Решение по делу № 2-5052/2015 от 07.04.2015

                                                                                      Дело №2-5052/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2015г.                                                                                      г. Уфа

        Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Турьяновой Т.М.,

при секретаре Гусмановой Р.И.,

с участием представителя истца Петруниной Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гиздатуллина З.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

Гиздатуллина З.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями, указав в обоснование иска, что < дата >. между сторонами был заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев. При заключении кредитного договора банк составил график погашения кредитной задолженности исключительно с учетом своих интересов, используя незнание потребителя, который является не специальным субъектом правоотношения. При составлении графика погашения банк использует аннуитетный платеж, который наиболее выгодный для банка, так как при таком расчете банку уплачивается больше процентов. Согласно графику погашения заемщик должна была погасить .... процентов за весь период кредитования. Согласно графику истца, с учетом дифференцированного расчета, рассчитанного специалистами, Гиздатуллина З.Г. за весь период кредита должна заплатить проценты в размере ...., что на ... коп меньше, нежели при расчете аннуитетными платежами, используемыми банком. При этом, при заключении кредитного договора банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность. Считает, что нарушено право потребителя на достоверную и полную информацию о товаре (работе и услуге), и у истца отсутствовали специальные познания о его свойствах и характеристиках. Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика страхования от причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора. По условиям кредитного договора при получении кредита с Гиздатуллиной З.Г. взыскана банком страховая премия за страхование жизни и здоровья в размере ... руб. Считает, что нарушены ее права, банк обусловил приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Считает что выдача кредита, обусловленная страхованием жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком являются условиями договора, ущемляющими права потребителей. Истец считает, что в случае ее отказа подписать данные документы, ей было бы отказано в предоставлении кредита. Просит суд признать условия кредитного договора ... от < дата >., недействительным. Просит взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанную сумму по оплате страховой премии в размере ... руб., взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойку в размере ... руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... % от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Истец Гиздатуллина З.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении иска без ее участия.

В судебном заседании представитель истца Петрунина Л.О. (по доверенности от < дата >.) исковые требования уточнила, просила признать кредитный договор ... от < дата >. недействительным, применить последствия недействительности сделки, в остальной части требования оставила в том же виде и размере. Уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснила, что кредитный договор является в настоящее время действующим. Истец направила ответчику претензию, которая осталась без ответа.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1, подп.1 п.1 ст.8, ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, гражданине и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата >. между сторонами был заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев.

Согласно условиям Заявления гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет).

Указанные условия не противоречат норма Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.29 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и(или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Истец не приводит нормы закона, в силу которых аннуитетные платежи являются неправильными.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

< дата >. Гиздатуллина З.Г. обратилась в ЗАО "Страховая компания "Резерв" с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидности 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев предусмотренных как исключение в полисных условиях страхования.

Срок страхования установлен с < дата >. по < дата >.                               

В последнем абзаце данного заявления указано: "Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ "Восточный".

Заявление собственноручно подписано Гиздатуллиной З.Г., что не оспаривается сторонами.

< дата >. со счета Гиздатуллиной З.Г. списана денежная сумма (страховая премия) в размере ... рублей согласно заявлению о страховании заемщика кредита от несчастного случая №...

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Из материалов дела следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению Банком страховой премии по договору страхования в размере ... руб. оказывается Банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Как следует из представленных материалов дела, в день заключения вышеуказанного кредитного договора Гиздатуллиной З.Г. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласно которому Гиздатуллина З.Г. ознакомлена с условиями программы страхования у ЗАО "СК "Резерв", просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, против заключения указанного договора не возражала, приняла на себя обязательства уплатить страховую премию в размере ... руб., что отражено в последнем абзаце указанного заявления.

При этом Гиздатуллина З.Г. была уведомлена, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из договора страхования от несчастных случаев и болезней следует, что договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления от < дата >., и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Со стороны страховщика условия договора были исполнены, истцу выдан страховой полис серии ... №....

С учетом выраженного намерения Гиздатуллиной З.Г. заключить договор страхования, ей Банком оказана указанная услуга, за которую по условиям договора предусмотрена оплата.

Заключенный между сторонами договор, и в частности заявление клиента о заключении договора кредитования не содержит условия о заключении заемщиком договора страхования, а лишь содержит просьбу Гиздатуллиной З.Г. к Банку в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей банковского счета на счет страховой компании суммы в размере ... руб. в счет перечисления страховой премии по договору страхования. В рассматриваемом случае банком в кредитный договор не включена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Учитывая, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца страховать риски, ответчиком было разъяснено право Гиздатуллиной З.Г. отказаться от услуги страхования и что ее отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ней кредитного договора.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Следовательно, оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным не имеется.

Доказательств того, что истцу было отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Установленные судом обстоятельства дела, наоборот, бесспорно свидетельствуют о том, что навязывания банком услуги страхования при выдаче истцу кредита не было. Гиздатуллиной З.Г. как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительной услуги страхования жизни и здоровья. При этом предоставление банком кредита не было обусловлено приобретением истцом услуги страхования.

Суд приходит к выводу, что при подписании кредитного договора истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты; договор страхования оформлен отдельным документом и подписан истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением; заключенный между сторонами кредитный договор в оспариваемой истцом части не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, основания для признания недействительным условий кредитного договора отсутствуют; при заключении оспариваемого истцом договора ее воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер, более того оспариваемый сторонами договор был заключен, именно, с целью получения кредита

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Гиздатуллиной З.Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей их договоров с финансово-кредитными учреждениями.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Гиздатуллина З.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, о признании условия кредитного договора ... от < дата >., недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы по оплате страховой премии в размере ... руб., взыскании с ответчика в пользу истца суммы неустойки в размере ... руб.; взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... % от присужденной судом суммы; компенсации морального вреда в размере ... руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья                                                                                 Т.М. Турьянова