Решение по делу № 2-2719/2016 ~ М-1579/2016 от 31.03.2016

Дело № 2-2719/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Юрченко И.В.

при секретаре Рау К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Говор Л.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными в части, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

    Говор Л.А. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительным пункт 7.3.2 общих условий обслуживания банковских карт, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что между ней и АО «Тинькофф Банк» заключен договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата г. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого были определены Банком в стандартных формах, она при этом не имела возможности повлиять на его содержание. В пункте 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт предусмотрено, что банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Считает, что данное условие недействительно, поскольку позволяет ответчику в одностороннем порядке изменять условия договора. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, в возмещение которого просит взыскать с ответчика ... руб. в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

    Как установлено в судебном заседании между Говор Л.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор на выпуск кредитной карты, в соответствии с которым банк открыл текущий счет в рублях, на который должна быть перечислена сумма кредита и осуществляться его погашение, а истец обязалась возвратить кредит с выплатой обусловленных договором процентов в сроки и на условиях, указанных в договоре.

    Согласно п.7.3.2 Общих условий Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

     В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг)

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, в удовлетворении исковых требований Говор Л.А. следует отказать. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия с условиями договора на выпуск кредитной карты в момент его заключения, при этом согласно действующему законодательству, клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора. Истец при заключении договора не выражала своего несогласия с его содержанием, с заявлением о заключении договора на иных условиях не обращалась, тем самым, добровольно приняла решение о заключении договора на выпуск кредитной карты на указанных в нем условиях. Доказательств понуждения к заключению договора истцом не представлено.

Таким образом, поскольку договор заключен сторонами добровольно, все условия договора согласованы сторонами и исполнялись, каких-либо нарушений условий договора, прав и законных интересов истца со стороны Банка судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Также не имеется оснований для признания недействительным пункт 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, согласно которому Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Лимит задолженности – максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты.

Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком кредита.

Часть 2 статьи 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).

С учетом изложенного, суд считает, что изменение (увеличение или уменьшение) кредитного лимита задолженности по кредитной карте не ухудшает условия данного кредитования, а использование кредитного лимита задолженности полностью или частично, зависит целиком от воли клиента.

Кроме того, лимит задолженности существенным условием договора не является, возможность изменения банком кредитного лимита по карте в одностороннем порядке не является изменением условий кредитного договора, при этом истец по своему усмотрению имеет право пользоваться или не пользоваться лимитом кредитных средств, в связи с чем указанное у положение Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт прав истца не нарушает.

Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения Банком ее прав и законных интересов, оснований для компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора на выпуск кредитной карты, признании недействительным условия договора в части изменения лимита задолженности в одностороннем порядке, компенсации морального вреда не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Говор Л.А. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Говор Л.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора на выпуск кредитной карты, признании недействительным пункта 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт,    компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

...

Судья                                            И.В.Юрченко