Решение по делу № 2-86/2015 ~ М-80/2015 от 26.02.2015

                           Дело № 2-86/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2015 г.         г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.

с участием:

представителя ответчика Белаха Д.В. - по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ К.О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» г. Москвы к Белаху Д.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Белаху Д.В. и просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 11 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 05 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Белах Д.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствие с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 23,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Белах Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по потребительскому кредиту, сумма задолженности Белаха Д.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб. 11 коп., в том числе:

- <данные изъяты> руб. 49 коп. - просроченный основной долг;

- <данные изъяты> руб. 61 коп. - начисленные проценты;

- <данные изъяты> руб. 01 коп. - неустойка.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствие со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствие со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Представитель истца по доверенности М.Е.С., надлежаще извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление вкотором просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик Белах Д.В., надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Полномочный представитель ответчика Белаха Д.В. по доверенности К.О.И. в судебном заседании возражала против исковых требований по тем основаниям, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Белах Д.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №. В соответствие с п. 3 раздела «Заявление» сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, сумма кредита с учетом суммы страховой премии - <данные изъяты> рублей. Белах Д.В. действительно получил сумму займа в размере <данные изъяты> рублей. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей ответчик не получал. Указанные денежные средства, в соответствие с представленной истцом выпиской по счету были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на что заемщик своего согласия не давал. Таким образом, ответчик считает, что ему был предоставлен заём в размере <данные изъяты> рублей. При этом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес в счет погашения кредита денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Неисполнение обязательств по кредиту связано с тем, что в момент его предоставления Белах Д.В. работал в ООО «Предприятие и получал заработную плату в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Белах Д.В. потерял работу. ДД.ММ.ГГГГ ответчик был принят на работу в ОАО Предприятие 1, где его средняя заработная плата составила <данные изъяты> рублей и, в связи с наличием обязательств по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ между Белах Д.В.. Б.А.А. и ОАО «Сбербанк России» на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка, является единственным жильем для ответчика и членов его семьи, ответчик не смог исполнять обязательства по кредиту в пользу АО «АЛЬФА-БАНК». Супруга ответчика находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, поэтому помочь в исполнении обязательств по кредиту не может. В связи с чем, ответчик не смог исполнять обязательства по кредиту в пользу истца и ДД.ММ.ГГГГ внес последний платеж в размере <данные изъяты> рублей. При этом ответчик не отказывается от исполнения обязательств по кредитному договору. С размером неустойки <данные изъяты> руб. 01 коп. ответчик не согласен, считает ее несоразмерным последствиям нарушения и просит снизить по причине тяжелого материального положения и невозможности исполнения кредитных обязательств по независящим от него причинам. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, ответчик признает исковые требования в части, а именно основной долг в размере <данные изъяты> рублей (т.е. за минусом суммы страховой премии <данные изъяты> рублей), проценты в размере <данные изъяты> руб. 61 коп., в остальной части требований - просит отказать

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании п. 2 ст. 819 ГК и п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном договором кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Белах Д.В. заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительского кредита, согласно которого Белах Д.В. получил кредит в размере <данные изъяты> руб.

В соответствие с соглашением о кредитовании на получение кредита в офретно -акцептной форме, Белах Д.В. оформил анкету-заявление в ОАО «Альфа-Банк» на предоставление персонального кредита в валюте РФ, с условием ежемесячного погашения суммы кредита равными частями, подтвердил общие условия кредитования, полностью согласился и обязался их выполнять, о чем ДД.ММ.ГГГГ в анкете-заявлении поставил свою подпись, анкета также подписана принявшим её сотрудником Банка.

Таким образом, из анкеты-заявления на получение кредитной карты, уведомления об индивидуальных условиях кредитования усматривается, что между ОАО «Альфа-Банк» и Белахом Д.В. в офертно - акцептной форме были согласованы следующие условия договора: размер кредита - <данные изъяты> руб., а сумма кредита с учётом страховой премии - <данные изъяты> руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,97 %, на срок 36 месяцев, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. При этом, Белах Д.В. в анкете - заявлении выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защиты потери работы и дохода, с которыми был ознакомлен. В связи с чем, просил увеличить указанную в разделе «заявление» анкеты - заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита, а именно <данные изъяты> руб. 09 коп., обязался оплатить банку за подключение к программе страхования за весь срок кредитования и просил списать эту сумму с суммы выданного кредита.

Указанная сумма была списана со счета Белаха Д.В. на основании анкеты - заявления, как подлежащая перечислению страховой компании.

Таким образом, между ОАО «Альфа-Банк» и Белахом Д.В. заключено соглашение с признаками кредитного договора, содержащее все условия кредитного договора, в том числе: сумму кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок исполнения и расторжения договора, и кроме того, условия страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами, исследованными в судебном заседании.

В соответствие с п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствие с п.п. 4.1, 4.4, 4.7, 5.2.1 общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»: клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячного платежа; под датой погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению о потребительском кредите с текущего счета и зачисления на счет Банка; при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа, определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.9 общих условий кредитования, считается просроченной; клиент обязуется в течении срока действия соглашения уплачивать ежемесячные платежы в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а так же штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами Банка.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на специальный счет.

Во исполнение Соглашения о кредитовании с Белахом Д.В. ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление ему денежных средств на специальный счет.

В соответствие с выпиской по счету Белах Д.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ОАО «Альфа-Банк» полностью исполнено обязательство по соглашению о кредитовании, а именно: перечислены на счет Белаха Д.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако согласно расчета задолженности, справки по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и предоставленной выписки по счету, открытому на имя ответчика Белаха Д.В., в нарушение установленных условий кредитования ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с чем, сумма задолженности Белаха Д.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет: <данные изъяты> руб. 11 коп., в том числе:

- <данные изъяты> руб. 49 коп. - просроченный основной долг;

- <данные изъяты> руб. 61 коп. - начисленные проценты;

- <данные изъяты> руб. 01 коп. - неустойка.

Доказательства надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, истцом доказан факт неисполнения ответчиком Белахом Д.В. обязательств по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также доказан факт наличия задолженности по соглашению о кредитовании и ее размер.

В соответствие с п. 6.4 Общих условий предоставления кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и (или) уплаты начисленных процентов.

Согласно п.п. 5.1., 5.2. Общих условий предоставления кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) и (или) уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) и (или) от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение денежного обязательства, в размере 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Период просрочки платежей составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб. 31 коп. и неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> руб. 70 коп.

Доводы представителя ответчика Белаха Д.В. по доверенности К.О.И. о том, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения, не могут быть приняты судом во внимание, так как из содержания п.п. 5.1., 5.2. Общих условий предоставления кредита следует, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту Банк взыскивает с клиента неустойку в размере 2% от суммы неуплаченной в срок за каждый день.

Из материалов дела усматривается и ответчиком не оспаривается, что Белах Д.В. был ознакомлен с условиями соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласился с ним и данное условие им не оспаривалось в установленном законом порядке.

В связи с чем, требования о взыскании неустойки за неисполнение денежного обязательства в размере <данные изъяты> руб. 31 коп. и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> руб. 70 коп. подлежат удовлетворению, поскольку обоснованны и подтверждаются исследованными письменными доказательствами.

Доводы представителя ответчика Белаха Д.В. по доверенности К.О.И. о том, что взимание с него платы за подключение к программе страхования нарушает его права потребителя, поскольку обусловлено с выдачей кредита, так же не могут быть приняты судом во внимание, так как подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольной услугой Банка. Отказ от участия в программе не влияет на оказание других банковских услуг, в том числе на выдачу кредита.

Ни сам кредитный договор, ни его условия подключения к программе страхования жизни и здоровья заёмщика не содержат условий обязывающих заёмщика заключить договор страхования, либо влекущих отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита в случае отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Как достоверно установлено в судебном заседании, в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" («да») или "не согласен" («нет») заемщик должен выбрать сам, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласился с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Белах Д.В. был ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, указанными в заявлении на страхование. Данное заявление содержит информацию о том, что подключение к программе страхования является добровольным, в связи с чем, Белах Д.В. добровольно выразил желание стать застрахованным лицом путем подписания анкеты - заявления на получение кредита.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В том случае, если заемщик не согласен с предлагаемой ему услугой, он вправе отказаться от оплаты услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья в любой момент до получения кредита, однако этого Белахом Д.В. не было сделано.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе был так же воспользоваться услугами другого Банка. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что Белаху Д.В. было бы отказано в заключении соглашения о кредитовании без включения оспариваемого условия, ответчиком суду не представлено и в судебном заседании не установлено.

Аналогичная правовая позиция содержится в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца <данные изъяты> руб. 05 коп., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжного поручения (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Альфа-Банк» г. Москвы кБелаху Д.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с Белаха Д.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» г. Москвы задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ г., в том числе:

- <данные изъяты> руб. 49 коп. - просроченный основной долг;

- <данные изъяты> руб. 61 коп. - начисленные проценты;

- <данные изъяты> руб. 01 коп. - неустойка, а также <данные изъяты> руб. 05 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - <данные изъяты> руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий                                                                 Ю.В. Курдубанов