Решение по делу № 2-355/2018 ~ М-43/2018 от 10.01.2018

         Дело № 2-355/18

                                             Р Е Ш Е Н И Е

                                 именем Российской Федерации

06 марта 2018 года           г. Казань

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Е.В. Самойловой,

при секретаре      И.И. Габитовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах Романа А. К. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

РООП «Правовой защитник» по РТ в интересах Романа А. К. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование указано, что между Р.А. К. и ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Исходя из пункта 20 кредитного договора банк составляет от имени заемщика распоряжение на перечисление части кредита в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 182740 рублей. В заявлении-анкете на получение кредита пункт 16 «Положение о договоре страхования» печатным способом указано: выбираю заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование) и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом поля для согласия со страхователем потребителем не отмечены. Из этого следует: потребитель не соглашался на страхование, не отметил поле «Да» в пункте 16 «Положение о договоре страхования» анкеты-заявления на кредит. Данное обстоятельство исключало включение страховки в сумму кредита. Между тем, при отсутствии согласия заемщика на страховку, банк все равно застраховал клиента и перечислил страховую премию из суммы кредита. Потребитель не может оплатить страховку собственными средствами, исходя из печатного текста анкеты «прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии». То есть варианта оплаты страховой премии потребителю не предоставляется. Сумма страховки заранее включена в кредит. Потребителю не предоставлен выбор страховой компании, поскольку в анкете на кредит печатным способом заранее указано ООО СК «ВТБ Страхование». Следовательно, потребитель не может выбрать иную страховую компанию. В день выдачи кредита со счета заемщика была списана страховая премия в размере 182740 рублей. Истец считает, что страховка была навязана клиенту, поскольку кредитный договор отвечает признакам договора присоединения, навязывание определенной страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование», банк нарушает положения ФЗ «О потребительском кредите», в части обязанности указать стоимость дополнительной услуги, предоставить альтернативный вариант приобретения кредита без заключения договора страхования. Страхование для заемщика имело вынужденный характер. Потребитель подписал стандартные формы кредитного договора и заявления на кредит, с заранее выработанными условиями, являющиеся формой договора присоединения. При таких обстоятельствах потребитель не мог влиять на текст разработанный банком проформы договора, предоставлять протоколы разногласия, участвовать в выработке условий договора, подавать письменные возражения на предлагаемые банком условия, поскольку кредитный договор заранее составлен банком (с внесением индивидуальных существенных условий кредита представителем банка) и в случае несогласия заемщика на предложенные условия в кредите заемщику будет отказано. Таким образом, заемщик не выразил свое согласие на страхование, дополнительные услуги заемщику были навязаны. Об этом свидетельствует содержание пункта 20 кредитного договора, в котором печатным способом внесены условия о даче поручения банка перечислить страховку; повлиять на содержание данного условия потребитель не мог, поскольку условие содержит императивную запись «Заемщик дает поручение банку…» и не содержит альтернативного условия; подпись заемщика предусмотрена внизу страницы указанных условий. Потребитель является экономически слабой стороной по сравнению с профессиональным участником гражданского оборота - ВТБ 24 (ПАО). Банк не предоставляет заемщику на выбор иные страховые компании, а навязывает своего контрагента ООО СК «ВТБ Страхование». В анкете-заявлении на получение кредита отсутствует согласие заемщика на оказание ему таких услуг. А также не указана стоимость страховки. С ответчика подлежат взысканию проценты за неправомерное удержание и пользование чужими денежными средствами. Период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между потребителем и ВТБ 24 (ПАО), в части страхования жизни заемщика; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу потребителя сумму удержанной страховой премии по страхованию жизни в размере 182740 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 28873 рубля 44 копейки, взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в доход потребителя; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) 50% от суммы взысканного штрафа в пользу заявителя: Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес>.

В ходе судебного разбирательства произведена замена ответчика с ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1087740 рублей, сроком на 60 месяцев под 17% годовых.

В пункте 9 указанного договора указано, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Р.А. К. заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора, что подтверждается полисом по программе «Лайф+». Страховая премия по данному полису составляет 182740 рублей.

Программой страхования предусмотрены страховые случаи: смерть, инвалидность, госпитализация в результате НС и Б, травма.

В пункте 14 согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что согласен с общими условиями договора.

В пункте 20 согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего для со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Р.А. К. собственноручной подписью в заявлении подтвердил, что присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита.

Из выписки по счету Р.А. К. следует, что банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 1087740 рублей и перечислив сумму страховой премии в размере 182740 рублей страховой компании, что подтверждается выпиской по счету истца.

Доказательств того, что заёмщика вынудили подписать заявление, суду не представлено.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

При подключении к программе страхования заёмщик даёт согласие на подключение или отказывается от подключения к программе страхования, возможности выбора страховой компании при подключении к данной программе не предполагается. Но в заявлении на включение в число участников программы страхования указано, что заёмщик может исключиться из программы, написав заявление об исключении. Возможность выбора страховой компании должна быть предоставлена лишь при заключении заёмщиком отдельного договора страхования.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В анкете-заявлении имеется раздел 16 «Положения о договоре страхования», в котором предусмотрена возможность выбора и отказа от заключения договора страхования в графах «Да» и «Нет». Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Отсутствие отметки в данных графах не расценивается судом как отказ Р.А. К. от заключения договора страхования, поскольку о добровольности заключения договора страхования свидетельствует следующее.

Согласно пункту 23 кредитного договора заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+», где указан размер страховой премии 182740 рублей, порядок оплаты - единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1087740 рублей.

Согласно страховому полису истец ознакомился с условиями страхования, экземпляр условий страхования получил на руки.

В силу пункта 6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор заключается в письменной форме путем вручения страхователю страхового полиса и условий.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, Р.А. К. согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, истец подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на его банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Истец не был лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии в течение 5 дней, направив страховщику заявление, при этом страховая премия была бы возвращена в полном объеме.

Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах Романа А. К. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани.

    Судья:                   Е.В. Самойлова