Решение по делу № 2-388/2011 от 04.04.2011

Решение по гражданскому делу

                                      Дело 2-388/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья Пионергорского судебного участка города Ухта Республики Коми Галимьянова Н.Т., при секретаре Гавриловой Г.Д.,

 рассмотрев 4 апреля 2011 годав открытом судебном заседании в городе Ухта Республики Коми, гражданское дело по иску Алейниковой Н.Н. к  ОАО КБ «Севергазбанк» о взыскании суммы, уплаченной за предоставление кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                              установил:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику, свои требования мотивировала тем, что <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключен  кредитный договор. Согласно п. 6.3.3 заключенного договора она уплатила ответчику комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, считает, что данная выплата является незаконной, просит ее взыскать с ответчика, также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами  на день подачи искового заявления, компенсацию морального вреда.

Истица в предыдущем судебном заседании исковые требования уточнила, от компенсации морального вреда отказалась, в остальном исковые требования оставила без изменения. При этом указала, что  договор был заключен между ответчиком, ею и <ФИО1> /ее родственницей/, обе они являются солидарными заемщиками, на имя <ФИО1> в ОАО КБ «Севергазбанк» был открыт счет, на который она через агента Зиякаеву <ДАТА3> и сама лично <ДАТА2> перевели комиссионные вознаграждения.

В настоящее судебное заседание истица не прибыла, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. На уточненных исковых требованиях настаивала.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы. 

Представитель ответчика Каменскова Е.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, предоставила отзыв на исковое заявление, при этом указала, что если бы заемщики отказались оплачивать комиссионное вознаграждение, то в выдаче кредита им было бы отказано.

Выслушав стороны,  исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что  между истицей, <ФИО1> и ответчиком  <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 6.3.3. Договора установлено, что заемщик оплачивает комиссионное вознаграждение за предоставление кредита.

<ДАТА3> и <ДАТА2> истица оплатила комиссионное вознаграждение. Данная сумма ответчиком не оспорена.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Суд приходит к выводу, что истица уплатила комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, что подтверждается представленными суду документами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2. ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по предоставлению кредита нельзя квалифицировать  как самостоятельную банковскую услугу.

Введением в Договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита и обязанности по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на заемщика, таким образом, для истицы при подписании договора такое условие означало, что без оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление кредита  в выдаче кредита ей будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию (предоставлению)  кредита.

Таким образом, включение в кредитный договор пункта 6.3.3 о взимании с клиента комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права заемщика, поскольку обуславливает  предоставление кредита.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

  Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

        На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в условиях кредитного договора <НОМЕР> от  <ДАТА2>  в пункте 6.3.3, устанавливающем комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.  

       При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию уплаченное истицей комиссионное вознаграждение  за предоставление кредита.

       В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Изначально включение банком в кредитный договор пункта 6.3.3 о взимании с истицы комиссионного вознаграждение за предоставление кредита являлось незаконным, ущемляло её права как заемщика, следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки в соответствии с ч.2 ст.166 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,  а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента  на день исполнения денежного обязательства  или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. 194, 195, 199 ГПК РФ,  суд,

решил:

Исковые требования Алейниковой Н.Н.   удовлетворить.

Взыскать с ОАО КБ «Севергазбанк»  в пользу Алейниковой Н.Н. сумму комиссионного вознаграждения, уплаченных за предоставление кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами.

 Взыскать с ОАО КБ «Севергазбанк» госпошлину в доход бюджета МОГО «Ухта».

Решение может быть обжаловано в Ухтинский федеральный суд через мирового судью Пионергорского судебного участка города Ухта в течение десяти дней со дня вынесения полного текста решения, то есть с 8 апреля 2011 года.

                  Мировой судья                                                                      Н.Т. Галимьянова