов годовых, а полная стоимость кредита 31 процентов годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена.

Таким образом, истцом не предоставлено доказательств того, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была ей предоставлена, либо в ее предоставлении было отказано, а также несостоятельны доводы истца о том, что в договоре не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате.

Принимая во внимание, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, а также то, что кредитный договор подписан сторонами, денежные средства переданы истцу, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между сторонами является заключенным.

Из выписки по лицевому счету, представленного стороной ответчика, прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации; истцом контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Кроме того, доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, материалы дела не содержат. ФИО3 имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы с ООО «Русфинанс Банк», согласилась заключить договор именно на предложенных банком условиях.

Кредитный договор между сторонами заключен добровольно, истица не заблуждалась относительно природы сделки, осознавала, что берет денежные средства взаймы на условиях возвратности и платности, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита и приложенных к нему документах.

Заемщик пользовалась кредитными денежными средствами, сняла наличные денежные средства, после чего производила платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

Факт получения и использования ответчиком кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец по состоянию на Дата имеет задолженность, кредитные обязательства истцом не исполнены.

Суд считает, что в удовлетворении требований истца о расторжении договора, необходимо отказать, поскольку ФИО1 не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных законом для расторжения договора в судебном порядке.

Поскольку судом не установлено оснований для признания условий кредитного договора недействительным, о которых было заявлено ФИО1 в иске, и, как следствие, нарушений ее прав, как потребителя финансовой услуги, оснований для возмещения ей морального вреда не имеется.

В обоснование своих доводов истец указывает на то, что Дата в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием причин, прикладывая копию претензии и список внутренних почтовых отправлений из <адрес>.

При этом надлежащих сведений об отправке указанной в иске претензии, оплате почтового отправления с указанием номера почтового идентификатора истцом не приложено.

Таким образом, суд делает вывод о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ссылки ФИО1 на типовую форму договора о нарушении ее прав не нашли своего подтверждения, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Вместе с тем ФИО1 подписала кредитный договор, что не отрицает истица; не обращалась в банк с вопросами по поводу сложности восприятия текста, недостаточности информации, равно как и с просьбой предоставить информацию в ином формате; от получения кредита не отказалась.

Истица не представила суду доказательств, что она была лишена права обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты условий, определив в оферте интересующие ее условия кредитования. В случае несогласия с условиями типовых форм договоров ФИО1 имела возможность как сделать оферту на иных условиях, так и отказаться от заключения договора на условиях, которые ей невыгодны.

Ввиду изложенного, доводы истца в указанной части являются несостоятельными.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться Дата.

Судья              Н.М. Соколова