Решение по делу № 2-1627/2016 от 14.03.2016

Дело № 2 - 1627/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2016 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре судебного заседания Гапоненко О.В., с участием представителя ответчика Соловьевой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Соловьеву Владимиру Владиславовичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, по встречному иску Соловьева В.Г. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным графика погашения кредита,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Соловьеву В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соловьев В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАН» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАН» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее –«Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время он принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. АО «АЛЬФА-БАНК» просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Соловьев В.В. обратился со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» в котором просил признать недействительным график погашения кредита, указав на

то, что банк необоснованно включил сумму страховой премии в график платежей, необоснованно увеличив сумму кредита, что ущемляет его права, как потребителя, как экономически слабой стороны.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа Банк» не явился о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве против удовлетворения встречных исковых требований возражал.

Ответчик Соловьев В.В., в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика Соловьева Г.М. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований АО «Альфа Банк» возражала, встречные исковые требования поддержала, указав, что подписанная ответчиком, предварительная заявка на получение кредитной карты не является договором кредитования, существенные условия договора сторонами согласованы не были

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те

условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 ГК РФ, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, Соловьев В.В. обратился в ОАО « Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на предоставление ему кредита в размере <данные изъяты>. Из заявления следует, что ответчик с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и с Тарифами открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен.

Также в заявлении ответчик изъявил желание заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». В случае принятия банком решения о выдаче кредита, просил увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты> % в месяц от запрашиваемой суммы кредиты, на весь срок кредитования (л.д. 27).

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соловьевым В.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании №. на получение персонального кредита, в соответствии с которым Соловьеву В.В. были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>, под – <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой ежемесячных платежей <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Согласно пунктам 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту (части основного долга, процентов), клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы задолженности за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности на счет банка (т. 1, л.д. 32-34).

Банк свои обязательства надлежащим образом исполнил, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету № ( л.д. 20).

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а также то, что истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами был заключен в форме, установленной ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Истцом, обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Данные обстоятельства представитель ответчика в ходе рассмотрения дела, не отрицала.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых : <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки. Проверив данный расчет, суд, признает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Из указанного расчета следует, что предусмотренная ст,319 ГК РФ очередность списания поступивших от заемщика денежных средств банком не нарушена.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 811 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Альфа Банк» и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> Оснований для снижения суммы неустойки суд не находит.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно ч. 2 ст. ст. 7 Федерального заакона « О потребительском кредите (займе)» банк в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора (включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса потребителя) и обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему этой услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, заключаемых в связи с договором потребительского кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из представленных в материалы дела копий анкеты-заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ и предварительной заявки на получение кредита наличными следует, что Соловьев В.В. добровольно изъявил желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. При этом запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную на <данные изъяты> % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Положения кредитного договора, заключенного с Соловьевым В.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Действуя в рамках выданного Соловьевым В.В. поручения по договору банковского счета, Банк ДД.ММ.ГГГГ с открытого Соловьевым В.В. счета № на который поступили запрошенные ответчиком кредитные средства, перечислил на счет ОАО «АльфаСтрахование» <данные изъяты> ( л.д. 20).

Перечисленное свидетельствует о том, что Соловьев В.В. знал как об условиях договора, заключенного с Банком, так и об условиях договора страхования, имел возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом, так и от договора страхования, имел возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств, однако, добровольно этого не сделал.

Довод ответчика (истца по встречному иску) о том, что сумма страховой премии необоснованно включена в общую сумму кредита, суд находит необоснованным, поскольку при заключении договора банк предоставил Соловьеву В.В. необходимую информацию, на основании которой, Соловьев В.В. должен был понимать, в какие правоотношения с банком вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом его целенаправленных действий, направленных на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора Соловьев В.В. поставил собственноручную подпись в заявлении, кроме того, получил сумму кредита, пользовался им, что уже предполагает его волеизъявление на совершение определенных действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от страхования в материалах не содержится, судом не добыто, а ответчиком (истцом по встречному иску) не представлено.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных ответчиком Соловьевым В.В. встречных исковых требований

В силу ст. 98 ГПК РФ с Соловьева В.В. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина соразмерно удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Соловьева В.Г. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Соловьева В.Г. к Акционерному обществу «Альфа- банк» о признании недействительным графика погашения кредита,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11 июля 2016 г.

Судья                                Г.Н. Альгешкина