Решение по делу № 2-148/2014 (2-2744/2013;) от 18.11.2013

дело №2- 148 М/14г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. <адрес>

Коломенский городской суд в составе председательствующего - судьи Жукова Г.С., при секретаре судебного заседания Оленевой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тихомировой Зои Александровны к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ООО "СК"Ренессанс Жизнь" о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

Тихомирова З.А. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ООО "СК"Ренессанс Жизнь" о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Из искового заявления усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Тихомирова Зоя Александровна обратилась с заявлением в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей, на Условиях предоставления потребительских кредитов, в рамках которого Банк открывает клиенту банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставляет кредит, срок предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процент по кредиту 39,90 % годовых.

В соответствии с установленными в заявлении условиями заявление следует рассматривать как оферту согласно статье 435 ГК РФ.

Одновременно истцом был подписан Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № страховщиком по которому является ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, что страховая премия по настоящему Договору уплачивается единовременно и определяется в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> за каждый месяц срока действия договора страхования. Указанный договор страхования был одним из документов в общем пакете документов, необходимых для заключения кредитного договора, предложенных работником банка для подписания.

После подписания полного пакета документов, необходимых для получения кредита, подробно ознакомившись с условиями договора, истец решила отказаться от его исполнения, поскольку в сумму кредита была включена стоимость страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

В конце ДД.ММ.ГГГГ года истец получила от Банка уведомление, из которого усматривается, что она имеет задолженность перед банком в размере <данные изъяты> коп.

По графику погашения кредита истец должна выплатить Банку по окончании срока кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., а с момента оформления кредита прошло 4 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Тихомирова З.А. направила ответчику телеграмму с просьбой направить расчет задолженность по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ года, а в случае не получения ответа вынуждена обратиться в суд.

Из уведомления усматривается, что телеграмма была вручена уполномоченному на получение телеграмм.

Однако Банк проигнорировал телеграмму. Договоры страхования кредита являются навязанными услугами, противоречащими положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит суд, признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тихомировой Зоей Александровной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки: обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислить сумму в размере <данные изъяты> на счет клиента Тихомировой Зои Александровны.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тихомировой Зоей Александровной и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кредитные денежные средства, включая сумму страховой премии <данные изъяты> рублей со счета-клиента Тихомировой Зои Александровны подлежат перечислению в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Обязательства Тихомировой Зои Александровны по заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ считать прекращенными.

Ответчик ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" извещённый о месте и времени судебного заседания в суд не явился, просил рассмотреть гражданское дело без его участия, исковые требования не признаёт в полном объёме по основаниям, изложенным в отзыве (л.д. №). Суд, в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ рассматривает гражданское дело в отсутствии ответчика.

Ответчик ООО "СК" Ренессанс Жизнь"" извещённый о месте и времени судебного заседания в суд не явился. Суд, в соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ рассматривает гражданское дело в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (статья 2 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 9 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Пункт 2 ст. 821 ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд считает, что Тихомирова З.А., как заёмщица не лишена права в соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" отказаться от исполнения договора в любое время, тем более незначительного, без каких-либо негативных последствий для себя, с учетом исполнения обязанностей, установленных ст.819 ГК РФ, возникших до момента его расторжения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Существенные условия договора добровольного личного страхования установлены ст. 942 ГК РФ. В силу ч. 2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст.166 ГК РФ при недействительности сделки, суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При таких обстоятельствах, суд считает, что со стороны Банка были совершены действия по навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления заемщику возможности оплаты страховой премии иным способом, а также не предоставляя возможности выбора страховой организации, изменения условий страхования.

Таким образом, Тихомировой З.А. была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, что подтверждается фактическими обстоятельствами заключения кредитного договора. Именно работник Банка указал на необходимость его заключения, при этом со стороны страховщика договор уже был подписан. У истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, отсутствовала возможность выбора иной страховой компании, заключения договора страхования на иных условиях. В самом договоре страхования указано, что страхование осуществляется по кредитному договору.

Суд также учитывает, что Законом не предусмотрено заключение договора страхования жизни и здоровья в обязательном порядке.

В договоре страхования указаний на добровольность его заключения не содержится.

Таким образом, возможность заключения договора страхования только при условии заключения кредитного договора с Банком-ответчиком свидетельствует о неразрывности и взаимной обусловленности двух сделок, и о ничтожности положений кредитного договора в части заключения договора страхования, а также о ничтожности самого Договора страхования, как противоречащих ст.16 Закона «О защите прав потребителей», положениям ст.ст.934, 935 ГК РФ.

Доводы ответчика о наличии возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, суд находит необоснованными, так как все документы заполнялись работником Банка и были предложены для подписания истцу в едином пакете. Представленные оферты иных лиц не могут быть приняты в качестве достаточного и допустимого доказательства свидетельствующего о наличии у истца выбора условий кредитования, так как указанные заявления отличаются как по суммам кредита, (значительно меньше суммы заявленной истцом), так и по иным условиям. Кроме того, после предъявления истцом в банк заявления о расторжении договора, Банком не были предложены иные условия.

Суд также учитывает, что истец при заключении кредитного договора был лишен возможности выбора страховой организации, что представителем банка не оспаривается и объясняется наличием соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между Банком и страховой компанией.

Суд считает, что данное соглашение двух хозяйствующих субъектов приводит к навязыванию третьим лицам, в данном случае истцу условий договора (страхования), невыгодных для него, последнее обстоятельство, с учетом соотношения суммы кредита фактически подлежащей выдаче истцу и размера страховой премии составляющей треть от суммы кредита, по мнению суда, очевидно.

При этом суд учитывает, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите его прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, указанное вытекает из правовой позиции Конституционного Суда, высказанного в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №4-П.

Таким образом, со стороны Банка были совершены действия по навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления заемщику возможности оплаты страховой премии иным способом, а также не предоставляя возможности выбора страховой организации, изменения условий страхования.

Что касается Договора страхования, то он содержит указание на обязательность заключения кредитного договора, а также условие о возможности страховщика отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке с лицами, отказавшимися от подписания оферты о заключении кредитного договора с Банком, что свидетельствует о том, что указанные сделки являются взаимно обусловленными и нарушающими права истца.

На основании изложенного, а также с учетом заявленных стороной истца требований суд находит подлежащими удовлетворению требования о признании недействительным договора страхования и применение последствий недействительности ничтожной сделки в виде возложения на страховую компанию обязанности по перечислению сумму страховой премии на счет клиента Тихомировой З.А..

В связи с расторжением кредитного договора, сумма страховой премии вместе с оставшейся на счете клиента Тихомировой З.А. суммой кредита, подлежит перечислению со счета истца в пользу Банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Тихомировой Зои Александровны к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ООО "СК"Ренессанс Жизнь" о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки удовлетворить полностью.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тихомировой Зоей Александровной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки: обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислить сумму в размере <данные изъяты> рублей на счет клиента Тихомировой Зои Александровны.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тихомировой Зоей Александровной и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кредитные денежные средства, включая сумму страховой премии <данные изъяты> рублей со счета-клиента Тихомировой Зои Александровны подлежат перечислению в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Обязательства Тихомировой Зои Александровны по заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ считать прекращенными.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца по дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Г.С.Жуков