Решение по делу № 2-1117/2015 от 07.04.2015

Дело № 2-1117/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2015 года гор. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., с участием представителя истца Полякова А.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреева И.В. к ППП о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Андреева И.В. обратилась в суд с иском к ответчику ППП и просила признать условия договора кредитования №...... от ДД.ММ.ГГГГг. о взимании платы за присоединение к программе страхования недействительными; обязать ответчика исключить из сумм ежемесячных платежей графика гашения кредита по договору кредитования №...... от 08.11.2012г. сумму ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования в размере (....) руб.; взыскать с ответчика оплаченные в виде платы за присоединение к программе страхования денежные средства в сумме (....) руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме (....) рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ППП и истицей был заключен кредитный договор № №......, по которому банк предоставил ей кредит на сумму (....) рублей с уплатой 36,58 % годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ года. При получении кредита, она была подключена к Программе страхования Банка в страховой компании ФИО1, в связи с чем, с нее, согласно данного Договора, ежемесячно удерживалась плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере 0,6% в месяц от установленного Лимита кредитования, то есть (....) рублей.Указанная ежемесячная сумма страховой платы была включена в перечень ежемесячных платежей по графику гашения кредита. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истицей были уплачены денежные суммы без просрочек. В период с ДД.ММ.ГГГГ. истицей оплачено Банку за присоединение к программе страхования (....) руб. При заключении договора Банк не довел до истицы информацию об услуге, понятие услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования не конкретизировано. Истец не была уведомлена о том, что ответчик оказывает ему какую либо услугу. Условие о взыскании дополнительных платежей по кредитному договору, а также возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья является ущемлением прав потребителей. Кроме того истицу обязали застраховаться в ФИО1 возможность застраховаться в другой фирме не разъясняли. Возложение обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора, а поэтому в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» должны быть признаны недействительными. Со ссылкой на положения ст. 16, 15,13 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 180, 329, 819 ГК РФ истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец Андреева И.В. в судебное заседание не явилась, направила в суд представителя Полякова А.В, просила рассматривать дело в ее отсутствие, адресовала в суд письменное заявление.

Представитель истца Поляков А.В. (по доверенности) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные в нем.

Ответчик ППП о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ППП Болгарова Е.К. (по доверенности) не явилась в судебное заседание, направила в суд письменный отзыв на иск, в котором возражала относительно заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истицей было написано заявление-оферта Банку на получение кредита, в котором она просила предоставить ей кредит на указанных в нем условиях. Оферта, направленная истицей, была акцептована и в этот же день, истице был открыт специальный счет, на который перечислена сумма кредита. Сторонами был согласован вид обеспечения исполнения обязательств – страхование рисков, объемы и условия такового обеспечения. В заявлении истица дает согласие выступить застрахованным в ФИО1 по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ППП а также согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячно даты погашения в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. При этом истец уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Требования в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки и судебных расходов полагала необоснованными, просила отказать в удовлетворении.

Третье лицо ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела уведомлялось надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Проверив материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику в ППП с заявлением о предоставлении ей кредита в размере (....) рублей на срок 60 месяцев под 21,5 % годовых.

В указанном заявлении в разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ППП», она выразила желание быть застрахованной в ФИО1 с внесением платы в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Согласно выписке из лицевого счета № №......, истец воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком.

Исполняя свои обязательства по договору, истец произвела платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ на момент подписания искового заявления ДД.ММ.ГГГГ в качестве платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ППП" (....) рублей.

Из заявления Андреевой И.В. от ДД.ММ.ГГГГ адресованного Банку следует, что она согласна быть застрахованной на условиях договора заключенного между Банком и ЗАТО ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.1,2) и обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультация по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачуинформации, связанной с организацией распространения на нее условий страхования, а также консультацию и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет (....) (три тысячи) рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,40 % или (....) за каждый год страхования (п.5)..

При этом истице известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (п.6 заявления).

Согласно выписке из реестра Андреева И.В. является застрахованным лицом в ФИО1

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что на основании заявления истицы Андреевой И.В. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение с ППП о кредитовании и представлен кредит.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержит положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Не установлено судом принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного соглашения, также недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, истцом предоставлено в суд не было.

Заявление о страховании исходило именно от истца. Ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи, с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику Андреевой И.В. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При заключении вышеназванного кредитного договора услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела.

Истица при заключении с Банком кредитного договора действовала добровольно, что подтверждается подписанными ею в день заключения кредитного договора заявлениями на получение кредита.

Заемщик Андреева И.В. также добровольно согласилась на страхование жизни и здоровья, из подписанных ею лично документов следует, что она была проинформирована, что имеет право не заключать договор страхования в обеспечение обязательства; и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление кредита и не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Таким образом, истец добровольно согласилась на подключение к программе страхования без ущерба для права на получение кредита, при этом имела возможность отказаться от данной услуги. Само по себе подключение к программе страхования не подразумевает выбора страховой компании.

Сумма платы за страхование и оказываемых услуг была доведена до истицы.

Таким образом, при кредитовании услуга по личному страхованию заемщику навязана не была; последняя от условий кредитного договора не зависела; представляла собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств; присоединение истицы к Программе страхования являлось добровольным, при этом истец, будучи уведомленным о размере комиссии за страхование, имел возможность отказаться от данной услуги.

Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита истец добровольно выразила желание подключиться к Программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, в котором подтвердила добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, банк, заключая договор страхования при предоставлении истице кредитных продуктов, действовал по поручению последней, а поскольку, оказанные банком услуги по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлись возмездными, взимание с истца платы за подключение к Программам страхования в соответствии с Тарифами, о которых заемщик была уведомлена, не противоречит требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, истицей, ее представителем суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Истцу Андреева И.В. в удовлетворении исковых требований к ППП о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме, т.е. с 22.07.2015 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья

Железногорского городского суда Т.В.Подъявилова