Решение по делу № 2-13/2012 (2-1453/2011;) ~ М-1309/2011 от 23.06.2011

Дело № 2-13 29 ноября 2012 года город Котлас

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего Кузнецовой О.Н.,

при секретаре Соповой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе 29 ноября 2012 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) к Масленникову А. И., Масленниковой Н. Н., обществу с ограниченной ответственностью «....» о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Масленникова А. И. к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

Акционерный коммерческий банк «....» (открытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратился в суд с требованием к Масленникову А. И. и Масленниковой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.__ № в размере ..... В обоснование своих требований указал, что по кредитному договору от __.__.__ ответчиком Масленниковым А.И. получен кредит в сумме .... сроком до __.__.__ под ....% годовых. В качестве гарантии надлежащего исполнения обязательств по договору был заключен договор поручительства с Масленниковой Н.Н. __.__.__ между банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение на реструктуризацию задолженности с новым графиком платежей и увеличением процентной ставки по кредиту до ....% годовых, срок погашения кредита продлен до __.__.__. Заемщик нарушает график погашения долга по кредитному договору и имеется задолженность по кредиту, в связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору и процентам и расходы по оплате госпошлины.

В ходе рассмотрения дела истец заявил дополнительные требования об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки ТС VOLKSWAGEN LT35, VIN .....

В качестве соответчиков по делу были привлечены ООО «....» и Манол П.Д., собственник заложенного автомобиля марки ТС VOLKSWAGEN LT35, VIN .....

Ответчик Масленников А.И. заявил встречные исковые требования к Банку о признании недействительным п. 2.2.3 кредитного договора от __.__.__ №; применении последствий недействительности данного пункта; взыскании денежной суммы в размере .... за ведение ссудного счета по кредитному договору; обязании ответчика произвести зачисление возвращенной комиссии по соглашению от __.__.__ в размере .... в счет погашения основного долга; обязании ответчика произвести перерасчет неустойки, начисленной по задолженности по уплате срочных начисленных процентов; взыскании компенсации морального вреда в размере ..... В обоснование своих требований указал, что в марте 2011 года обратился в Банк с претензией, в которой просил выплатить уплаченную денежную сумму за ведение ссудного счета. __.__.__ было подписано соглашение, согласно которому Банк производит возврат комиссии, уплаченной за период с марта 2008 года по март 2011 года в сумме ...., путем перечисления на банковский счет заемщика. Однако полагает, что Банк неправильно установил очередность распределения денежных средств при списании их со счета, так как вся сумма должна быть зачислена в погашение основного долга, а не процентов. В связи с нарушением порядка зачисления денежных средств, полагает, что Банк неправильно рассчитал задолженность по неустойке, процентам. В связи с нарушением прав потребителя в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» просит взыскать компенсацию морального вреда.

Ответчик Манол П.Д. заявил встречные исковые требования к Банку и обществу с ограниченной ответственностью «....» о признании утратившим силу залога автомобиль марки ТС VOLKSWAGEN LT35, VIN .....

В судебном заседании представитель Банка Ш., действующий по доверенности, требования в отношении Масленниковых А.И. и Н.Н. поддержал по доводам, изложенным в иске. Банк представил заявление об отказе от исковых требований к Манолу П.Д. об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки ТС VOLKSWAGEN LT35, VIN ..... Производство по делу в данной части прекращено. По встречным исковым требованиям Масленникова А.И. банк представил возражения, согласно которым требования Банк не признает, так как по вопросу возврата комиссии за ведение ссудного счета между сторонами заключено соглашение __.__.__.

Масленников А.И уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился по состоянию здоровья. Интересы Масленникова А.И. в судебном заседании представляла Масленникова Н.Н., действующая по доверенности.

Масленникова Н.Н. и ее представитель Н. в судебном заседании требования Банка не признали, так как считают, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании ООО СК «Согласие», так как Масленниковым А.И. при заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья на весь период страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк. __.__.__ Масленниковым А.И. получена травма, в результате которой он является инвалидом 1 группы, что является страховым случаем. В иске Банка просят отказать. Одновременно настаивают на встречных требованиях о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки.

Ответчик Манол П.Д в судебном заседании представил заявление об отказе от требований к Банку и обществу с ограниченной ответственностью «....» о признании утратившим силу залога автомобиль марки ТС VOLKSWAGEN LT35, VIN ..... Производство по делу в данной части прекращено.

Представитель ООО «....» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Из представленного отзыва следует, что между страховой компанией и Масленниковым А.И. был заключен договора кредитного страхования жизни № .... с периодом страхования с __.__.__ по __.__.__. В дальнейшем договор не пролонгировался, в связи с чем в иске к страховой компании просят отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что __.__.__ между АКБ «....» (ОАО) (далее кредитор), Масленниковым А.И. (далее заемщик) М. (поручитель) заключен договор № (далее кредитный договор) о предоставлении кредита на приобретение автомобиля марки ТС VOLKSWAGEN LT35, VIN .... на срок до __.__.__ под ....% годовых.

В соответствии с п. 1.3. договора Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору, в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору.

В соответствии с п. 8 договора, обязательства Заемщика по настоящему договору помимо поручительства обеспечиваются залогом приобретаемого автомобиля. Указанный автомобиль М. __.__.__ был продан без согласия Банка. Собственником транспортного средства на момент рассмотрения дела в суде является Манол П.Д.

__.__.__ между Банком и М. заключено дополнительное соглашение на реструктуризацию задолженности с новым графиком платежей и увеличением процентной ставки по кредиту до ....% годовых срок погашения кредита продлен до __.__.__.

Поручитель Масленникова Н.Н. дала согласие на внесение изменений в кредитный договор, что подтверждается ее подписью в дополнительном соглашении.

Согласно требованиям кредитного договора, кредитор имеет право требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возвращению кредита, начисленных на него процентов в установленный договором срок.

По состоянию на __.__.__ задолженность по кредиту составляет: задолженность по основному долгу – ...., задолженность по просроченному основному долгу – ...., задолженность по срочным процентам – ...., задолженность по просроченным срочным процентам –...., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу – ...., задолженность по просроченным процентам, начисленным на дату проведения реструктуризации – .... Всего .....

Указанный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признается правильным.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки погашения кредита, предусмотренные договором.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований АКБ «....» (ОАО) и взыскании с Масленникова А.И. и Масленниковой Н.Н. в солидарном порядке задолженности по кредиту в сумме ....

Довод Масленниковой Н.Н. о необходимости взыскания задолженности по кредиту со страховой компании судом признается необоснованным по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между страховой компанией «Согласие» и Масленниковым А.И. __.__.__ заключен договор кредитного страхования жизни №-.... с периодом страхования с __.__.__ по __.__.__, что подтверждается страховым полисом, платежным поручением о перечислении страховой премии в размере ..... Данных о пролонгации данного договора суду не представлено.

В связи с полученной __.__.__ травмой Масленникову А.И. установлена с __.__.__ инвалидность первой группы.

Получение указанной травмы не может быть признано страховым случаем, так как несчастный случай произошел вне рамок действия договора страхования.

При указанных обстоятельствах требования к страховой компании удовлетворению не подлежат.

Требования Масленникова А.И. по встречному иску подлежат частичному удовлетворению.

Кредитным договором предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере .... в месяц в сроки, указанные в графике. Дополнительным соглашением от __.__.__ комиссия за ведение ссудного счета отменена и с этого времени Банком не начислялась, однако Масленников А.И. выплачивал до мая 2010 года задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, образовавшуюся до __.__.__.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом изложенного действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.

Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате заемщиком кредитору единовременных платежей за ведение ссудного счета являются ничтожными.

Из материалов дела следует, что __.__.__ Масленников А.И. обратился к банку с претензией касательно взимания с него комиссии за ведение ссудного счета. На основании данной претензии стороны пришли к соглашению, согласно которому исключены из кредитного договора положения, предусматривающие взимание комиссий за ведение ссудного счета; Банк в течение 10 рабочих дней с момента заключения соглашения (__.__.__) производит возврат Заемщику сумм комиссий, уплаченных в пределах срока исковой давности, т.е. в период с __.__.__ по __.__.__ в размере .... путем перечисления на банковский счет заемщика.

__.__.__ Банк произвел возврат Заемщику комиссии в указанной сумме, которая в дальнейшем списана банком в погашение процентов за пользование Масленниковым А.И. кредитом.

Согласно п. 2.3 соглашения от __.__.__ Масленников А.И. считает свои права и интересы полностью восстановленными и не имеет никаких претензий, связанных со взиманием и уплатой комиссии.

__.__.__ согласно п. 2.1.3. кредитного договора данные денежные средства в бесспорном порядке Банком списаны в погашение задолженности по кредиту, а именно процентов за пользование кредитом, так как в соответствии с п. 7.4 кредитного договора банк вправе самостоятельно устанавливать очередность исполнения денежного обязательства, если сумма произведенного платежа будет недостаточна для исполнения его денежного обязательства полностью.

Указанные положения кредитного договора не противоречат требованиям ст. 819 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах встречные требования Масленникова А.И. к Банку о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании комиссий за ведение ссудного счета, взыскании денежной суммы в размере .... за ведение ссудного счета по кредитному договору; обязании ответчика произвести зачисление возвращенной комиссии по соглашению от __.__.__ в размере .... в счет погашения основного долга; обязании ответчика произвести перерасчет неустойки, начисленной по задолженности по уплате срочных начисленных процентов удовлетворению не подлежат.

Требования Масленникова А.И. о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права Масленникова А.И. были нарушены со стороны Банка, так как в кредитный договор были включены условия ущемляющие права заемщика и в соответствии с данными условиями Масленников А.И. производил выплату комиссии за ведение ссудного счета до __.__.__, что следует из расчета задолженности по кредиту.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере .....

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина по делу в порядке возврата с Масленникова А.И. в размере .... и с Масленниковой Н.Н. в сумме .....

Также с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по делу в размере .....

На основании изложенного, руководствуясь с. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «....» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «....» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «....» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ __.__.__ № ░ ░░░░░░░ .....

░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «....» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «....» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «....» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .....

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «....» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .....

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «....» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ....

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░