Решение по делу № 33-7699/2019 от 28.10.2019

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

      33-7699/2019 (2-674/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                   26 ноября 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего        Вахрамеевой Т.М.,

судей                     Бартенева А.Н., Филипчук С.А.,

при секретаре                 Павловой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попкова Сергея Александровича к ПАО «Банк ВТБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ПАО «Банк ВТБ»

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 7 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Вахрамеевой Т.М., объяснения представителей: ПАО «Банк ВТБ» - Бабак А.А., поддержавшего апелляционную жалобу, Попкова С.А. - Никитского А.Е., возражавшего против ее удовлетворения, судебная коллегия,

установила:

Попков С.А. является клиентом ПАО «Банк ВТБ» (далее – банк). Выданная банком карта № является кредитной картой MasterCard Edition (с чипом). 18.04.2018 г. в 12:42 по карте проведена операция - перевод денежных средств с указанной карты истца на карту, как заявляет Попков С.А., неустановленного лица, списано 104 423,19 руб. (л.д.28).

Утверждая, что деньги не переводил, списание произведено банком со счета карты 21.04.2018 – после блокирования карты, Попков С.А. потребовал от банка возврата 104423,19 руб., получил отказ, обратился в суд с иском, просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу убытки в размере 98 980 руб., комиссию 5443,19 руб., проценты 72 859,83 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда 30 000 руб.

Решением суда иск удовлетворен в части.

С ПАО «Банк ВТБ» в пользу Попкова С.А. взысканы убытки 104423,19 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 72859,83 руб., штраф с применением ст.333 ГК РФ 5000 руб., компенсация морального вреда 1000 руб. Определением суда от 25 сентября 2019 г. по заявлению истца исправлена арифметическая ошибка в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами – сумма уменьшена – до 4984,76 руб.

С ПАО «Банк ВТБ» в доход муниципального образования городской округ «Город Белгород» взыскана государственная пошлина в размере 4745,66 руб.

В апелляционной жалобе банк просит решение отменить, как незаконное и необоснованное, вынести новое об отказе в удовлетворении исковых требований. В жалобе приводятся доводы о том, что истцу причинены убытки не в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком заключенного с истцом договора, а вследствие причинения вреда неустановленным лицом, в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязанности по возмещению ущерба и компенсации морального вреда не имеется. У Попкова С.А. к пластиковой карте, с которой списали денежные средства, подключена услуга дополнительной защиты 3-D Secure, по которой при совершении операций приходит одноразовый пароль в виде смс-уведомления на телефонный номер отправителя – владельца карты и после этого необходимо ввести все данные с пластиковой карты. Не имея полных данных пластиковой карты и наличия телефона, с привязанной к нему дополнительной защитой 3-D Secure-кодом, совершить операции было бы невозможно.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

На основании п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения - банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в сети "Интернет" предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета и не предусматривает введение ПИН-кода; в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19.06.2012 года за N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

Порядок использования банковских карт регламентируется разделом 4 правил предоставления и использования банковских карт.

В соответствии с п. 8 приложения N1 к Правилам предоставления и использования банковских карт программа 3d-Secure - сервисная услуга платежных систем Visa Inc. и MasterCard, позволяющая клиентам производить расчеты в сети Интернет в более защищенном режиме по картам, выпущенным банком.

Данная услуга подключается банком бесплатно.

В силу п. 3.1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты).

Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Пунктом 3.6 Положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.

Пункт 33 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт, предусмотрено, что платежная система - ассоциация, объединение кредитно-финансовых учреждении и/или организаций, осуществляющих функции обмена транзакциями и проведения взаиморасчетов между сторонами-участниками системы под единой торговой маркой (в том числе: Visa Inc., MasterCard Worldwide, Мир).

Как следует из материалов дела, пластиковая карта на имя Попкова С.А. № является кредитной картой MasterCard Edition (с чипом), к которой подключена дополнительная услуга защиты 3D Secure-кодом от несанкционированных операций путём направления динамических (одноразовых) паролей в виде смс-уведомлений на телефонный номер №, указанный Попковым С.А. при оформлении карты.

Операция по карте на сумму 104 423,19 рублей РФ совершена 18.04.2018 г. в 12:42 - перевод денежных средств с карты Попкова С.А. на карту неустановленного лица. Из указанной суммы операции: 98 980,00 руб. (из них - 98 000 руб. - перевод с карты на карту; 980,00 руб. – комиссия банка за операцию по кредитной карте 0,1% от суммы операции); 5 443,19 рублей - комиссия банка, посредством которого проводилась операция.

Как следует из предоставленных ответчиком материалов, операция проведена на интернет-сайте mkb.ru, принадлежащем ПАО "Московский Кредитный Банк" (ПАО МКБ). Информация об операции, в т.ч. о конечном получателе денежных средств, владельце карты, на которую переведены денежные средства известна исключительно ПАО МКБ и платёжной системе Mastercard. Относительно проведенной банковской операции ПАО МКБ ответил письмом от 26.03.2019, из которого следует: 18.04.2018 г. 12:42:56 в Банк посредством сайта обратился плательщик – держатель карты                            № с целью перевода денежных средств в сумме 98980,00 рублей с банковского счета, к которому выпущена данная карта, на банковский счет получателя, к которому выпущена платежная карта №. При оказании услуги операция была подтверждена 3D Secure-кодом. Услуга Банком была оказана плательщику надлежащим образом. Таким образом, ПАО "МКБ" подтверждает, что спорная операция проведена с дополнительной защитой 3D Secure-кодом, в виде динамического (одноразового) пароля, который пришел на телефонный номер истца. Следует отметить, что карта с №, на которую переведены деньги с карты Попкова С.А., выпущена АО «Промсвязьбанк» (банк-эмитент).

Согласно предоставленной ПАО «МТС» детализации по телефонному номеру № (имеется в материалах дела диск л.д.76) 18.04.2018 с 12:42 до 12:43 проходило 3 смс - из программных комплексов Банка ВТБ (ПАО) в день совершения спорной транзакции Банком ВТБ (ПАО) на телефонный номер № отправлены следующие смс с 3DS кодами:

18.04.2018 12:42:27 Р Karta: №; Card2Card WWW.MKB.RU,

98,000.00 RUB, 18/04/2018; 3DS SMS-code:614995;

18.04.2018 12:43:47 P Karta:№; BINBANK CARD2CARD,

99,372.00 RUB, 18/04/2018; 3DS SMS-code:335781.

░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ - ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, «░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░» (░.░.76), ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 2018 ░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ MasterCard, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 1064 ░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ 19 ░░░░ 2018 ░., ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.04.18 (░.░.10), ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 18.04.2018 (░.░.9). ░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░-░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. MasterCard Edition (░ ░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) - ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░». ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░ mkb.ru, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░" (░░░ ░░░) - ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░». ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░ ░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░ ░.░.), ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ № 3) (░░░░░ - «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░»), ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ 15.2. (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 18.04.2018, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (7 ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░