Решение по делу № 2-3359/2016 от 22.03.2016

2-3359/16 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

28 июня 2016 года

Подольский городской суд Московской области в составе

Председательствующего судьи         Федотовой Н.Г.

При секретаре                                      Садовникове Е.Д.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Мурашкиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, по встречному иску Мурашкиной Натальи Владимировны к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия договора, взыскании убытков

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору в размере № копеек, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) предоставлен Мурашкиной Н.В. кредит на неотложные нужды в размере № рублей сроком на 36 месяцев под №% годовых, однако, условия договора ответчицей не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность.

Мурашкина Н.В. обратилась со встречным иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании п.№. и п.№. кредитного договора недействительными, признании взимания платы за участие в программе коллективного страхования по страхованию заемщика за счет кредитных средств недействительным, взыскании убытков, причиненных вследствие комиссии за участие в программе страхования в размере № рубля, убытков, причиненных вследствие начисления процентов на сумму комиссии за участие в программе страхования в размере № рублей № копейки, убытков, причиненных вследствие взимания оплаты за услуги СМС - информирования в размере № рубля, убытков причиненных вследствие начисления процентов на сумму оплаты услуг СМС - информирования в размере № рубль № копеек, убытков причиненных вследствие взимания комиссии за выдачу денежных средств наличными в размере № рублей, убытков, причиненных вследствие начисления процентов на сумму комиссии за выдачу денежных средств наличными в размере № рублей № копеек.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в размере № рублей под № % годовых сроком возврата 36 месяцев. С ее счета были сняты денежные средства в размере № рубля в счет уплаты страховой премии по страхованию жизни истца, в счет уплаты за услуги смс-иформирования в размере № рубля. Считает, что банк своими действиями навязал ей дополнительные услуги (по страхованию жизни и здоровью и услуги смс-информирования) и при этом ограничивает право выбрать страховую компанию (л.д.№).

Истец, представитель ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает (л.д. №).

Ответчица Мурашкина Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчицы в судебное заседание явился, исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, находит исковые требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Мурашкиной Н.В. подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом».

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) предоставлен Мурашкиной Н.В. кредит в размере № рублей сроком на № месяцев под №% годовых.

Из расчета задолженности видно, что сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей № копеек, в том числе основной долг № рублей № копейки, проценты за пользование кредитом № рублей № копеек, платы за пропуск платежей (штрафы) № рублей № копеек, проценты на просроченный долг № рубля № копейки (л.д. №).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца задолженность в размере № рублей № копейки.

Разрешая встречные исковые требования Мурашкиной Н.В. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия договора, взыскании убытков, суд исходил из следующего.

Из материалов дела видно, что со счета истицы взыскана страховая премия в размере № рубля, сумма на оплату услуг смс-информирования в размере № рубля (л.д. №).

Страховая компания, осуществляющая страхование жизни клиента, ОАО «Альфастрахование» (л.д.№).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством».

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ «1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» «2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом».

В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ «Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения».

В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ «За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки».

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ «1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников».

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из материалов дела видно, что Мурашкина Н.В. выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных, заключаемому с ОАО «Альфастрахование», также выразила свое согласие на предоставление услуги «SMS-информирование по счету», что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, данное заявление истица подписала, кредитный договор не расторгнут.

Решение заемщика о страховании жизни и здоровья учитывается банком при расчете процентной ставки по кредитному договору согласно тарифам банка, поскольку страхование существенно снижает риск не возврата кредита, как для банка, так и риск долговой нагрузки на заемщика. Наличие или отсутствие решения заемщика о страховании собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой. Если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия, предложение заемщику заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с пониженной процентной ставкой при страховании жизни и с повышенной процентной ставкой при отсутствии такого страхования) не нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительными условий кредитного договора № заключенного между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Мурашкиной Н.В., в части, касающейся предоставления пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (п.3.2. заявления), предоставления услуг СМС - информирования (№ заявления), признании взимания платы за участие в программе страхования, суд не находит и в удовлетворении данных требований отказывает.

Поскольку требования о признании недействительными условий кредитного договора в части, касающейся предоставления пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (п.№ заявления), предоставления услуг СМС - информирования (п.3.5. заявления), признании взимания платы за участие в программе страхования оставлены без удовлетворения, то подлежат отклонению требования о взыскании убытков, причиненных вследствие взимания платы за страхование в размере № рубля, убытков, процентов на сумму платы страхования в размере № рублей № копейки, убытков, причиненных вследствие взимания оплаты за услуги СМС - информирования в размере № рубля, процентов на сумму оплаты услуг СМС - информирования в размере № рубль № копеек.

Вместе с тем, встречные исковые требования Мурашкиной Н.В. в части признания незаконным взимания комиссии за выдачу денежных средств в сумме № рублей подлежат удовлетворению, поскольку действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссии за выдачу денежных средств.

В связи с чем, суд признает незаконным взимание ПАО «Национальный банк ТРАСТ» комиссии за выдачу денежных средств по кредитному договору в размере № рублей и взыскивает с истца в пользу Мурашкиной Н.В. № рублей.

При этом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков, причиненных вследствие начисления процентов на сумму комиссии за выдачу денежных средств наличными в размере № рублей № копеек суд не находит, поскольку материалами дела не подтверждено начисление указанных процентов на сумму комиссии и в удовлетворении данных требований отказывает.

№

Учитывая, что исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает возможным взыскать с ответчицы в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины № рубля № копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Мурашкиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Мурашкиной Натальи Владимировны в пользу ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере № рублей № копеек, возврат государственной пошлины в размере № рубля № копеек.

Встречные исковые требования Мурашкиной Натальи Владимировны к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части, касающейся предоставления пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (п.№. заявления), предоставления услуг СМС - информирования (п.№ заявления), признании взимания платы за участие в программе страхования, взыскании убытков, причиненных вследствие взимания платы за страхование в размере № рубля, убытков, процентов на сумму платы страхования в размере № рублей № копейки, убытков, причиненных вследствие взимания оплаты за услуги СМС - информирования в размере № рубля, процентов на сумму оплаты услуг СМС - информирования в размере № рубль № копеек, убытков, причиненных вследствие начисления процентов на сумму комиссии за выдачу денежных средств наличными в размере № рублей № копеек оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Мурашкиной Натальи Владимировны к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании незаконным взимания комиссии за выдачу денежных средств в сумме № рублей удовлетворить.

Признать незаконным взимание ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» комиссии за выдачу денежных средств Мурашкиной Наталье Владимировне по кредитному договору в сумме 1420 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий судья                                        Н.Г. Федотова