Решение по делу № 2-732/2012 от 29.11.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                 Дело № 2-732/12г

Заочное

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2012 года                                      п.г.т. Рыбная Слобода

                                                                            Республики Татарстан

Мировой суд Судебного участка №1 Рыбно-Слободского района Республики Татарстан  в составе мирового судьи Саймулловой И.Н.

при секретаре Бояринцевой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Леонтьевой А. А. к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Леонтьевой А. А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от 05 ноября 2011 года, согласно которому на Заемщика возложена обязанность по оплате страхового взноса на личное страхование. Истец просит применить последствия недействительности части сделки и взыскать в его пользу: страховой взнос в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>; компенсацию причиненного морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>;  штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, из которых <ОБЕЗЛИЧИНО> в пользу Леонтьевой А.А<ОБЕЗЛИЧИНО> в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В обосновании своих исковых требований указал, что 05 ноября 2011 года между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и Леонтьевой А.А., был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Леонтьева А.А. получила кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых. В соответствии с п.28 данного договора на заемщика возложена обязанность по оплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.   

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, от них поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела без их участия. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, соответствующим образом извещен, причина не явки неизвестна.  

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, соответствующим образом извещен, причина не явки неизвестна. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что 05 ноября 2011 года между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту кредитор) и Леонтьевой А.А. (далее по тексту заемщик), был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Леонтьева А.А. получила кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых.

В соответствии с п.28 данного договора на заемщика возложена обязанность по оплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> 00 копеек, данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика 05 ноября 2011 года. В соответствии состатьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, представленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей. 

          В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-АП «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение №54-АП).  Согласно пункта 2.1.2 названного Положения, оно предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

         Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

         Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договорам плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

        Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

         Услуга по страхованию была навязана банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь, здоровье и риск потери работы заемщик не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит.

 В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение  одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по оплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

         Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязанностями с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

         В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

         Кроме того, обусловливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

         В соответствии с положением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату страхового взноса на личное страхование, сам кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено обязательной оплатой страхового взноса.

        В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Никакой дополнительной услуги, связанной с выдачей кредита кроме самой выдачи кредита ответчик заемщику не оказывал. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обусловленную обязанность заемщика-потребителя при получении кредита оплачивать комиссии, оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а сам банк, а также расходы, связанные с осуществлением банком своей деятельности не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

         Согласно ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, является ничтожной, а значит, незаконно полученный банком страховой взнос в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> в соответствии со ст. 1102, 1103 ГК РФ должен быть возвращен заемщику. 

       В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за страхование, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежит уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат  уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга  суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

       Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора - юридического лица учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

       Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8% годовых.

       Также,  согласно п.3 ст.395 Гражданского кодекса, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

        Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченными Истцом за страхование по вышеуказанному кредитному договору необходимо исчислять с 06.11.2011 года по 10.09.2012 года - 305 дней.

      Сумма процентов за просрочку платежа с 06.11.2011 года по 10.09.2012 года составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО> (сумма долга)* 305 (количество дней просрочки) * 8 % (учетная ставка Банка России)/36000 = <ОБЕЗЛИЧИНО>.

       В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

       При определении размера компенсации суд учитывает степень физических и нравственных страданий, перенесенных истцом. В кредитный договор ответчиком умышленно с целью повышения платы за кредит включено противоречащее закону условие, от которого истец не мог отказаться, иначе не получил бы необходимые денежные средства. По вине ответчика Леонтьева А.А. вынуждена была дополнительно нести необоснованные расходы. При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей, руководствуясь принципом разумности и справедливости.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа, перечисляется указанным объединениям (ассоциациям, союзам).

Таким образом, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора подлежит удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, мировой суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Леонтьевой А. А. к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда  удовлетворить частично.

           Признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от 05 ноября 2011 года, заключенного между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и Леонтьевой А.А., в части взимания страхового взноса в размере 11365 рублей 00 копеек.

1.            Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»  в пользу Леонтьевой А. А.:

2. - страховой взнос в размере 11365 (одиннадцать тысяч триста шестьдесят пять) рублей 00 копеек;

3. - проценты за пользование денежными средствами в размере 770 (семьсот семьдесят) рублей 29 копеек;

4. - в счет компенсации морального вреда 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек.

           Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»в порядке ч. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф:

     - в пользу Леонтьевой А. А. в размере 3033 (три тысячи тридцать три) рубля 75 копеек;

     - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»в размере 3033 (три тысячи тридцать три) рубля 75 копеек;

5. Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход государства в размере 968 (девятьсот шестьдесят восемь) рублей 10 копеек.

6.          В остальной части иска отказать.

7. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

          Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

8.            

9. Мировой судья судебного участка №1Рыбно-Слободского района РТ Саймуллова И.Н<ФИО1>