Решение по делу № 2-8497/2014 от 09.07.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 29 сентября 2014 года    

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Бондаренковой И.В., при секретаре Виноградовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8497/14 по иску Королева Б.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, признании условия кредитного договора недействительным, применения последствий недействительности сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Королев Б.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании условия кредитного договора недействительным, о расторжении договора страхования, обязании ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет предоставленных денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, ссылаясь на то, что <дата изъята> между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды <№ изъят> на сумму 155 740 руб., сроком на 18 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 27,95 % годовых. При заключении кредитного договора ООО КБ «Ренессанс кредит» включило в общую сумму кредита, услугу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков у ООО «СК «Ренессанс Жизнь», то есть банком была навязана услуга, ООО КБ «Ренессанс кредит» обусловило получение истцом кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги, а именно страхования жизни заемщиков. После заключения договора истец получил денежные средства в размере 130 000 руб. Остальная сумма кредитных средств в размере 25 740 рублей - страховая премия, которые были списаны банком единовременно со счета истца. Сотрудник ООО КБ «Ренессанс кредит» заверил истца, что сумму в размере 25 740 руб. он сможет вернуть по первому его обращению в адрес банка. <дата изъята> истец написал заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием вернуть денежную сумму в размере 25 740 руб. за страхование жизни и от несчастных случаев и болезни, но ответа так и не последовало.

С учетом изложенного, и уточнения исковых требований, истец просил признать подписанную истцом типовую форму Заявления на добровольное страхование ненадлежащей офертой по заключению договора страхования; признать договор страхования между истцом и ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» договором, заключенным путём составления одного документа; признать ничтожность условий о страховой премии раздела 5 договора страхования между истцом и ответчиком ООО СК «Ренессанс-Жизнь»; признать договор страхования между истцом и ответчиком ООО СК «Ренессанс-Жизнь» недействительной сделкой; признать недействительным положение 3.1.5. Кредитного договор, заключенного между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит»; применить к договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» и к пункту 3.1.5. Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит», последствия недействительности сделок; взыскать в пользу истца с ответчика ООО СК «Ренессанс-Жизнь» сумму страховой премии 25 740 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» убытки в виде процентов, полученных по недействительной сделке в общей сумме 7 266 руб. 07 коп.; взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» проценты за пользование незаконно полученными денежными средствами в размере 1 545 руб. 00 коп.; взыскать с соответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., распределив взыскание в зависимости от установленной степени персональной ответственности каждого за ущемление моих прав потребителя их согласованными действиями; взыскать с соответчиков в пользу истца штраф 50% от присуждённой судом в пользу истца суммы, распределив штраф между соответчиками в зависимости от удовлетворённых исковых требований в отношении каждого из соответчиков; взыскать с соответчиков в пользу истца расходы на юридическую помощь в сумме 29 312 руб. 00 коп.

Истец Королев Б.В. в судебное заседание явился, исковые требования, с учетом внесенных изменений, поддержал.

Представители ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены, суду представили письменные возражения на исковое заявление.

Дело рассмотрено в отсутствии ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 21 <дата изъята> года между Королевым Б.В. и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды <№ изъят> на сумму 155 740 рублей, сроком на 18 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 27,95% годовых (далее Кредитный договор).

Согласно п. 3.1.5 Кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 25 740 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 16).

Договор был заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный Королевым Б.В. экземпляр кредитного договора <№ изъят> от <дата изъята> (л.д. 17). Подписав данный договор, клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В тот же день, <дата изъята> между Королевым Б.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита <№ изъят> по рискам – «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине». Страховая сумма составила 130 000 руб. (л.д. 15).

Срок действия договора - 18 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п. 3 договора). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. 5 договора).

Истец Королев Б.В. был ознакомлен с Правилами страхования, о чем имеется его подпись в договоре страхования.

Предъявляя настоящий иск, истец ссылался на то, что выдача ему кредита была поставлена в прямую зависимость от заключения им договора страхования жизни заемщика, при заключении договора страхования он не был ознакомлена с его условиями, был введен в заблуждение относительно условий договора страхования, размера страховой премии, включения страховой премии в размер основного долга по кредиту, условий расторжении договора, не был поставлен в известность о том, что имеет право на получение кредита без заключения договора страхования и оплаты страхового взноса.

Указанные доводы истца суд признает несостоятельными, поскольку, заключив кредитный договор и договор страхования, истец согласился со всеми условиями договоров. Из содержания оспариваемых договоров усматривается, что они содержат все существенные условия, необходимые для его заключения.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договоров, четко выражены их предмет, а также воля сторон. Тексты договоров стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями сделок ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент заключения договоров ответчиками была предоставлена неполная информация о договоре страхования, а также надлежащим образом не была доведена информация о процентной ставке по кредиту.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Королеву Б.В. со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющееся в материалах дела заявление, подписанное истцом Королевым В.В. <дата изъята>, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования (л.д. 128).

Положения кредитного договора, заключенного с Королевым Б.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно материалам дела услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

В соответствии с заявлением Королева Б.В. от <дата изъята> о добровольном страховании истец просил заключить между ним и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления страховых событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине.

Кроме того, истец в заявлении о добровольном страховании просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Согласно содержанию указанного заявления истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Кроме того, суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Королеву Б.В. оказана указанная услуга, с его счета списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Королев Б.В. ознакомлен, получил их на руки и полностью согласился, о чем имеется подпись в договоре (л.д. 17).

С Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита Королев Б.В. ознакомлен, получил и в полном объеме согласился, что подтверждается подписью в договоре страхования (л.д. 15).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора, до момента выдачи истцу кредита, Королеву Б.В. была доведена информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная ему Банком информация о перечислении со счета части кредита в размере 25 740 руб. 00 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, и кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Королев Б.В. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, законных оснований для признания недействительными договора страхования, а также условий кредитного договора, в частности п. 3.1.5., у суда не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований о признания недействительными договора страхования, а также условий кредитного договора, суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении связанных с ними требований о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, ввиду отказа в иске, оснований для взыскания по делу судебных расходов истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Королева Б.В. к ООО КБ «Ренессанс кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.    

Федеральный судья И.В. Бондаренкова