Решение по делу № 2-4245/2015 ~ М-4774/2015 от 03.08.2015

                     Дело №2- 4245/15

                    Р Е Ш Е Н И Е

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2015 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Родионовой В.П.,

при секретаре Беловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасова ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным

                    УСТАНОВИЛ:

Истец Тарасов ФИО6 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая что между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет ДД.ММ.ГГГГ в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ года была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указан полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 2 Договора процентная ставка годовых составляет 29,90%, однако согласно п. 4 Договора полная стоимость кредита составляет 34,83%. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст.488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке ( безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями ФЗ "О защите прав потребителей". Отмечает, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной рентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула расчета величины ЦСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита а не его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №2008-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном "Банком России.В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего, изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информациюо полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1).Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика.При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.Просит признать пункты кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительными, а именно (п. 2,4) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен. Представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал на непризнание иска по следующим основаниям. Между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании договора истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., в том числе получено истцом в кассе банковского офиса 86076 руб. (п. 1.1, п. 5 Заявки), для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» - ДД.ММ.ГГГГп. 1.2 Заявки), так как истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование (копия прилагается); - для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» - <данные изъяты>. (п. 1.2 Заявки), так же истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и подписал заявление на страхование (копия прилагается). Кредитный договор является добровольным, составлен в соответствии с требованиями ГК РФ, включая положения о свободе заключения договора, предусмотренные ст. 421 ГК РФ, и открытости информации о договоре. В соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», при заключении договора истцу предоставлена достоверная, полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумм и условий возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, связанных с исполнением договора, что подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявке на открытие банковских счетов (раздел «О документах»), являющейся составной частью договора. До заключения договора до Истца была доведена следующая информация: Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения размещена в п.п. 1-9 Заявки. Информация о составе ежемесячного платежа (сумма процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода + часть суммы основного долга по кредиту, возвращаемую в каждый процентный период) содержится в тексте договора (п. 1.2 раздела II Условий Договора).Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен в разделе II Условий Договора.Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, обеспечение исполнения обязательств, досрочное погашение обязательств по договору, (раздел II Условий Договора; Тарифы Банка). В соответствии с п. 4-4.1 разд. II Условий договора, в порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до клиента полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки их уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на оплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемые в расчет полной стоимости кредита, указаны в Тарифах Банка. Своей подписью в Заявке Истец подтвердил получение Заявки и графика погашения по кредиту, ознакомление и согласие с Условиями договора, Тарифами Банка и пр. Таким образом, в полном соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора. Просит отказать в удовлетворении иска.

Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного разбирательства.

Суд полагает, что заявленные исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как усматривается из материалов дела, между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ На основании договора истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., в том числе получено истцом в кассе банковского офиса <данные изъяты> (п. 1.1, п. 5 Заявки), для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» - <данные изъяты>. (п. 1.2 Заявки), так как истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование (копия прилагается); - для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» - <данные изъяты>. (п. 1.2 Заявки), так же истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и подписал заявление на страхование

В кредитном договоре банком заемщику предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан перечень и размеры платежей заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд исходит из того, что материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора от 10 апреля 2013 года ответчик нарушил ст. 10 Закона РФ "О Защите прав потребителей" и ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», при заключении договора истцу предоставлена достоверная, полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумм и условий возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, связанных с исполнением договора, что подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявке на открытие банковских счетов (раздел «О документах»), являющейся составной частью договора.

До заключения договора до Истца была доведена следующая информация: Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения размещена в п.п. 1-9 Заявки. Информация о составе ежемесячного платежа (сумма процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода + часть суммы основного долга по кредиту, возвращаемую в каждый процентный период) содержится в тексте договора (п. 1.2 раздела II Условий Договора).Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен в разделе II Условий Договора. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, обеспечение исполнения обязательств, досрочное погашение обязательств по договору, (раздел II Условий Договора; Тарифы Банка).

Из текста договора следует, что стороны согласовали сумму кредита -<данные изъяты>. сроком на 48 месяцев под 29,90 годовых ( п. 2) с ежемесячным платежом <данные изъяты>., страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты>., от потери работы – <данные изъяты> полная стоимость кредит – 34,83% ( п. 4).

Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, о чем поставил свою подпись. Такими действиями истец подтвердил, что полностью проинформирован об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита",

В связи с чем, доводы истца о том, что ответчик в полной мере не предоставил истцу информацию, являются несостоятельными.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда не могут быть удовлетворены.

    На основании вышеизложенного, в удовлетворении иска Тарасова ФИО7 следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тарасова ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, несоблюдение Указаний ЦБР № 2008-У от 13 мая 2008 года – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    В.П.Родионова