Решение от 07.04.2015 по делу № 2-1532/2015 от 16.03.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 апреля 2015 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием истца Иванова К.А., его представителя по заявлению адвоката Юнека А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1532/2015 по иску Иванов К.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец ОАО «Альфа-Банк» ссылался на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил ему кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику погашения суммы кредита комиссия за обслуживание текущего счета за период действия кредита составляет 1,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Поскольку на сегодняшний день срок пользования кредитом <данные изъяты>, сумма выплаченной им комиссии составляет <данные изъяты> По мнению истца, банк незаконно возложил на него обязанность по несению расходов за обслуживание кредита, навязав дополнительную услугу. Включив в кредитный договор условие о внесении платы за обслуживание кредита, банк нарушил требования п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ивановым К.А. и ОАО «Альфа-Банк», об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика ОАО «Альфа-Банк» в счет возврата денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> неустойку по основаниям п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Рю Е.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № исковые требования не признала, мотивируя это тем, что истец был заранее осведомлен обо всех существенных условиях соглашения о кредитовании, о сумме комиссии за обслуживание текущего потребительского счета; действия банка по указанию в соглашении о кредитовании размера комиссии за обслуживание текущего потребительского счета являются обязательными согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита»; условие договора о назначении комиссии за ведение (обслуживание) текущего кредитного счета не противоречит законодательству. Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего кредитного счета подтверждается письмом ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и письмо ЦБ РФ № 228-Т от 29.12.2007 «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также абз. 1 ст. 29 и абз.абз. 1, 2, 8, 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми правомерность начисления указанной комиссии ставится в зависимость от надлежащего уведомления об этом потребителя (заемщика). Текущий потребительский счет не является ссудным; заключенный договор содержит, помимо кредитного договора, условия договора банковского счета, а текущий счет является банковским счетом, на нем проводятся операции, предусмотренные заключенным с клиентом соглашением о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита, обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с заявлением и тарифами банка. Полагает, что Закон «О защите прав потребителей» возникшие правоотношения не регулирует, отсутствуют основания для взыскания неустойки, штрафа. Размер заявленных расходов на оплату услуг представителя необоснованно завышен.

В судебном заседании истец Иванов К.А. и его представитель по заявлению адвокат Юнек А.В. исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении.

В судебное заседание ответчик ОАО «Альфа-Банк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд находит иск Иванова К.А. подлежащим удовлетворению в части.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

В соответствии с п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Ивановым К.А. был заключен кредитный договор №.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец Иванов К.А. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (для клиентов блока «<данные изъяты>» ОАО «Альфа-Банк»).

Согласно заявлению Иванов К.А. подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания настоящей анкеты), обязуется выполнять условия указанного договора, с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, ознакомлен и согласен.

Согласно заявлению Иванов К.А. предлагает ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с Общими условиями заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть ему счет в валюте Российской Федерации; зачислить кредит наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) на указанный им счет; предоставить кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита <данные изъяты>., срок кредита – <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> дата перечисления суммы кредита – ДД.ММ.ГГГГ; дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 17, процентная ставка по кредиту – 14,99 % годовых; полная стоимость кредита – 61,47 %; комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) – 1,99 % от суммы кредита.

Согласно п. 1.1. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (приложение к приказу от 09.08.2012 № 923) (далее по тексту – Общие условия) анкетой-заявлением является анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполняемая клиентом по форме банка и содержащая основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита. Настоящие Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Согласно п. 1.6 Общих условий соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Документы, предоставленные клиентом в банк с целью принятия банком решения о выдаче кредита, обратно клиенту не возвращаются.

Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Кредит может быть погашен досрочно в порядке, указанном в п. 3.4 настоящих Общих условий (п. 2.2.Общих условий).

Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ссудный счет (п. 2.3 Общих условий).

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет / текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).

С момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: 2.5.1 выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; 2.5.2 – внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка; 2.5.3 – безналичная оплата услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету; 2.5.4 – при внесении на текущий кредитный счет или выдаче с текущего кредитного счета наличных денежных средств, при списании с текущего кредитного счета денежных средств в сумме совершенных операций, проведенных с использованием карты, выпущенной к текущему кредитному счету, в валюте, отличной от валюты текущего кредитного счета, банк производит конверсию/конвертацию в валюту текущего кредитного счету; 2.5.5 – безналичный перевод ошибочно внесенных клиентом денежных средств на другие счета клиента. Данная операция осуществляется по распоряжению клиента, оформленному по установленной банком форме, при его обращении в отделение банка в случае ошибочного внесения клиентом денежных средств на текущий кредитный счет при условии отсутствия просроченной задолженности по соглашению о кредитования; 2.5.6 – безналичный перевод остатка денежных средств на другие счета клиента, на счета иных физических лиц, открытые в банке, на указанные клиентом счета в другие банки. Данная операция осуществляется на основании оформленного по установленной банком форме распоряжения клиента при его обращении в отделение банка после полного погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий с момента предоставления банком кредита на текущий потребительский счет возможно совершение по ткущему потребительскому счету следующих операций: 2.6.1 – выдача наличных денежных средств с текущего потребительского счета через банкомат или кассу банка; 2.6.2 – внесение наличных денежных и зачисление безналичных; 2.6.3 – безналичная оплата товаров и услуг в ТСП с использованием Карты <данные изъяты> выданной по заявлению клиента к текущему потребительскому счету; 2.6.4 – при внесении на текущий потребительский счет или выдаче с текущего потребительского счета наличных денежных средств, при списании с текущего потребительского счета денежных средств в сумме совершенных операций, проведенных с использованием карты, выпущенной к текущему потребительскому счету, в валюте, отличной от валюты текущего потребительского счета, банк производит конверсию / конвертацию в валюту текущего потребительского счета по курсу банка, установленному на дату внесения / списания денежных средств с текущего потребительского счета; 2.6.5 – безналичный перевод ошибочно внесенных клиентом денежных средств на другие счета клиента. Данная операция осуществляется по распоряжению клиента, оформленному по установленном банком форме, при его обращении в отделение банка в случае ошибочного внесения клиентом денежных средств на текущий потребительский счет при условии отсутствия просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; 2.6.6 – безналичный перевод остатка денежных средств на другие счета клиента, на счеты иных физических лиц, открытые в банке, на указанные клиентом счета в другие банки. Данная операция осуществляется на основании оформленного по установленном банком форме распоряжения клиента при его обращении в отделение банка после полного погашения задолженности по соглашению о кредитовании; 2.7 – датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета / текущего потребительского счета / текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения.

Пунктом 2.8 Общих условий установлено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Согласно п. 3.1 Общих условий банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: 3.1.1 – на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг, или; 3.1.2 – на текущий потребительский счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получении нецелевого кредита «<данные изъяты>» в ОАО «Альфа-Банк», или 3.1.3 – на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

Если на момент предоставления кредита у клиента нет текущего счета в банке или от клиента не поступало заявления о перечислении (в случае заключения соглашения о кредитовании) кредита на открытый в банке текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента, то клиенту открывается текущий счет в рамках пакета услуг «базовый». В случае если на момент предоставления кредита клиенту оформлен один из пакетов услуг, то изменении пакета услуг не осуществляется, кредит зачисляется на текущий счет, открытый в рамках соответствующего пакета услуг.

Пунктом 3.3. Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения кредита.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перевод с текущего счета / текущего потребительского счета / текущего кредитного счета. Клиент должен обеспечить наличие на текущем счете / текущем кредитном счете / текущем потребительском счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

Из материалов дела следует, что акцептовав заявление Иванова К.А., ОАО «Альфа-Банк» зачислил ему сумму кредита в рублях на счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету, никем не оспаривалось.

Согласно справке по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма ежемесячного платежа, составляющая <данные изъяты>., включает комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>.

Оценивая доводы искового заявления о недействительности условия кредитного договора об уплате ежемесячно комиссии за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты>., суд приходит к следующему выводу.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закона регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что открытый на имя Иванова К.А. ДД.ММ.ГГГГ счет №, был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Между тем согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п. 2.2 Положения от 31.08.1998 № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам Банка осуществляется, в частности, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 данного Положения банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Таким образом, выдача кредита, в том числе путем зачисления кредитных средств на счет клиента - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 16 Закона, ст.ст. 167, 168 ГК РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону, и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в п. 1 части 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, в том числе письмом ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», письмом ЦБ РФ № 228-Т от 29.12.2007 «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В судебном заседании истец Иванов К.А. и его представитель адвокат                   Юнек А.В. указали, что была выдана карта <данные изъяты>, иного способа получить кредит банк не предоставил, если бы заемщик отказался получить карту, открыть счет, то кредит бы он не получил. Кроме того, согласно выписке интернет-банка «Альфа-Клик» открытый счет № использовался только для совершения операций по погашению кредита.

Анализируя анкету-заявление на получение кредита наличными, суд каких-либо данных, указывающих на волеизъявление заемщика Иванова К.А. на открытие текущего кредитного счета или текущего потребительского счета, не усматривает. Сведения о том, на какой счет заемщик Иванов К.А. просит перечислить ему заемные денежные средства, анкета-заявление не содержит. Напротив, в п. 12 раздела «заявление» анкеты-заявления указано, что в случае зачисления суммы кредита наличными на текущий кредитный счет прошу выдать к указанному счету расчетную карту, под текстом расположены два «окошка» «<данные изъяты>», какие-либо отметки в «окошках» заемщиком не проставлены. При этом собственноручной подписью заемщик Иванов К.А. подтвердил свое согласие на перечисление остатка денежных средств с текущего кредитного счета в благотворительный фонд.

Доводы ответчика ОАО «Альфа-Банк» о том, что заемщик был надлежащим образом осведомлен обо всех условиях соглашения о кредитовании, не влияют на выводысуда. Поскольку предоставленное в п. 1 раздела «заявление» анкеты-заявления право выбора заемщику вида счета, который он просит банк ему открыть, как и содержащееся в п. 2 раздела «заявление» анкеты-заявления условие о зачислении кредита наличными на указанный заемщиком счет, свидетельствует о том, что иного способа получения кредита банк заемщику не предоставлял. Тем самым заемщику была навязана дополнительная услуга по открытию счета. Комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание текущего счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При размере кредита <данные изъяты>. комиссия за обслуживание счета, подлежащая уплате за весь период кредитования, составляет <данные изъяты> Учитывая, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик Иванов К.А. вносил такие платежи ежемесячно, в счет уплаты данной комиссии он уплатил <данные изъяты>. Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, соответствующим условиям заключенного договора. Расчет: <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>.

Размер комиссии за обслуживание счета является неизменным и не зависит от погашения заемщиком задолженности по кредиту, состоящей из основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Как не соответствующее ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», названное условие кредитного договора, возлагающее на заемщика Иванова К.А. обязанность уплаты денежных средств ежемесячно в качестве комиссии за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы кредита, является недействительным, что влечет обязанность ответчика ОАО «Альфа-Банк» возвратить истцу уплаченную сумму комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., факт уплаты комиссии в указанном размере не оспаривался, подтвержден представленными выписками по лицевому счету.

Суд исходит из того, что условия кредитного соглашения, заключенного между банком и Ивановым К.А. об уплате комиссии за обслуживание текущего счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.

Применяя последствия недействительности части сделки, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ОАО «Альфа-Банк» в пользу Иванова К.А. уплаченных в счет ежемесячной комиссии платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Иванова К.А. о взыскании неустойки, штрафа, суд исходит из того, что недействительность оспариваемого заемщиком условия кредитного договора (в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета) установлена судом. В соответствии со ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договора об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Отношения по кредитованию регламентированы, в частности, ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из кредитного договора, только в части общих правил, а правовые последствия нарушения условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством. Правоотношения по применению последствий недействительности ничтожной сделки Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируются, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают возможность наступления такого вида ответственности при применении последствий недействительности ничтожной сделки, как неустойка, штраф, и не содержит отсылочных норм, позволяющих применение такой ответственности в иных случаях, предусмотренных законом. В связи с этим основания для взыскания неустойки, штрафа по ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Кроме того, взыскание штрафа в пользу именно потребителя и в рамках данной нормы не предусмотрено, поскольку целью данной санкции не является возмещение вреда, причиненного потребителю ненадлежащим исполнением тех или иных обязательств. Законодателем, предусмотревшим указанный штраф, в данном случае учитываются общественные интересы, а не интересы потребителя, защита которых предусмотрена иными нормами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу Иванова К.А. с ОАО «Альфа-Банк» в возмещение понесенных на основании договора поручения от ДД.ММ.ГГГГ, подтвержденных квитанцией к приходному кассовому ордеру коллегии адвокатов <адрес> «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст. 100 ГПК РФ следует взыскать сумму <данные изъяты> руб. При этом суд учитывает, что согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 17.07.2007 № 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Учитывая объем участия представителя Юнека А.В., суд, с учетом сложности дела, полагает возможным взыскать с ответчика в возмещение данных расходов по правилам ст. 100 ГПК РФ сумму <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Альфа-Банк» в доход г. Иркутска следует взыскать госпошлину в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1,99 % ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2015 ░░░░